Что такое кредитование в банке. Банковские кредиты: виды и условия

Банковский кредит представляет собой, с одной стороны, денежную сумму, предоставляемую банком на определённый срок и на определённых условиях, а с другой стороны - определённую технологию удовлетворения заявленной заёмщиком финансовой потребности.

Во втором случае банковский кредит представляет собой упорядоченный комплекс взаимосвязанных организационных, технологических, информационных, финансовых, юридических и иных процедур, которые составляют целостный регламент взаимодействия в лице его сотрудников и подразделений с банка по поводу предоставления денежных средств. Осуществляется в форме выдачи , учёта векселей и других формах.

Банковский кредит подразделяется на активный и пассивный. В первом случае выступает кредитором, во втором является заёмщиком. Банк может входить в кредитные отношения (выдавать или получать кредиты) с другими банками и иными , включая , выполняя в зависимости от ситуации активную или пассивную функцию. В этом случае речь идёт о межбанковском кредитовании.

Классификация банковских кредитов

Банковские кредиты классифицируются по ряду признаков:

5. По целевому назначению:

• связанные (целевые) ссуды, например:
• платёжные (на проведение конкретной коммерческой сделки или удовлетворение временной нужды)
• на оплату расчётных (платёжных) документов контрагентов клиента;
• на приобретение ценных бумаг;
• на авансовые платежи;
• на платежи в бюджеты;
• на заработную плату (выдача денег по чеку со ссудного счета заёмщика).
• на финансирование производственных затрат, то есть на
• формирование запасов товарно-материальных ценностей;
• финансирование текущих производственных затрат;
• финансирование инвестиционных затрат, включая кредиты на лизинговые и т. п. операции (промежуточные).
• учёт (покупка) векселей, включая операции репо.
• потребительские кредиты.
• ссуды общего характера (нецелевые, несвязанные).

6. По форме предоставления кредита:

• ссуды в безналичной форме:
• зачисление безналичных денег на соответствующий счет заёмщика, в том числе реструктуризация ранее выданного кредита и предоставление нового;
• кредитование с использованием векселей банка;
• в смешанной форме (сочетание 2-х предыдущих вариантов).
• ссуды в налично-денежной форме (как правило, физическим лицам)

Виды банковских кредитов

7. По технике предоставления кредита:

• одной суммой;
• в виде овердрафта;
• в виде кредитной линии:
• простая (невозобновляемая) кредитная линия;
• возобновляемая (револьверная) кредитная линия, в том числе:
• онкольная (до востребования) кредитная линия (кредитование в пределах согласованной суммы лимита и в рамках установленного периода времени, таким образом, что лимит может непрерывно и автоматически (без заключения дополнительного соглашения) восстанавливаться при погашении взятых ранее траншей);
• контокоррентная кредитная линия (кредитование в пределах оговоренной суммы лимита и установленного срока действия соглашения, при котором транши непрерывно и автоматически выдаются и погашаются, отражаясь на едином контокоррентном счёте, сочетающем в себе свойства ссудного и расчётного счетов, лимит при этом каждый раз восстанавливается).

8. По способу предоставления кредита:

• индивидуальный кредит (предоставляемый заёмщику одним банком)
• синдицированный

• Аграрные ссуды
• Коммерческие ссуды
• Ссуды посредникам на фондовой бирже
• ипотечные ссуды владельцам недвижимости
• межбанковские ссуды
• Кредит для юридических лиц
• Кредит для физических лиц

Формы банковского кредита

Для классификации кредитов на те или иные группы и виды могут использоваться и другие критерии.

Банковские кредиты подразделяются на активные и пассивные. В первом случае банк выдает кредит, то есть выступает кредитором, во втором берёт кредит, то есть является заёмщиком. Банк может входить в кредитные отношения (брать или давать кредиты) и с другими банками (иными кредитными организациями), включая Центральный банк Российской Федерации, выполняя в зависимости от ситуации активную или пассивную функцию. Такие отношения называются межбанковским кредитованием. Что касается кредитования предприятий, организаций, учреждений и (нефинансовый сектор экономики), то кредитные отношения банка с ними имеют другой характер - он практически всегда является кредитором.

Особенности предоставления банковского кредита

Выдача кредита

Коммерческие банки ограничены государством в выдаче кредитов. Ограничения накладываются нормой обязательного резерва и коэффициентом усреднения. Банк может выдать кредит, записав на счёт получателя кредита сумму гораздо большую, чем хранится в центральном банке в качестве резерва банка. Таким образом, с разрешения государства, коммерческие банки участвуют в процессе создания денежной массы.

На 24 августа 2010 года в России на каждый 1 рубль резервного фонда в центральном банке, коммерческие банки могут выдать не более 40 рублей физическим лицам в качестве кредита. Это связано с величиной банковского (денежного) мультипликатора, который рассчитывается на основе резервной нормы (2,5 %). Мультипликатор = 100/Резервная норма в процентах.

Для получения, к примеру, одного из распространённых кредитов - потребительского кредита - работает следующая последовательность действий:

• Заёмщик приходит в магазин и решает приобрести товар в кредит . С представителем банка (администратором) они заполняют заявку на получение кредита и отправляют её в банк, при условии, что клиент соответствует обязательным требованиям банка.
• Заявка рассматривается банком. Рассмотрением занимается отдел авторизации. Из отдела авторизации приходит в тот же магазин сообщение с результатом - «Отказ», «Одобрение» или «Отказ, но с альтернативами».
• При положительном решении клиент с администратором оформляют всю кредитную документацию. Если первоначальный взнос имеется, то клиент его сразу же и оплачивает.
• Администратор в конце рабочего дня отправляет все заключённые договоры в банк (в отдел регистрации), где договоры регистрируются. Затем в магазин перечисляются деньги за товары, предоставленные в кредит.

Правовое регулирование банковского кредита в России

В РФ обычно кредитные отношения оформляются договором займа или кредитным договором. Кредиты по кредитному договору могут выдаваться только . Самым существенным является то, что договор займа считается заключённым с момента передачи денег (реальный договор), а банковский кредитный договор - с момент его заключения.

Договор банковского кредита предполагает существование двух сторон: кредитора и заёмщика. Согласно договору, кредитор обязуется предоставить , а заёмщик принять кредит и своевременно вернуть кредит, уплатив проценты.

Полная стоимость банковского кредита

Основная статья: Полная стоимость кредита

Полная стоимость банковского кредита - платежи заёмщика по кредитному договору, размеры и сроки уплаты которых известны на момент его заключения, в том числе с учётом платежей в пользу третьих лиц, определённых договором, если обязанность заёмщика по таким платежам вытекает из условий договора. Полная стоимость кредита вычисляется в процентах годовых. Кредитная организация обязана доводить до заёмщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора. Банки должны заранее предоставлять сведения, из чего складывается сумма выплат. Формула расчёта полной стоимости кредита установлена указанием Банка от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчёта и доведения до заёмщика - физического лица полной стоимости кредита».

Президиум ВАС РФ в Постановлении № 8274/09 от 17 ноября 2009 г. признал незаконным включение в кредитный договор условий об обязательной уплате заемщиком комиссий за открытие и ведение ссудного счета.

Комиссии по кредитам незаконны по указанным ниже основаниям.

Прежде всего, заключая с банком кредитный договор, заемщик-гражданин выступает как потребитель и на его отношения с банком помимо Гражданского кодекса РФ и иных правовых актов, распространяет свое действие Закон о защите прав потребителей. Согласно п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета, выдаче кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Таким образом, условия договора, предусматривающие выдачу кредита, открытие и обслуживание ссудного счета, не могут быть предметом сделки и ущемляют права потребителя, следовательно указанные действия банка неправомерны и уплаченные суммы банковских комиссий подлежат возврату заемщику.

Платежи по кредитам

Аннуитетный платёж - это равный по сумме ежемесячный платёж по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга. Расчёт аннуитентного платежа в банках производится по несколько разным формулам. Поэтому даже при одинаковой процентной ставке размер аннуитентного платежа может различаться у разных банков.

Дифференцированный платёж - это ежемесячный платёж по кредиту, уменьшающийся к концу срока кредитования и состоит из выплачиваемой постоянной доли основного долга и процентов на невыплаченный остаток кредита.

Принципы банковского кредита

Принципы кредитования

Безусловными принципами банковского кредитования являются:

• Принцип срочности означает, что кредит даётся на однозначно определённый срок.
• Принцип возвратности предполагает, что в определённый договором срок вся сумма кредита должна быть возвращена полностью.
• Принцип платности подразумевает, что за право пользования кредитом заёмщик должен заплатить оговоренную сумму процентов.
• Принцип подчинения кредитной сделки нормам законодательства и банковским правилам (в частности, обязательно составление кредитного договора или соглашения в письменной форме, не противоречащего закону и нормативным актам ЦБ РФ).
• Принцип неизменности условий кредитования. То есть изменение условий кредитного договора (соглашения) должно производиться в соответствии с правилами, сформулированными в самом кредитном договоре либо в специальном приложении к нему.
• Принцип взаимовыгодности кредитной сделки означает, что условия сделки должны адекватно учитывать коммерческие интересы и возможности обеих сторон.

В особую группу принципов следует выделить распространённые правила кредитования, которые используются, если такова воля сторон, выраженная в кредитном договоре, и не должны применяться, если не включены в такой договор (не безусловные принципы):

• принцип целевого использования кредита;
• принцип обеспеченного кредитования (кредит может быть обеспечен полностью, частично или не обеспечен вовсе).

Кроме того, в ещё одну группу можно выделить принципы кредитования, которые предназначены для «служебного пользования» сотрудниками банков и должны закрепляться в их внутренних документах в качестве элемента кредитной политики.

Требования к процессу выдачи кредитов

Банк разрабатывает и утверждает внутренние документы, определяющие его кредитную политику, а также учётную политику и подходы к её реализации, а также документы, определяющие процедуры принятия решений о размещении банком денежных средств, распределение функций и полномочий между подразделениями и должностными лицами банка, включающие внутренние правила размещения средств, в том числе правила кредитования клиентов.

Выдача кредита в зависимости от типа клиента может быть осуществлена в следующем порядке:

• юридическим лицам - в безналичной форме путем зачисления средств на расчётный, текущий или корреспондентский счёт;
• физическим лицам - в безналичной форме путем зачисления средств на счёт лица в банке либо наличными через кассу банка;
• кредиты в иностранных валютах выдаются юридическим и физическим лицам только в безналичной форме.

Кредит выдаётся на основании распоряжения, надлежащим образом составленного специалистами кредитного подразделения банка и подписанного уполномоченным должностным лицом банка. Банк-кредитор обязан создавать резервы на возможные потери по ссудам (РВПС) от кредитной деятельности в порядке, установленном Банком России.

Требования к процессу возврата клиентом кредита и уплаты процентов за кредит

Погашение основного долга и процентов по кредиту осуществляется следующими способами:

• списанием средств со счёта заёмщика по его платёжному поручению;
• списанием средств со счёта заемщика, обслуживаемого в другом банке, на основании платёжного требования банка-кредитора. В этом случае средства могут списываться без акцепта владельца счета, если такая возможность предусмотрена в договоре и заёмщик письменно уведомил банк, в котором открыты его счета, о своем согласии на такое списание средств в соответствии с заключённым договором;
• списанием средств со счёта заемщика - юридического лица, обслуживающегося в самом банке-кредиторе, на основании платёжного требования последнего (в безакцептном порядке, если это предусмотрено в договоре);
• перечислением средств со счетов заёмщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, переводом ими денег через предприятия связи или другие кредитные организации;
• взносом наличных в кассу банка-кредитора;
• удержанием из сумм, причитающихся на оплату труда заёмщиков, являющихся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

В установленный в кредитном договоре день (день уплаты процентов и/или погашения основного долга) работник бухгалтерии, ответственный за ведение счёта заёмщика, на основании соответствующего распоряжения, подписанного уполномоченным должностным лицом банка, либо оформляет бухгалтерскими проводками факт уплаты процентов и/или погашения основного долга, либо (при неисполнении или ненадлежащем исполнении клиентом своих обязательств по договору) переносит возникшую задолженность клиента на счета учёта просроченной задолженности.

Задолженность по кредитам, безнадежная и/или признанная нереальной для взыскания, в установленном порядке списывается с баланса банка за счет средств специально формируемых на такой случай резервов, а при недостатке таких средств относится на убытки отчётного года.

Цена банковского кредита

Цена кредита - денежное выражение оплаты предоставленного кредита. Зависит от уровня процентной ставки, установленной кредитором за его пользование. Цена кредита связана с принципом платности или возмездности кредитных отношений. Выделяют банковские кредиты с рыночной процентной ставкой, повышенной ставкой, льготной ставкой. Рыночная цена кредита складывается на рынке на данный момент исходя из спроса и предложения по различным видам кредита. В периоды инфляции она весьма подвижна и имеет тенденцию к повышению. Цена кредита повышенная, как правило, возникает в условиях значительных рисков кредитования заемщиков (нарушение условий кредитования, предусмотренных в договоре, ожидание повышения стоимости кредитных ресурсов и др.). Льготная цена кредита используется при дифференцированном подходе к заемщикам.

Примечания

Перейти к: 1 2 Москвин В.А. Банковский кредит: его виды и классификация (рус.). Elitarium. Центр дистанционного образования. Проверено 20 января 2012. Архивировано из первоисточника 3 апреля 2012.

Банковский кредит (рус.). Финансовый словарь. Проверено 20 января 2012. Архивировано из первоисточника 3 апреля 2012.

Литература[править | править исходный текст]

Положение Центрального Банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» // Вестник Банка России. - 29.11.2001. - № 73.

Где взять кредит, адреса всех банков в Москве // Бизнес и банки. - 2012. - № 01277.

Лаврушин, О.И. Деньги, кредит, банки: Учебник. - 2-е изд., перераб. и доп.. - М.: Финансы и статистика, 2000. - 464 с.

Банковская форма кредита – одна из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает процесс передачи в ссуду непосредственно денежных средств. Банковский кредит представляет собой движение ссудного капитала, предоставляемого банками или небанковскими кредитно-финансовыми организациями взаймы во временное пользование и за плату, определенную в договоре. Он выражает экономические отношения между кредиторами (кредитно-финансовыми организациями) и субъектами кредитования (заемщиками), в качестве которых могут быть как юридические, так и физические лица.

Необходимость использования банковского кредита обуславливается закономерностями и непрерывностью кругооборота фондов предприятий в воспроизводственном процессе, особенностями организации оборотных средств и основных фондов, экономическими интересами кредитора и заемщика.

Виды кредитов , предоставляемых субъектам кредитных отношений, классифицируются по ряду признаков: по группам заемщиков, срокам использования, назначению, сферам функционирования, размерам, способу выдачи, методам обеспечения и погашения.

По группам заемщиков: кредит государственным структурам, субъектам народного хозяйства, населению.

По срокам использования: на краткосрочные (до одного года), среднесрочные (от одного года до пяти лет) и долгосрочные (свыше пяти лет). Долгосрочный кредит – один из видов банковского кредита, предоставляемый на длительный срок для расширенного воспроизводства долгосрочных активов. Краткосрочный кредит – один из видов банковского кредита, предоставляемый на срок до 12 месяцев для удовлетворения временной потребности заемщика в средствах на формирование текущих активов.

По назначению: бюджетный, инвестиционный, промышленный, торговый, сельскохозяйственный, потребительский.

По сфере функционирования: межбанковский и предоставляемый субъектам хозяйствования. Последний различается по двум видам: 1) кредиты, участвующие в расширенном воспроизводстве основных фондов; 2) кредиты, обеспечивающие обращение оборотных фондов. Второй вид кредитов, предоставляемых субъектам хозяйствования, подразделяется на кредиты, предоставляемые непосредственно для производственной сферы, и кредиты, обслуживающие сферу обращения.

По размерам: мелкие, средние и крупные.

По обеспечению: бланковые (необеспеченные) и обеспеченные. Обеспеченные кредиты различаются по видам обеспечения: застрахованные, гарантированные и залоговые. По методам погашения кредиты подразделяются на кредиты, погашаемые частями, и погашаемые единовременно на дату погашения, определенную кредитным договором.

По способу выдачи: платежные и компенсационные. При оформлении платежных кредитов кредитные ресурсы направляются непосредственно на оплату расчетно-денежных документов. При оформлении компенсационных кредитов сумма кредитных ресурсов направляется на расчетный счет заемщика для последующего использования на цели, предусмотренные кредитным договором.

Банковский кредит может быть прямым и косвенным . Прямые кредитные отношения являются преобладающими. Более ограниченно применяется косвенное банковское кредитование, т.е. предоставление ссуды заемщику через посредника. В соответствии с действующими законодательством и положениями Национального банка Республики Беларусь существуют также следующие виды кредитов:

Пролонгированный – кредит, срок возврата которого продлен банком и отнесен на счет пролонгированной задолженности по кредитам.

Просроченный – кредит, не возвращенный в установленные кредитным договором сроки и отнесенный на счет по учету просроченной задолженности по кредитам.

Кредитная линия – юридически оформленное обязательство банка перед заемщиком предоставлять ему кредиты в согласованном размере и на определенные цели в течение установленного периода действия кредитного договора.

Кредитование в рамках договора текущего банковского счета (овердрафт ) – предоставление банком владельцу счета кредита путем платежа по требованиям к текущему банковскому счету, несмотря на отсутствие на счете денежных средств, в пределах, установленных договором, с последующим погашением возникающей задолженности владельца счета перед банком за счет поступающих средств.

Ломбардный – краткосрочная фиксированная по размерам ссуда, которая обеспечивается легко реализуемым движимым имуществом или правами. Основными видами ломбардного кредита являются: кредит под залог ценных бумаг, кредит под залог товаров, кредит под залог требований (сберегательных вкладов, страховых договоров, ипотеки и т.д.).

Банковское кредитование основано на том, что кредиты предоставляются субъектам хозяйствования в соответствии с заключенным ими кредитным договором, который хранится в кредитном досье. Кредитный договор – юридический документ, регламентирующий взаимоотношения между банком и заемщиком при выдаче кредита, определяющий взаимные обязательства и экономическую ответственность сторон. Договор кредита должен быть заключен в письменной форме. В кредитном договоре должны быть отражены обязательные условия, к которым относятся: 1) сумма кредита; 2) целевое назначение кредита; 3) сроки предоставления кредита; 4) процентная ставка за пользование кредитом; 5) срок возврата кредита и уплаты процентов по нему; 6) форма обеспечения исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и процентов по нему.

Банковское кредитование субъектов хозяйствования основывается на соблюдении основных принципов кредитования : платности, срочности возвращаемых кредитных ресурсов, дифференцированности и обеспеченности .

Кредиты предоставляются в безналичной форме в строгом соответствии с кредитным договором на оплату акцептованных расчетных документов поставщика или документов заемщика за фактически отгруженные и полученные материальные ценности, произведенные работы и оказанные услуги, минуя расчетный счет получателя кредита, непосредственно поставщику. В случаях, когда во взаимоотношениях между поставщиком и покупателем имеется посредник (третья сторона), согласно договору об уступке требования либо переводе долга, возможно осуществление платежа за счет кредитных ресурсов не непосредственному поставщику, а другому поставщику, если не будет нарушено действующее законодательство, регламентирующее очередность платежей в бюджет и приравненных к ним платежей. В исключительных, экономически обоснованных случаях, кредиты могут предоставляться в виде наличных денежных средств на выплату заработной платы, потребительские нужды, закупку сельскохозяйственной продукции, приобретение которой разрешено законодательством Республики Беларусь.

Кредиты субъектам хозяйствования могут предоставляться в национальной валюте, а при наличии у банка лицензии Национального банка Республики Беларусь на осуществление валютных операций – в иностранной валюте. В некоторых случаях для оплаты заключенных контрактов на поставку продукции по импорту может производиться выдача кредита в национальной валюте с последующей конвертацией ее в иностранную валюту. Выдача кредитов в иностранной или национальной валюте на условиях конвертации производится преимущественно на реализацию валютоокупаемых инвестиционных проектов и мероприятий по импортозамещению.

Принцип платности предполагает, что заемщик должен внести кредитору определенную плату за временное заимствование у него денежных средств для своих нужд. Механизм реализации данного принципа в хозяйственной деятельности банков осуществляется через определение и установление процентных ставок по кредитным договорам. Процентная ставка по кредиту – это плата, получаемая банком-кредитором от заемщика за пользование заемными средствами, включая оказанные при выдаче кредита услуги. Принцип платности кредита обусловливает экономное расходование кредитных ресурсов и стимулирует увеличение собственных денежных ресурсов. Данный принцип позволяет банкам покрывать затраты по проведению активных операций, а также получению прибыли.

Основными факторами рынка, влияющими на уровень процентной ставки банковского кредита, являются: ставка рефинансирования Национального банка Республики Беларусь; средняя процентная ставка межбанковского кредита, установившаяся на рынке кредитных ресурсов в Республике Беларусь и некоторое влияние оказывает процентная ставка межбанковского кредита в Российской Федерации; расходы по депозитным счетам самого банка; структура кредитных ресурсов (доля кредитов по целевым программам Правительства Республики Беларусь); уровень спроса на кредитные ресурсы и степень обеспеченности выдаваемых кредитов; сроки кредитования субъектов хозяйствования; экономическая стабильность денежного рынка страны и рынка кредитных ресурсов Российской Федерации.

Принцип срочности возвращаемых кредитных ресурсов означает, что заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в порядке и сроки, предусмотренные договором кредита. Сумма кредита может быть возвращена досрочно, если это предусмотрено кредитным договором, либо с согласия кредитора. Заемщик, не возвративший в срок сумму кредита, обязан уплачивать проценты со дня, когда кредит должен быть возвращен, до дня фактического его возврата в размере удвоенной процентной ставки по данному кредиту. С переходом на рыночные условия хозяйствования принцип срочности является одним из основных при проведении активных операций банками, от соблюдения которого зависят нормальное обеспечение народного хозяйства денежными средствами, и, как следствие, объем и темпы роста общественного производства. Данный принцип определяет также ликвидность самого кредитного учреждения. Принципы организации работы банков не позволяют вкладывать привлеченные кредитные ресурсы в безвозвратную хозяйственную деятельность. Несоблюдение данного принципа каждым отдельным заемщиком лишает его возможности заключения новых кредитных договоров для получения дополнительных кредитных ресурсов. Повышенные проценты за несвоевременный возврат кредитов оказывают влияние на хозрасчетную деятельность самих субъектов хозяйствования. Срок кредитования по своей экономической сущности является тем предельным временем нахождения кредитных ресурсов у заемщика, за пределами которого искажается сама экономическая сущность кредита. Кредит в такой экономической ситуации теряет свое подлинное назначение и негативно влияет на денежное обращение в масштабах всей страны, что в конечном счете приводит к диспропорциям макроэкономических показателей и вызывает необходимость корректировки денежно-кредитной политики государства. С данным принципом тесно связаны принципы диффреренцированности и обеспеченности кредитования.

Принцип дифференцированноспи при решении банков о кредитовании субъектов хозяйствования предполагает исходить из народнохозяйственной значимости объекта кредитования, экономического состояния заемщика, определяемых на основании показателей его платежеспособности. Платежеспособность заемщика определяется банками до заключения кредитного договора, что позволяет в некоторой степени избежать риска невозврата кредитных ресурсов. Принцип дифференцированности напрямую препятствует покрытию субъектами хозяйствования собственных потерь и убытков за счет кредитных ресурсов.

Своевременность возврата кредитных ресурсов во многом определяется и использованием принципа обеспеченности при организации кредитования.

Принцип обеспеченности означает, что для обеспечения своевременного возврата кредита, а также выплаты процентов по нему кредитор вправе требовать предоставления заемщиком движимого и/или недвижимого имущества в залог на сумму кредита, включая проценты за пользование кредитом, (ибо предоставления гарантии со стороны банков или поручительства других юридических лиц; осуществлять страхование принятого в залог имущества на полную оценочную стоимость его за счет и в пользу заемщика. Формами обеспечения заемщиком обязательств по возврату кредита и процентов по нему могут быть залог (за исключением залога ценных бумаг собственной эмиссии); гарантии и поручительства, оформленные в соответствии с порядком и требованиями, установленными законодательством Республики Беларусь. Исполнение обязательств по договору кредита может быть возложено на третье лицо (поручителя, гаранта) и дополнительно должно обеспечиваться залогом имущества этого лица. Если договором кредита предусмотрено обеспечение его исполнения залогом имущества, заемщик обязан предоставить кредитору возможность контроля обеспеченности кредита. Имущество, предоставляемое заемщиком в качестве залога, должно быть оценено и зарегистрировано в порядке, определенном законодательством Республики Беларусь. При невыполнении заемщиком предусмотренных договором кредита обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает, кредитор вправе отказаться от исполнения договора в части непредставленных сумм и потребовать от заемщика досрочной уплаты долга.

Целевой характер ссуд , ее назначение определяет, прежде всего, заемщик, однако и банк при выделении кредита исходит из его назначения, из конкретного объекта кредитования. Без соблюдения принципа целевого направления кредита трудно обеспечить его возвратность в установленные сроки, так как эти сроки рассчитаны на выполнение определенных хозяйственных операций в сфере производства и обращения.

Использование всей совокупности вышеуказанных принципов банковского кредитования позволяет согласовывать общегосударственные интересы с интересами субъектов хозяйствования в рыночных условиях функционирования, в том числе учитывать стремление банков к получению максимально возможной прибыли от обслуживания денежного рынка.

Банковским кредитованием признается самостоятельная, осуществляемая на свой риск, лицензированная, направленная на извлечение прибыли предпринимательская деятельность кредитной организации, состоящая в размещении привлеченных во вклады денежных средств клиентов на условиях возвратности, срочности, платности.

Отличительными характеристиками банковского кредитования являются следующие:

• – осуществляется за счет привлеченных во вклады денежных средств (именно поэтому не является банковской деятельность ломбардов и иных юридических лиц, осуществляющих кредитование за счет собственных либо привлеченных не во вклады денежных средств. Такая деятельность не требует получения банковской лицензии);
• – носит прямой характер;
• – правовой основой банковского кредитования являются не только общие нормы ГК, но и специальные нормы, представленные нормативными актами Банка России;
• – наличие специального субъекта, участвующего в кредитных отношениях – кредитной организации, которой такое право предоставлено ст. 5 Закона о банках и лицензией на совершение банковских операций. В данном случае банки выступают посредниками в хозяйственном обороте, привлекая временно свободные денежные средства одних лиц и предоставляя их другим на условиях возвратности, срочности, платности;
• – для кредитной организации предоставление кредита есть профессиональная деятельность по размещению привлеченных во вклады денежных средств, осуществляемая на свой риск с целью извлечения прибыли;
• – банковский кредит предоставляется только в денежной форме;
• – поскольку кредитный договор является консенсуальным, то обязанность банка предоставить кредит возникает с момента достижения согласия сторон по всем существенным условиям данного договора;
• – правовой формой банковского кредитования является кредитный договор, на основании которого клиенту открывается ссудный счет;
• – предоставление банковского кредита возможно путем разового перечисления денежных средств, открытия клиенту кредитной линии и иными способами;
• – процентная ставка по банковскому кредиту определяется кредитной организацией и клиентом самостоятельно с учетом ставки рефинансирования Банка России;
• – как правило, банковское кредитование осуществляется при наличии определенного обеспечения (залога, поручительства, банковской гарантии).

Основными принципами банковского кредитования являются:

• – возвратность – означает необходимость возврата переданных в кредит денежных средств. Сумма кредита может быть возвращена путем разового платежа, произведенного по истечении срока действия кредитного договора; а также путем возврата кредита по частям (если такая возможность предоставлена кредитным договором);
• – срочность – кредит предоставляется на определенный в кредитном договоре срок, по истечении которого он подлежит возвращению;
• – возмездность (платность) – денежные средства предоставляются с условием уплаты клиентом процентов за их пользование. Эти проценты образуют доход банка;
• – резервность – состоит в публично-правовом требовании формирования кредитной организацией резерва на возможные потери по ссудам (подробнее см. § 2 гл. V);
• – рядом автором называется в качестве факультативных принципов банковского кредитования сто целевой характер и обеспеченность (наличие обеспечения возврата кредита способами, предусмотренными ГК);
• – можно выделить и такой принцип банковского кредитования, как дифференцированность, который означает, что банк в каждом конкретном случае при принятии решения о выдаче кредита подходит к заемщику индивидуально-избирательно, оценивая его финансовые показатели с позиций способности вернуть сумму кредита и причитающиеся проценты в согласованные сроки.

В настоящее время кредитные организации выдают заемщикам множество кредитов различных видов. Их классификацию можно провести по различным основаниям. По целевому назначению – на целевые и предоставляемые без определенной цели (кредит "просто деньги" либо "на неотложные нужды"),

В зависимости от обеспечения – обеспеченные и необеспеченные. Несмотря на то что гражданское законодательство допускает возможность предоставления банками необеспеченных кредитов заемщикам, на практике подобные кредиты практически не выдаются. Положением ЦБ РФ от 26.03.2004 № 254-П, предусматривается, что банк, выдавший необеспеченный кредит, который попадает в категорию безнадежных ссуд, обязан резервировать до 100% от суммы выданного кредита. Таким образом, экономическая нецелесообразность выдачи необеспеченных ссуд, а также пристальное внимание регулятора к подобным операциям сводят возможность предоставления подобного рода кредитов к нулю.

В свою очередь, кредиты юридическим лицам подразделяются на кредиты, предоставляемые кредитными организациями:

• – крупным корпоративным клиентам на развитие производственных мощностей, капитальное строительство зданий и сооружений, создание крупных объектов в рамках инвестиционного или проектного финансирования);
• – средним и малым предприятиям, а также индивидуальным предпринимателям (на пополнение оборотных средств, закупку оборудования).

Особую группу составляют межбанковские кредиты, предоставляемые банкам со стороны ЦБ РФ либо же иных кредитных организаций.

Наиболее популярным видом кредита, выдаваемым юридическим лицам, является инвестиционный банковский кредит .

В самом общем виде инвестиционный банковский кредит можно определить как кредит, предоставляемый банками и небанковскими кредитными организациями субъектам предпринимательской деятельности для реализации инвестиционных проектов.

Статья 1 Федерального закона от 25.02.1999 № 39-Φ3 "Об инвестиционной деятельности в Российской Федерации, осуществляемой в форме капитальных вложений" определяет инвестиционный проект как обоснование экономической целесообразности, объема и сроков осуществления капитальных вложений, в том числе необходимую проектную документацию, а также описание практических действий по осуществлению инвестиций (бизнес-план).

Для целей инвестиционного банковского кредитования под инвестиционным проектом понимаются не любые объекты инвестиций, предусмотренные ст. 3 Закона РСФСР от 26.06.1991 № 1488-1 "Об инвестиционной деятельности в РСФСР", а проекты, предусматривающие строительство новых производственных мощностей либо модернизацию, реконструкцию, расширение действующего производства (т.е. объектом инвестиций являются основные средства хозяйствующего субъекта). В такой трактовке объект инвестиционного банковского кредита совпадает с определением капитальных вложений как инвестиций в основной капитал (основные средства), в том числе затраты на новое строительство, расширение, реконструкцию и техническое перевооружение действующих предприятий, приобретение машин, оборудования, инструмента, инвентаря, проектно- изыскательские работы и другие затраты (ст. 1 Федерального закона от 25.02.1999 № 39-ΦЗ).

Таким образом, инвестиционный банковский кредит предоставляется на следующие цели:

• – создание новых производств;
• – приобретение оборудования и процесс технического перевооружения, модернизации и расширения действующего производства;
• – приобретение средств связи, вычислительной техники и транспорта;
• – возведение промышленных объектов, в том числе создание инженерной и транспортной инфраструктуры;
• – проекты по развертыванию новых сетей магазинов, развлекательных центров, иных коммерческих проектов;
• – осуществление капитального строительства;
• – пополнение оборотных средств в рамках инвестиционных проектов.

Помимо общих признаков, присущих банковскому кредитованию (возмездность, возвратность, срочность, специальный субъектный состав на стороне кредитора), и строго целевого характера инвестиционного банковского кредита, данной форме инвестиционного кредита присущи следующие признаки:

• – заемщиками но договору кредита выступают субъекты предпринимательской деятельности (юридические лица и индивидуальные предприниматели). Чаще всего это крупные хозяйствующие субъекты, функционирующие в наиболее значимых отраслях экономики: экспортно-ориентированные предприятия, предприятия-недропользователи, компании-нефтепереработчики и нефтяные трейдеры, крупные сельскохозяйственные предприятия, промышленные предприятия и организации-экспортеры;
• – инвестиционный банковский кредит предоставляется в значительных по объему суммах – как правило, для заемщика получение данного кредита является крупной сделкой. Для кредитных организаций возможно предоставление кредита на синдицированной основе, когда банк – организатор синдиката привлекает денежные средства других банков с целью предоставления их заемщику либо заключается ряд взаимосвязанных договоров между одним заемщиком и несколькими банками, один из которых может выступать банком – организатором синдиката ;
• – срок пользования кредитными средствами соизмерим со сроком окупаемости инвестиционного проекта;
• – источником погашения инвестиционного кредита, как правило, служит чистая прибыль от инвестиционного проекта, реже – от бизнеса заемщика в целом.

С учетом изложенного не будет являться инвестиционным банковским кредитом предоставление кредита, например, на покупку ценных бумаг (в том числе акций и облигаций предприятий) либо индивидуальное жилищное строительство, приобретение бытовой техники либо автотранспортного средства для личного пользования.

Инвестиционный банковский кредит имеет ряд существенных преимуществ, как то:

• – позволяет осуществлять стратегическое планирование деятельности, финансовых показателей и рисков заемщика;
• – привлечение долгосрочных ресурсов не снижает лимита сумм кредитования на пополнение оборотных средств, т.е. имеется возможность раздельного финансирования инвестиционных и текущих целей;
• – привлечение краткосрочных кредитов с расчетом на последующую пролонгацию или так называемую нерекредитовку имеет риск изменения условий предоставления последующих кредитов (их ухудшения для заемщика вплоть до отказа от дальнейшего финансирования) в течение реализации проекта, в то время как долгосрочное финансирование гарантирует заемщику неизменность условий (кроме влияния макроэкономических факторов);
• – снижение издержек по оформлению имущества в залог (особенно требующего регистрации) но долгосрочным кредитным договорам по сравнению с краткосрочными, при которых требуется оплата регистрации каждого обременения;
• – снижение организационных издержек и временны́х затрат на сбор документов для оформления и пролонгации краткосрочных кредитов;
• – отсутствие необходимости отвлечения из оборота денежных средств либо поиска источников покрытия краткосрочных (среднесрочных) разрывов (снижения) ликвидности на период оформления очередного кредита после погашения ранее полученного кредита.

Банки в большинстве своем предоставляют инвестиционные кредиты на следующих базовых условиях:

• – кредиты предоставляются в рублях и иностранной валюте (при наличии у заемщика источников поступления иностранной валюты в объеме, достаточном для обслуживания и погашения ссудной задолженности);
• – доля участия банка в инвестиционном проекте, как правило, не превышает 50–80% от общей его суммы;
• – срок кредитования – от одного года до пяти лет;
• – погашение процентов – ежемесячно (в исключительных случаях – ежеквартально);
• – погашение основного долга – по графику, согласованному с заемщиком;
• – обеспечение возврата кредита – как правило, залог, который должен быть достаточным для покрытия суммы кредита и процентов за один год и десять месяцев. В качестве обеспечения принимается залог ликвидных ценных бумаг, недвижимости, имущественных прав, оборудования, транспортных средств, товаров в обороте и другого имущества, а также поручительства субъектов РФ и муниципальных образований (в пределах установленных лимитов). Залогодателем может выступать как сам заемщик, так и третье лицо. Закладываемое имущество (кроме товаров в обороте) должно быть застраховало.

В каждом конкретном случае в зависимости от специфики инвестиционного проекта названные базовые условия могут быть изменены. Параметры возможных изменений запрашиваются заемщиком в заявке и согласуются с банком в процессе структурирования кредита. Под структурированием кредита в банковской практике понимается разработка общей схемы предоставления денежных средств для реализации инвестиционного проекта и согласование конкретных параметров кредитования.

В комплект услуг, оказываемых банком в рамках инвестиционного банковского кредита, могут включаться различные сопутствующие услуги: по структурированию кредита и разработке индивидуальных схем финансирования применительно к конкретным этапам реализации инвестиционного проекта; сотрудничество с кредитно-экспортными агентствами зарубежных стран; выдача необходимых гарантий и поручительств; консультационные услуги и юридическое сопровождение. Такая "комплексность" услуг, а также целевой характер и особенности предоставления данного кредита привели к тому, что в современной банковской практике зачастую используется термин "проектное (торговое, экспортное, структурное, инвестиционное) финансирование", а не "инвестиционный банковский кредит". Однако эти понятия соотносятся как род и вид: по сравнению с инвестиционным кредитом проектное финансирование обладает значительно более широким инструментарием и возможно в следующих формах:

• – предоставление денежных средств (как правило, траншами) в рамках кредитных линий;
• – подтвержденные первоклассными иностранными банками документарные аккредитивы (обычно "резервные", или "стэндбай", оформляемые в соответствии с требованиями Унифицированных правил и обычаев для документарных аккредитивов (публикация Международной торговой палаты № 600));
• – лизинг;

банковские гарантии (гарантии исполнения обязательств по контракту, возврата авансового платежа, оплаты акцизов на экспортируемые товары, тендерные, конкурсные, в пользу таможенных органов, контргарантии). В данном случае имеются в виду гарантии, урегулированные как ст. 368–379 ГК, так и Унифицированными правилами ICC для платежных гарантий (публикация Международной торговой палаты № 458), а также типовыми формами ICC для выдачи платежных гарантий (публикация Международной торговой палаты № 503);

• – партнерско-инвестиционные проекты;
• – целевые кредиты на оплату импортируемой или экспортной партии товара;
• – привлечение финансирования первоклассных надежных зарубежных кредитных организаций.

В числе типовых условий договора предоставления инвестиционного банковского кредита – цель, сумма и срок выдачи кредита; процентная ставка по кредиту; порядок предоставления кредита; график платежей по кредиту (возврат основного долга и причитающихся процентов); возможность требовать досрочного возврата суммы кредита при невыполнении заемщиком условий договора, в том числе в случае нецелевого использования кредита; права, обязанности и ответственность сторон. Факультативные условия договора зависят от особенностей инвестиционного проекта и от личных договоренностей банка и заемщика.

Договоры заключаются, как правило, на срок до пяти лет (в зависимости от целей кредита, сроков реализации и окупаемости инвестиционного проекта). Возможно заключение генерального соглашения об открытии кредитной линии на более длительный срок (5–8 лет), на основании которого впоследствии заключаются отдельные кредитные договоры на финансирование каждого этапа реализации инвестиционного проекта с одновременным погашением как основного долга, так и процентов за пользование денежными средствами.

Процентная ставка определяется по каждому заемщику индивидуально, исходя из анализа его бизнеса, кредитоспособности и потребностей; но в целом является высокой (что связано с повышенным риском инвестиционного кредитования для кредитной организации, осуществляющей финансирование будущего проекта, создание и окупаемость которого можно оценить лишь с определенной степенью вероятности). При долгосрочном финансировании стороны зачастую оговаривают возможность изменения процентной ставки по кредиту в зависимости от действий заемщика либо наступления определенного события (например, изменение ставки рефинансирования Банка России). Уплата процентов по кредиту осуществляется в соответствии с п. 3.3 Положения ЦБ РФ от 26.06.1998 № 39-11.

Наиболее распространенным видом кредитов, предоставляемых физическим лицам, не являющимся индивидуальными предпринимателями, являются потребительские кредиты .

Потребительское кредитование, или кредитование физических лиц в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, является одним из наиболее динамично развивающихся направлений банковского кредитования.

Потребительские кредиты можно разделить на две группы: целевые и нецелевые.

Нецелевые кредиты, или кредиты на неотложные нужды, характеризуются следующими признаками:

• – минимальный пакет документов для их получения – как правило, решение об их предоставлении принимается при наличии заявления, паспорта и одного из дополнительных документов: а) водительского удостоверения; б) свидетельства о постановке физического лица на налоговый учет (требуется личное предъявление документов, с которых кредитный инспектор изготавливает копию); в) справки по форме 2-НДФЛ, утвержденной приказом ФНС России от 17.11.2010 № ММВ-7-3/611@;
• – предоставление кредита осуществляется, как правило, путем выпуска банком классической кредитной карты;
• – заемщику устанавливается небольшой кредитный лимит по карте, находящийся в пределах 30–50 тыс. руб. Некоторые банки декларируют более высокие кредитные лимиты, но они могут быть предоставлены заемщикам, подтвердившим свой высокий (более 2 тыс. долл, в месяц) доход;
• – срок кредитования нс превышает 6–12 месяцев;
• – устанавливается льготный период (1–2 месяца), в пределах которого кредит может быть погашен без взимания процентов. Как правило, проценты за указанный льготный период уплачиваются заемщиком не прямо, а косвенно, путем внесения ежегодно суммы за обслуживание карты;
• – отсутствие обеспечения по кредиту;
• – сумма кредита может расходоваться заемщиком на любые цели по своему усмотрению.

Целевые потребительские кредиты предоставляются на конкретные, заранее оговоренные цели. В названной группе можно выделить следующие наиболее распространенные кредиты:

• – кредит на приобретение товаров – предоставляется на приобретение бытовой техники и электроники. В подавляющем большинстве кредит выдается в торгующей организации, где находится кредитный инспектор банка. Поскольку сумма кредита небольшая (определяется ценой товара), по таким кредитам обеспечения не требуется;
• – автокредиты – выдаются для приобретения физическим лицом автомобиля в собственность. Обязательными условиями являются залог автомобиля и его страхование по "КАСКО" (угон + ущерб) в пользу банка. Разновидностью автокредита является кредит по программе buy-back ("обратный выкуп"), по условиям которой заемщик погашает в течение одного-двух лет лишь проценты по кредиту и небольшую часть основного долга, а на последний платеж приходится 40–50% цены автомобиля. При наступлении срока последнего платежа заемщик может либо полностью погасить параллельно накапливаемую сумму основного долга, либо требовать от автосалона обратного выкупа авто с тем, чтобы из полученных денег погасить основной долг и взять кредит на новый автомобиль;
• – ипотечные кредиты – выдаются для покупки недвижимости (квартиры, загородного жилого дома, дачи, гаража). Обязательным является ипотека (залог) приобретаемой недвижимости в пользу банка;
• – образовательные кредиты – предоставляются для оплаты обучения в высших и средних специальных учебных заведениях. Минимальный возраст заемщика – 14 лет; до окончания обучения устанавливается мораторий на погашение кредита – т.е. сумму долга и причитающиеся банку проценты заемщик начинает возвращать только когда получит диплом и устроится на работу. Этим объясняется достаточно длительный максимальный срок кредита – до 11 лет, с учетом обучения в вузе в течение 5–6 лет, к которым применяется мораторий, и пятилетнего срока погашения кредита;
• – туристические кредиты – относительно новый вид целевого потребительского кредитования, при котором денежные средства предоставляются для оплаты туристической путевки. Сумма кредита определяется стоимостью путевки за вычетом первоначального взноса; срок погашения кредита, как правило, от 6 до 12 месяцев. Пока что такие кредиты не пользуются большим спросом, поскольку соизмеримую сумму (до 2 тыс. долл. США, а в некоторых случаях и больше) под соизмеримый процент и на аналогичный срок можно получить по кредитной карте и потратить ее не только на оплату путевки, но и на личные расходы на отдыхе;
• – "кредит на ремонт" – предоставляется для оплаты косметического или капитального ремонта квартиры либо загородного дома. Обязательным является наличие договора с подрядной организацией и предоставление сметы на ремонт. С учетом того, что стоимость ремонта может доходить до 30–40% от первоначальной цены помещения, кредит предоставляется, как правило, под залог ремонтируемой недвижимости либо под поручительство двух-трех лиц с подтвержденным уровнем дохода. В целях контроля за использованием кредита со стороны банка он может предоставляться по частям, и для получения каждого последующего транша необходимо подтвердить банку (счетами и актами выполненных работ) завершение текущего этапа ремонта;
• – "кредит на лечение" – предоставляется для оплаты стационарного лечения либо проведения косметических операций. Срок кредита – до трех лет. Обязательным является наличие договора на оказание медицинских услуг и счета на оплату лечения. Первоначальный взнос потребителя может составлять 5–20% и более от цены лечения.

Применительно к целевым кредитам необходимо иметь в виду, что если банк выявит случаи их нецелевого использования, то он вправе будет требовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита и уплаты причитающихся процентов (п. 2 ст. 814 ГК). Иные правовые последствия могут быть установлены в договоре (например, уплата штрафных процентов).

В зависимости от срока, в течение которого банк рассматривает кредитную заявку и принимает решение о выдаче кредита, потребительские кредиты делятся на экспресс-кредиты и классические кредиты. Экспресс-кредиты характеризуются следующими признаками:

• – предоставляются при предъявлении двух документов – паспорта и либо заграничного паспорта, либо водительского удостоверения, либо свидетельства о постановке физического лица на налоговый учет (требуется личное предъявление документов, с которых кредитный инспектор изготавливает копии);
• – сокращенные сроки рассмотрения пакета документов – от 30 минут до 2 часов;
• – как правило, процентная ставка но экспресс-кредитам на 5–7 процентных пунктов выше, чем по классическим потребительским кредитам.

Классические потребительские кредиты характеризуются более обширным пакетом документов, сроком его рассмотрения – от 2–3 до 5–7 дней и более низкой процентной ставкой по сравнению с экспресс-кредитами.

В научной литературе иногда встречаются попытки квалификации кредитного договора как публичного. Например, по мнению Η. Н. Захаровой, "если банк или иная кредитная организация путем рекламы или иными предложениями, адресованными неопределенному кругу лиц, приглашают заключить кредитный договор, то речь может идти о заключении публичного договора (ст. 437), поскольку содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается публичной офертой, которая служит основанием для заключения публичного договора (ст. 437). Отказ банка или иной кредитной организации от заключения публичного договора при наличии возможности предоставить потребителю кредит не допускается" .

Представляется, что приведенная точка зрения расходится с нормами самого ГК, который цитирует автор. В соответствии с п. 1 ст. 426 ГК публичным договором признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится. Следовательно, для того чтобы тот или иной договор был признан публичным, необходимо либо прямое указание на это в ГК, либо сама коммерческая организация должна явно и недвусмысленно установить, что тот или иной договор она заключит с каждым, кто к ней обратится. Применительно к банковскому кредитованию ни первое, ни второе не установлено. Кроме того, как справедливо отмечено В. В. Витрянским, ситуация, когда определенный участник имущественного оборота прибегает к публичной оферте, вовсе не свидетельствует о том, что в данном случае речь идет о заключении публичного договора . По указанным причинам договор банковского кредитования нельзя признать публичным. Следовательно, банк нельзя принудить к заключению кредитного договора.

Однако и из этого факта следуют определенные преимущества для заемщика. Поскольку договор кредита не является публичным, все условия кредитования, в том числе и процентная ставка, оговариваются индивидуально. В этой связи некоторые банки предоставляют постоянным заемщикам, которые своевременно погашали ранее полученные кредиты в этом банке, новые кредиты по более низкой ставке либо увеличивают кредитные лимиты по нецелевым кредитам.

Более того, в этом виде договора, как нив каком другом, проявляется сугубо доверительный характер отношений сторон. Банк никогда не выдаст кредит, если не будет уверен в том, что заемщик сможет его своевременно вернуть и уплатить проценты. Если банк по имеющимся в его распоряжении документам не может однозначно сформировать свое мнение о кредитоспособности заемщика, он имеет право запросить дополнительные документы, представление которых первоначально не было обусловлено (например, попросить подтвердить справку о заработной плате с места работы, представленную в произвольной форме, справкой по форме 2-НДФЛ). В случае отказа в удовлетворении кредитной заявки банк не должен приводить мотивы этого.

Рекламу банком своих кредитных продуктов нельзя признать публичной офертой в силу того, что в ней, во-первых, не определены все существенные условия договора (как правило, указываются рамочные параметры, в пределах которых банк рассматривает кредитные заявки – максимальная сумма и срок кредита), а во-вторых, нс усматривается воля банка выдать кредит каждому, кто к нему обратится. Скорее наоборот – банк приглашает всех желающих обращаться к нему с кредитными заявками, по результатам рассмотрения которых он примет решение выдавать кредит или нет. Поэтому рекламу кредитного продукта следует рассматривать как приглашение делать оферты, если иное в ней прямо не указано (и. 1 ст. 437 ГК).

В соответствии с ч. 3 ст. 28 Федерального закона от 13.03.2006 № 38-Φ3 "О рекламе", если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита, пользованием им и погашением кредита, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие фактическую стоимость кредита для заемщика и влияющие на нее (срок кредита, размер первоначального взноса и проч.). При этом арбитражная практика исходит из того, что если иные существенные условия кредита напечатаны мелким шрифтом, лишающим потребителей рекламы возможности воспринять полный текст рекламы, делая доступным только основной текст, то в таком случае информация о существенных условиях предоставления кредита, указанная в рекламе мелким шрифтом, признается отсутствующей, а реклама – нарушающей ч. 3 ст. 28 Закона (постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 25.12.2008 № Ф08-7832/2008 по делу № А63-3370/2008-С6) .

Определенные особенности характерны для межбанковских кредитов , к которым в первую очередь относятся предоставляемые Банком России кредитным

Банковский кредит представляет собой движение ссудного капитала, предоставляемого банками взаймы за плату на условиях обеспеченности, возвратности, срочности. Он выражает экономические отношения между кредиторами (банками) и субъектами кредитования (заемщиками), в качестве которых могут быть как юридические, так и физические лица. Банковский кредит связан с аккумулированием временно свободных денежных средств, а также с эмиссией денежных знаков в обращение через систему кредитования. Банковский кредит предоставляется, главным образом, коммерческими банками для решения следующих задач :

увеличение основного и оборотного капитала хозяйствующих субъектов;

накопление сезонных (временных) запасов ТМЦ, НЗП, ГП и товаров;

при учете (переучете) векселей;

удовлетворение потребительских нужд граждан;

выкупа государственного имущества;

для других целей при несовпадении поступлений и платежей в процессе кругооборота собственного капитала.

Банковский кредит может быть прямым и косвенным.

Прямой − (банк-заемщик) кредитные отношения являются преобладающими. Косвенное банковское кредитование, т. е. предоставление ссуды заемщику через посредника.

Принципы кредитования :

срочность и возвратность,

целевой характер,

материальная обеспеченность,

платность.

Срок кредита − период пользования ссудой: краткосрочные (до года); среднесрочные (от года до 3-х лет) и долгосрочные.

По срокам погашения ссуды бывают срочные, отсроченные и просроченные. Срочные − ссуды, срок погашения которых наступил или наступает в ближайшее время. Отсроченные (пролонгированные) − ссуды, срок погашения которых отнесен банком на более поздний период по просьбе клиента. Просроченные − ссуды, невозвращенные в установленный срок.

По степени риска банковские ссуды могут классифицироваться:

стандартные ссуды;

ссуды с повышенным риском (субстандартные);

пролонгированные ссуды;

просроченные ссуды;

безнадежные к погашению ссуды

Государственный кредит.

Государственный кредит отражает кредитные отношения по поводу аккумуляции государством денежных средств на началах возвратности для финансирования государственных расходов. Кредиторами выступают физические и юридические лица; заемщиком − государство в лице его органов (Министерства финансов, республиканские и местные органы). Данная форма кредита позволяет заемщику мобилизовать дополнительные денежные ресурсы для покрытия бюджетного дефицита без осуществления для этих целей бумажноденежной эмиссии.

Государственный кредит − это мера стабилизации денежного обращения. В условиях развития инфляционного процесса государственные займы у населения временно уменьшают его платежеспособный спрос (из обращения изымается избыточная денежная масса). Для кредиторов государственный кредит является формой сбережения инвестирования средств в ценные бумаги; приносящий дополнительный гарантированный доход. Виды государственного кредита определяется: составом заемщиков и кредиторов; конкретными причинами появления потребности у государства в мобилизации средств; местом получения, кредита; формой его оформления; методами привлечения денежных ресурсов и способами их возврата; сроками погашения государством своих обязательств, степенью риска кредитора и заемщика.

В зависимости от заемщика государственный кредит бывает централизованный и децентрализованный. По месту получения кредиты подразделяются на внутренние и внешние займы.

В зависимости от формы и порядка оформления кредитных отношений различают: государственные, облигационные и безоблигационные займы.

Облигация − ценная бумага, удостоверяющая внесение ее владельцем денежных средств и подтверждающая обязательство юридического лица, ее выпустившего, возместить ему номинальную стоимость в предусмотренный в ней срок и с уплатой фиксированного процента. Выпускаются облигации внутренних государственных и местных займов. Они могут быть именными, на предъявителя, процентными и беспроцентными (целевыми), выигрышными, свободнообращающимися или с ограниченным кругомобращения, сберегательными, казначейскими.

Казначейские обязательства (векселя) государства − вид ценных бумаг, удостоверяющих внесение их держателями денежных средств в бюджет и дающих право на получение фиксированного дохода в течение срока владения ими.

Кредитный риск связан с вероятностью того, что финансовые возможности эмитента (государства) уменьшаются так, что он окажется не в состоянии выполнить свои финансовые обязательства.

Рыночный риск происходит из того, что в связи с непредвиденнымиизменениями на рынке ценных бумаг или в экономике продажа ценных бумаг станет возможной лишь со скидкой или в принудительномпорядке.

Процентный риск − это риск изменения процентных ставок и связанный с этим риск снижения их рыночной цены.

В настоящее время банковские кредиты стали распространенным источником средств для крупных приобретений как для населения, так и для предприятий. Непосвященному человеку часто бывает нелегко разобраться с многообразием кредитных предложений и условий кредитования.

Банковский кредит — передача кредитным учреждением физическому или юридическому лицу денежных средств на платной основе с условием их возврата через определенный срок.

Виды банковских кредитов

В экономике нет единого разделения кредитов на определенные его виды. Наиболее часто выделяют следующие признаки классификации:

• субъект кредитования (физическим лицам, юридическим лицам);
• срок (краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные, до востребования);
• назначение (потребительские, автокредиты, инвестиционные, ипотечные, торговые, промышленные, сельскохозяйственные);
• наличие обеспечения (обеспеченные, необеспеченные);
• размер (мелкие, средние, крупные);
• способ погашения (погашаемые единой суммой, погашаемые по графику);
• вид процентных ставок (с фиксированной процентной ставкой, с плавающей процентной ставкой).

В настоящее время банковский кредит, банковская система России претерпевают изменения: растет количество кредитных предложений, их условия становятся все многообразней.

Потребительские кредиты

Потребительские — это банковские кредиты на неотложные нужды, средства по которым можно потратить на любые цели на свое усмотрение. Потребительский кредит может оказаться оптимальным вариантом, если сумма требуется некрупная, а скорость и простота получения денег очень важны. По желанию можно получить кредит на банковскую карту, счет или наличными. Оплата возможна через кассы, банкоматы и через интернет. Можно оплатить кредит банковской картой, наличными или перечислить со счета.

• Размер кредита: минимальная сумма варьируется в пределах 15—50 тысяч рублей, максимальная — от 500 тысяч рублей до 3 миллионов. Для клиентов с безупречной кредитной историей и зарплатных клиентов сумма может быть увеличена.
• Процентная ставка: зависит от нескольких параметров и имеет большой разброс в разных банках.
• Срок кредита: как правило, выдается на срок до 5 лет, но может быть увеличен для некоторых категорий заемщиков или при дорогостоящем залоге. Например, потребительский банковский выдает на срок до 20 лет при залоге недвижимости.
• Обеспечение: возможны залог, поручительство физических или юридических лиц, выдача без обеспечения.

Преимущества:

• Небольшой пакет документов.
• Упрощенная процедура рассмотрения кредитной заявки.
• Короткий срок принятия решения о выдаче.
• Контроль за целью расходования денег отсутствует.
• Возможность получения денег на руки.

Недостатки:

• Высокие ставки по кредиту.
• Невысокий предельный размер кредита.
• Небольшой срок действия ссуды, и, как следствие, большой ежемесячный платеж.
• Максимальный возраст заемщика ниже, чем по другим кредитам.

Кредитные карты

• Размер кредита: максимальные суммы по кредитным картам обычно невысокие и составляют 100—700 тысяч рублей.
• Процентная ставка: самые высокие ставки среди всех кредитов, варьируются от 17,9% до 79% годовых.
• Срок кредита: до 3 лет
• Обеспечение: не требуется.
• Срок рассмотрения: от нескольких минут до 1 дня.
• Льготный период: 50—56 дней, в течение которых не начисляются проценты при погашении в срок.
• Дополнительные комиссии: часто предусмотрены комиссии за обналичивание и за сопровождение карты. Например, банковская карта «Хоум Кредит» «Карта с пользой» ежегодно обходится в 990 рублей, а карта «Полезные покупки» — бесплатно.

Преимущества:

• Наличие льготного периода.
• Простая процедура согласования заявки.
• Минимальные сроки рассмотрения.
• Минимальный комплект документов.
• Нет контроля за расходованием денег.
• Возможность получения курьером или по почте.

Недостатки:

• Высокие процентные ставки.
• Высокие штрафы за просрочку.
• Комиссии за снятие средств в банкомате.
• Низкая сумма кредита.
• Ежегодная плата за обслуживание карты.

Автокредиты

Легковые автомобили стали насущной потребностью, но не всегда достаточно средств на такую покупку. Банковские кредиты на покупку автотранспортных средств называются автокредитами.

• Размер кредита: предельная сумма 1—5 миллионов рублей.
• от 10% годовых на новые и от 20% годовых на подержанные автомобили.
• Срок кредита: до 5 лет, на большие суммы срок может быть увеличен.
• Обеспечение: приобретаемое автотранспортное средство.
• Срок рассмотрения: от 30 минут до нескольких дней.
• Первоначальный взнос: чаще 10—25%, но некоторые банки предлагают и программы без первоначального взноса.

Преимущества:

• Невысокие ставки по кредиту.
• Сумма больше, чем на потребительский кредит.
• Короткие сроки рассмотрения заявки.

Недостатки:

• Пакет документов больше, чем при потребительском кредитовании.
• Небольшой срок кредита и, как следствие, большой ежемесячный платеж.
• Необходимость первоначальных накоплений.
• Контроль за расходованием полученных средств.

Ипотечные кредиты

Рынок недвижимости активно развивается, люди стремятся покупать квартиры и строить дома. Основная часть приобретений жилья происходит с участием банков. Как раз для этого и предназначен ипотечный кредит — кредит на приобретение недвижимости.

• Размер кредита: сумма ипотеки варьируется от 100—300 тысяч до 500 тысяч—15 миллионов рублей.
• Процентная ставка: в зависимости от программы кредитования от 10,5% до 25% годовых. Среди всех видов кредитов ставки по ипотечным программам самые низкие.
• Срок кредита: в разных банках колеблется от 15 до 30 лет.
• Обеспечение: залог приобретаемого или имеющегося жилья.
• Первоначальный взнос: от 10—25% стоимости жилья.
• Срок рассмотрения: от недели до месяца.

Преимущества:

• Возможность оформления крупных сумм.
• Большой срок кредитования.
• Низкие процентные ставки
• Возможность привлечения созаемщиков.

Недостатки:

• Объемный пакет документов.
• Длительный срок рассмотрения заявки.
• Необходимость передачи в залог недвижимости.
• Контроль за целевым расходованием денежных средств.

Параметры кредитов

Прежде чем остановить свой выбор на определенном виде кредита и программе кредитования, надо оценить, насколько он выгоден, и проанализировать его основные параметры:

• Процентная ставка.
• Способ погашения.
• Вид графика погашения.
• База для расчета процентов.
• Дополнительные комиссии.
• Сопутствующие расходы.

Процентная ставка

Разброс процентных ставок довольно заметный по разным программам кредитования даже в одном банке. Процент по банковским кредитам зависит от множества факторов, самые значимые из которых следующие:

• Благонадежность клиента. Кредитные учреждения предпочитают клиентов, получающих у них на счет пенсию или зарплату, а также заемщиков с положительной кредитной историей. Для таких категорий обратившихся всегда предлагают льготные процентные ставки.
• Срок и сумма. Банку выгодно выдавать крупные суммы, поэтому с повышением суммы ставка снижается. И наоборот — чем больше срок, тем выше ставка. На большие сроки ставки выше иногда до пяти пунктов процента.
• Скорость оформления. Экспресс-кредиты с минимальным списком документов несут большой риск для банка, поэтому такие ссуды иногда дороже в 2 раза.
• Цель. По целевым займам (например, ипотечным или автокредитам) ставка всегда ниже. Даже в рамках потребительских ссуд бывают целевые программы со льготным процентам (к примеру, на развитие личного подсобного хозяйства).
• Наличие страховки. Наличие страхования жизни или от потери работы может помочь снизить ставку на несколько пунктов.

Виды графиков погашения

При составлении графиков погашения применяются два способа разбивки: аннуитетный и дифференцированный.

Если график разбит одинаковыми суммами на весь срок, значит, он аннуитетный. Этот вид графика в настоящее время наиболее часто применяется банками. Ежемесячный платеж в таком графике состоит из повышающейся суммы основного долга и процентов, и поэтому не так обременителен для заемщика, как дифференцированный.

В дифференцированном графике сумма основного долга делится равными суммами на весь срок, а сумма процентов убывает со временем. В самом начале действия договора платежи при таком способе разбивки выше, однако с точки зрения общей переплаты он более выгодный. Сумма процентов в дифференцированном графике за весь срок ниже, чем в аннуитетном, где сумма основного долга погашается вначале небольшими суммами, а платеж в основном состоит из процентов.

База для процентов

Согласно Положению Центробанка России, проценты на банковские кредиты начисляются на остаток задолженности, однако некоторые кредитные организации указывают в кредитных договорах в качестве базы для выплаты процентов первоначальную сумму выдачи.

Первый способ, естественно, выгоднее для заемщика, так как сумма процентов будет уменьшаться с каждым погашением основного долга.

Во втором варианте проценты не будут меняться в течение всего срока погашения, так как они вычисляются, исходя из первоначального размера кредита.

Дополнительные комиссии

В процессе оплаты кредита может выясниться существование дополнительных комиссий, наличие которых лучше уточнять до подписания кредитного договора.

Банки предусматривают различные комиссии, связанные как залогом или заявкой на кредит, так и с его обслуживанием и погашением.

Сопутствующие расходы

Сопутствующие расходы могут возникать на разных этапах получения и возврата кредита. Во время рассмотрения и оформления кредита такие расходы чаще всего связаны с залогом. К примеру, залог недвижимости проходит государственную регистрацию, за которую необходимо платить госпошлину. При передаче в залог автотранспортных средств в органах ГИБДД накладывается арест на регистрационные действия также с уплатой госпошлины. В некоторых банках предусмотрены комиссии за срочное рассмотрение кредитной заявки или за оценку залога. Такие расходы, разумеется, оплачиваются ссудополучателем.

Одной из самых затратных статей сопутствующих расходов можно считать страхование: личное, имущественное, КАСКО, от потери работы и другое. Страховку, как правило, надо продлевать каждый год.

Несмотря на то, что экономика России переживает нелегкий период, банки и банковский кредит остаются востребованными населением страны. предлагают разнообразные и, разобравшись с условиями, можно выгодно ими воспользоваться.