Образовательный кредит: плюсы и минусы. Стоит ли брать кредит на образование Стоит ли брать кредит на учебу

Кредиты на образование не очень популярны в России, хотя во многих западных странах ими пользуется большая часть студентов. Бюджетные места и бесплатная учеба позволяли не думать о том, откуда взять деньги на образование. Тем не менее, российские банки предлагают выгодные программы кредитования, воспользоваться которыми могут граждане Российской Федерации.

Кредит на образование

В общем смысле, эта финансовая услуга представляет собой долгосрочный банковский кредит, который можно потратить только на связанные с образованием расходы. Он выдается школьникам, готовящимся к поступлению, и студентам высших и средних учебных заведений.

Заемщик должен достигнуть возраста 18 лет. Кредит можно оформить и с 14, но только при наличии письменного согласия родителей. Общие условия предоставления:

• выдается только в рублях;
• ставка от 12% до 20% годовых;
• срок до 10-11 лет.

Если заемными средствами будет оплачиваться учеба за рубежом, заемщик должен быть старше 21 года, а процентная ставка будет значительно выше. Кредит чаще всего выдается безналичным путем: деньги сразу перечисляются в учебное заведение. Если оплата производится не сразу за весь срок обучения, а по семестрам, необходимо регулярно доказывать банку факт получения образования.

Сумма кредита равна полной стоимости обучения, указанной в договоре. Она может варьироваться от 10 тысяч на прохождение курсов повышения квалификации до нескольких миллионов (например, для получения степени MBA).

При долгосрочном кредите на большую сумму банки предоставляют отсрочку по погашению на срок обучения. Таким образом, первый платеж нужно будет внести только после окончания образования, а до этого оплачивать только проценты.

Чтобы снизить процентную ставку, можно воспользоваться государственной программой субсидирования.

Плюсы кредитов на образование

Главное преимущество образовательных кредитов - возможность снять непосильную финансовую нагрузку на время учебы и посвятить все время образования. Банк будет сам перечислять необходимую сумму в учебное заведение и можно не волноваться, что будут пропущены сроки.

Банки предоставляют кредиты на образование на выгодных условиях. Среди основных плюсов:

• процентная ставка ниже в 1,5 раза по сравнению со стандартными;
• отсутствуют комиссии;
• большая сумма кредита, которая покроет до 90% стоимости обучения;
• программы государственного субсидирования, с помощью которых можно увеличить отсрочку и уменьшить ставку;
• в отличие от большинства кредитных программ, средства выдаются даже несовершеннолетним и без стажа работы;
• допускается привлечение созаемщиков.

Минусы образовательных кредитов

Таким образом, образовательный кредит - это удобный и доступный способ оплатить учебу в хорошем университете. Но есть у этой программы и свои минусы. В первую очередь потенциальных заемщиков останавливает переплата. Помимо самой стоимости обучения придется выплатить еще и проценты банку.

Кроме того, к минусам образовательного кредита можно отнести:

• длительный срок принятия решения (15-20 дней);
• большое количество требуемых документов, которые заемщик должен собрать сам. Это, помимо паспорта, договор на обучение, справки, подтверждающие платежеспособность поручителей, и т.д;
• тщательное и внимательное рассмотрение заявки, в процессе которого учитывается и выбранный ВУЗ, и перспективность профессии;
• возможно, потребуются поручители (чаще всего в этой роли выступают родители) и залог (недвижимость, автомобиль, ценные бумаги и т.д);
• к учебе придется отнестись еще серьезнее - несданная сессия обернется потерей денег и штрафами.

Программы образовательных кредитов в разных банках различаются. Некоторые финансовые организации сотрудничают только с узким кругом ВУЗов, в который обычно входят самые престижные и дорогие учреждения. Определенные сложности может вызвать тот факт, что кредиты выдают по месту прописки.

Имеет оборотную сторону и отсрочка платежа на время обучения. Проценты продолжают начисляться, а основное тело долга не гасится. В результате образуется большая переплата. Брать образовательный кредит стоит только при полной уверенности в выбранной профессии и своих силах.

Что делать, если хотите учиться, но у вас нет денег

Заместитель заведующего кафедрой финансов и кредита экономического факультета МГУ

Количество бюджетных мест в вузах ограничено. Решение - платное обучение. Если вы не успели скопить деньги, можно взять деньги, у кого они есть. Возможно:

• взять в долг у родителей, родственников, знакомых - в этом случае вам не придется платить проценты;
• взять потребительский кредит в банке;
• взять целевой, то есть образовательный кредит.

Если у вас нет родственников и знакомых, готовых дать вам в долг крупную сумму, остаётся только воспользоваться кредитом. Но каким: потребительским или образовательным?

Чтобы ответить на этот вопрос, необходимо знать, в чем разница между потребительским и целевым кредитами.

Как устроен кредит на образование

Кредиты на образование субсидирует государство. Оно компенсирует банку часть выданной суммы, благодаря чему банк имеет возможность предоставлять кредит по сниженной процентной ставке.

Образовательный кредит отличается от целевого или потребительского кредита по структуре выплат. Ежемесячный платеж банку в случае обычного кредита всегда состоит из основной суммы долга и суммы процентов. В зависимости от вида платежа соотношение этих сумм может меняться.

В случае с образовательным кредитом вам предоставляется льготный период, равный сроку обучения плюс три месяца, во время которого вы выплачиваете только проценты. При этом в первый год выплачивается не более 40% от положенных платежей, во второй год – не более 60%. На практике это означает, что в первые годы, пока вы учитесь, сумма выплат будет меньше и возрастёт только после окончания льготного периода, когда вы начнёте зарабатывать.

Если вам не удалось быстро найти работу, вы можете обратиться в банк, и вам предложат программу реструктуризации кредита или дадут отсрочку. Банки заинтересованы в том, чтобы получить свои деньги, и обычно идут навстречу добросовестным клиентам.

Если вы по каким-то причинам прекратили обучение в вузе, банк сделает перерасчёт кредита. Деньги за оставшуюся часть вам платить не придётся.

Как получить кредит на образование

1. Поступите на платное отделение вуза или учреждения среднего профессионального образования (техникума, колледжа);
2. Получите согласие родителей на кредит, если вам меньше 18 лет;
3. Заключите с образовательным учреждением договор о платном обучении;
4. Придите с этим договором в банк и подайте заявку на кредит.

После этого банк отправит запрос на выдачу вам кредита в Министерство образования. Там изучат документы, предоставленные банком, и одобрят (или не одобрят) кредит. В зависимости от этого банк даёт вам положительный или отрицательный ответ.

Что нужно знать об образовательном кредите

Образовательные кредиты выдаются на срок не более 10 лет. Обычно срок зависит от продолжительности обучения.

Образовательные кредиты бывают основными и сопутствующими. Основной кредит выдается только на образование, сопутствующий включает расходы на проживание, питание, проезд и приобретение научной и учебной литературы в городе, где находится учебное заведение.

Сумма основного кредита совпадает с суммой оплаты, прописанной в договоре. Сумма сопутствующего кредита рассчитывается по специальной формуле, исходя из прожиточного минимума в регионе, где находится выбранный вами вуз.

Ставка образовательного кредита рассчитывается, исходя из базового индикатора, введённого Правительством РФ. Это величина зависит от ключевой ставки ЦБ РФ и доходности облигаций федерального займа. Чем больше срок кредита, тем меньше процентная ставка.

Что важно запомнить

1. Кредит на образование - хороший способ инвестировать деньги в своё будущее.
2. Особенности образовательного кредита - низкая процентная ставка по сравнению с потребительским кредитом и льготный период, когда выплачиваются только проценты - позволяют сосредоточиться на обучении, перенося основную кредитную нагрузку на тот период, когда вы начнёте работать.
3. Кредит на образование брать стоит, если другой возможности получить выбранную специальность нет.

Высшее образование - это залог успешной карьеры. И оно необходимо для успешной жизни. Но далеко не все могут позволить себе платить за обучение или поступить на бюджет. На западе считается что, сколько денег вложено в ребёнка родителями, столько он и будет получать. То есть плата за обязательно вернётся. Так почему же именно родители должны нести груз финансового бремени? Сам студент может взять на себя ответственность и платить за обучение. Но совмещать работу и учёбу невозможно. В таких ситуациях на помощь приходят образовательные кредиты.

Чем отличаются образовательные кредиты?

Образовательный кредит выдаётся на конкретную цель и имеет свойства необходимые для удовлетворения этой цели. Таким образом, суммы образовательного кредита должно хватать на весь срок обучения. Выплаты по образовательному кредиту отложены до конца обучения, либо в ходе обучения погашаются только проценты. Так же кредит должен выдаваться с четырнадцати лет, а не с восемнадцати. Возможно продление срока кредита при уважительной причине. Этими пунктами образовательный кредит резко отличается от потребительского, условия погашения которого были бы невозможны для учащихся. Таким образом, абитуриент может взять кредит под поручительство родителей и самостоятельно оплачивать обучение в ВУЗе .

Сложности с образовательным кредитом

Как и любое кредитование, образовательный займи мет ряд минусов. Не каждый банк предоставляет кредиты на учёбу в любом ВУЗе . Обычно банки сотрудничают с ВУЗами и надо узнавать в конкретном ВУЗе про возможность кредитования. Некоторые банки выдвигают требования к займу, например студент должен сразу оплатить часть обучения, а на оставшуюся часть брать кредит. Когда влезаете в долги необходимо учитывать свою платёжеспособность. При этом необходимо понимать, что она может измениться со временем. Окончив ВУЗ, необходимо будет тут же устраиваться на работу, и выплачивать кредит. А если не захочется работать по полученной специальности, или передумаете учиться в этом ВУЗе? Ведь бывает такое, что на первых курсах студент понимает, что не хочет связывать свою жизнь с выбранной профессией. И необходимо искать другой ВУЗ, погашать кредит. Ещё надо учитывать способности самого студента. ВУЗы довольно часто исключают студентов за неуспеваемость. Необходимо давать себе отчёт, что нужно будет закончить обучение любой ценой, ведь это уже не просто потраченное время, но и не маленькие деньги.

Особые условия кредитования

Государство и частный сектор всяческий поддерживает подобное кредитование по специальностям востребованных в данных местах. В таком случаи город может стать поручителем или фирма. Если за студента ручается город, то он может принять участие в льготных государственных программах и сэкономить на обучении. К тому же, крупные фирмы предпочитают не выступать поручателем, а выступать в качестве заёмщика, оплачивая обучения и подписывая контракт со студентом. По окончанию обучения, выпускник будет вынужден работать в фирме на условиях контракта, или платить огромную неустойку.

Далеко не каждый способен выложить $800-1500 в год за обучение в средненьком вузе своего чада, не поступившего на бесплатное отделение. Этим летом Сбербанк объявил о новом продукте под названием ‘Образовательный кредит’. Что это такое и как он может пригодиться страждущим знаний.

Слабые гарантии

Обычный кредит сейчас предлагают многие банки, но процентная ставка по нему все еще высока, его редко дают на большой срок без серьезного обеспечения. Кроме того, кредит можно взять на очень ограниченные цели, в число которых образование пока не входит.

Сейчас в России есть только один банк, активно предлагающий специальный образовательный кредит – Сбербанк РФ. Cамое главное – гарантия того, что Сбербанк оплатит обучение поступившего на платное отделение или в коммерческий вуз. Так вот – такой гарантии нет, и рассчитывать на получение кредита заранее не стоит. Если без кредита вы поступить не можете, лучше заранее поинтересоваться, каковы ваши шансы получить положительный ответ. Решение работника банка здесь может быть чисто субъективным, так что лучше сразу спрашивать того, у кого вы потом будете просить кредит.

Маша собирается получить второе высшее образование и должна учиться два года, оплачивая по 50 тысяч рублей в год. После того как ее приняли в вуз, она взяла кредит в Сбербанке, решив оплачивать самостоятельно 20 тысяч в год, оставив на долю банка 30 тысяч за год.
В первый год, в сентябре, Маша заплатила свою долю, а Сбербанк перечислил на счет института 30 тысяч. В августе следующего года, перед новым учебным годом, Маше пришлось заплатить проценты по уже накопленной сумме долга (22% годовых от 30 тысяч, то есть 6600 рублей) – сумму не очень значительную, особенно если учесть, что в сентябре Маше пришлось опять вносить свои 20 тысяч за обучение и брать еще 30 тысяч у Сбербанка.

На следующий год, в августе, Маше пришлось заплатить проценты по кредиту (на этот раз в 2 раза больше, 22% от 60 тысяч накопленного долга, то есть 13200 рублей). Через год ей пришлось уже возвращать половину суммы накопленного долга с теми же процентами, то есть всего 30000 + 13200 = 43200 рублей. Еще через год, при закрытии кредита, она вернула оставшуюся половину суммы и проценты за год, то есть 30000 + 6600 = 36600 рублей. Всего в течение четырех лет Маша заплатила 139 тысяч 600 рублей, из них 40 тысяч – сразу за обучение и 99600 – за кредит Сбербанка. Понятно, что, плати она за все самостоятельно, обучение стоило бы ей 100 тысяч, но вносить их пришлось бы без всяких рассрочек. Этот пример – один из самых простейших. Платежи могут быть помесячными, неравномерными (человек каждый раз оплачивает разную долю в зависимости от своего финансового положения, но не менее 30% всей суммы). Но даже так ясен основной принцип – сначала берешь в долг и выплачиваешь только проценты, а затем еще столько же времени возвращаешь долги с процентами.

Сомнительные льготы

Что будет, если учащегося выгонят из образовательного учреждения или он сам захочет прекратить учебу? Ничего хорошего.
Как это ни грустно, но если учащийся не сможет продолжать обучение из-за тяжелой болезни или несчастного случая, схема будет та же самая – поручителей попросят вернуть все суммы в течение полугода. Рекомендуется страхование самого ученика и его поручителей, но ситуации бывают разные и страховка тоже платится не всегда. Так что прежде чем взять кредит, хорошенько подумайте о последствиях этого шага.

Неаппетитный продукт

Итак, в свете всего изложенного сделаем главный вывод – насколько выгоден данный кредит потребителю и насколько хороши перспективы у образовательных кредитов в нашей стране?
Процент, несмотря на всю его льготность, достаточно высок, и сложно найти человека, который согласится воспользоваться услугами такой программы. Платить значительные суммы только за обслуживание долга (проценты), но при этом не быть способным найти порой меньшие суммы на полную оплату обучения для любимого ребенка, и это при декларируемых довольно высоких доходах? При пресловутом отсутствии финансовой стабильности в нашей стране и отсутствии гарантий своевременных выплат популярность подобных программ вызывает большие сомнения.
Если учесть, что объявить физическое лицо банкротом и взыскать с него в судебном порядке сумму долга у нас в стране сейчас практически невозможно, то непонятно, на что рассчитывал Сбербанк, выпуская подобный продукт. По словам самих представителей банка, по состоянию на конец лета 2000 года в Москве были выданы единицы таких кредитов, в других городах программы вообще не открыты.
Возможно, при снижении ставок и улучшении уровня жизни российского населения у нас станет больше людей, обращающихся за кредитом в банки, но для этого нужны как минимум ‘белая’ зарплата и уверенность в завтрашнем дне.

Выгодные кредитные карты для студентов

Современные финансово-кредитные организации предлагают своим клиентам огромное количество разнообразных банковских продуктов, ориентированных на различные категории населения. Одним из таких продуктов является кредитная карта для студентов или аспирантов высших учебных заведений.

Студенческая кредитная карта, как правило, оформляется в качестве дебетовой (на нее поступает стипендия), но по ней разрешен овердрафт без фиксированного лимита. Процентная ставка по овердрафту, в среднем, составляет 34% годовых, но может отличаться в различных банках в зависимости от предлагаемой программы.

Особенности и преимущества студенческих карт

В отличие от большинства кредитных продуктов, оформляется студенческая кредитная карта с 18 лет (как правило, для получения кредитных средств, заемщик должен достичь 22-летнего возраста). Еще одно немаловажное отличие этого вида карт – отсутствие целого ряда комиссий и дополнительные привилегии. Процентная ставка начисляется за реально использованные кредитные средства, а минимальный ежемесячный платеж рассчитывается в сумме 5% от общей суммы займа. Большинство банков предлагают возобновляемый кредитный лимит по студенческим картам.

Особенность, которой отличаются студенческие кредитные карты с 21 года, – более высокие проценты по кредиту. Повышение процентных ставок по таким банковским продуктом связано с тем, что значительная часть заемщиком не имеет собственных доходов, поэтому данный продукт для банка всегда является рискованным.

Получение студенческой карты

Кредитная карта с 19 лет может быть оформлена на имя гражданина Российской Федерации. Заемщик должен представить в банк заявку и приложить к ней необходимый пакет документов: паспорт, студенческий билет, зачетная книжка, документы, подтверждаемые проживание заемщика в районе присутствия банка. Несмотря на то, что студенческие кредитные карты с 20 лет оформляются на имя совершеннолетнего человека, кредитку невозможно оформить без привлечения поручителей, в качестве которых выступают родители или опекуны.

Формы студенческих карт

Существует две основных формы студенческих кредитных карт: необеспеченная карта или предоплаченная дебетовая карта с разрешенным овердрафтом.

Каждая из этих форм имеет свои особенности, что позволяет выбрать наиболее подходящий вариант для каждого студента.

Например в Соединенных Штатах Америки, по данным статистики, было выдано более 2 миллионов студенческих кредитов. К сожалению, в России этому вопросу уделяется мало внимания, и студенческие кредиты выделяются редко.

Для выдачи кредитов в основном используются MasterCard и Visa

Конкретный вид карточки зависит от размера кредита и цели его получения. Студентам ВУЗов обычно предоставляют карту Visa Electron. Данный вид карты подходит всем студентам, так как для ее приобретения не требуется кредитная история и не нужны высокие доходы. Данную карту выдает большинство банков РФ. Для управления деньгами в интернете обычно используют карту Visa Virtual. Если предполагается тратить крупные суммы, можно воспользоваться картой Visa Classic. Чтобы получить такую карту необходимо обладать кредитной историей и иметь стабильную заработную плату.

Если студент не может выполнить данные условия, есть возможность оформить карточку на родителей. Карточки Visa Classic предоставляют “Сбербанк”, “Союз”, “Уралсиб”. Владельцам кредитных карточек желательно следить за своей кредитной историей. Чем выше кредитная репутация, тем больше возможностей в будущем открывается владельцу карточки. О важности кредитной истории говорит тот факт, что крупные фирмы, при приеме человека на работу, ее просматривают. Кредитку запрещается использовать для совершения сомнительных сделок, а так же покупки алкогольной продукции.

Кредиты на образование

*Тарифы по кредиту рассчитываются индивидуально для каждого клиента, в таблице приведены средние значения ставок и комиссии, уточненные в контактном центре.
** ¼ ставки рефинансирования Банка России, увеличенная на три пункта (5,06%) – уплачивается заемщиком; ¾ ставки рефинансирования Банка России (6%) – субсидируется государством.

Образовательный кредит стоит брать только тогда, когда вы на 100% знаете, чем будете заниматься после окончания учебы, уверены в своих способностях и в том, что без престижного образования Вы никогда не получите работу Вашей мечты.

Образовательный кредит может быть направлен не только на погашение стоимости обучения, но и на оплату питания, проживания, научной литературы в период учебы (сопутствующий образовательный кредит). Также кредит можно получить для оплаты нескольких семестров, то есть на любом этапе обучения.

Несмотря на то, что само сочетание слов "образовательный” и “кредит" внушает ужас студентам, у него все же есть преимущества перед другими займами.

1) Студенту не придется доказывать свою платежеспособность, чтобы получить кредит на обучение в ВУЗе. Заёмщиком может стать абитуриент или студент старше 14 лет.

2) Сравнительно низкая процентная ставка - от 8%.

3) В течение учебы не придется выплачивать основную сумму долга, от студента требуется вносить только ежемесячные выплаты за обслуживание кредита банков.

4) После окончания учебы есть еще 10 лет, чтобы погасить задолженность.

5) Оплатить всю сумму можно досрочно без банковских санкций или пени.

А еще кредит обязывает заёмщика хорошо учиться. Студент может получить только одну удовлетворительную оценку за два семестра. Выплаты совершает сам банк, поэтому каждый семестр придется доказывать ему свою хорошую успеваемость. И тут появляются первые минусы: совмещать учебу с работой будет проблематично, пропускать пары – тоже. Но и здесь многие студенты находят лазейки, например, предпочитают пересдачи или досдачи экзаменов. Часто и преподаватели идут навстречу студентам.

Некоторым тяжела мысль о том, что когда-нибудь придется выплачивать долг (который к концу обучения становится чуть ли не в два раза больше). Это огромная эмоциональная нагрузка, но, по мнению большинства самих студентов, наличие кредита мотивирует их искать хорошую работу и при этом не забывать про учебу.

Для магистров, аспирантов, студентов второго высшего образования (если учащийся старше 21 года и имеет постоянный доход) есть еще один вариант обучения в долг - это обычный потребительский кредит. Его условия у некоторых банков могут быть очень выгодными, бывают и какие-то специальные акции. Например, . Да, процентная ставка по такому кредиту будет выше, зато условия Вашего учебного процесса вы сможете создавать себе сами, не завися от требований банка. Такой же кредит могут оформить на себя родители студента, избавив своего ребенка от обязанности совершать выплаты.