Как открыть свой банк: подробная пошаговая инструкция. Использование пластиковых карточек в банковском бизнесе

Розничный бизнес – самостоятельное направление банковской деятельности, связанное с предоставлением стандартизированных услуг массовому потребителю.

В отличие от корпоративного бизнеса розничный бизнес позволяет устанавливать персональные отношения и реализовывать концепцию «менеджер-клиент».

3 Варианта организации розничного банковского бизнеса:

    создание самостоятельного независимого банка, основным и единственным направлением деятельности которого является розничный бизнес;

    организованное выделение розничного бизнеса в структуре универсального банка как обособленного самостоятельного направления банковской деятельности;

    полное организованное обособление розничного бизнеса и создание дочернего розничного банка в рамках банковской группы (холдинга).

Независимо от организационного оформления, розничный банковский бизнес должен включать в себя следующие элементы :

1 . устойчивый и дифференцированный продуктный ряд, который может мобильно меняться в соответствии с потребностями различных групп клиентов;

2 . широкие розничные сети, обеспечивающие возможность оказания любой из предлагаемых банком услуг в непосредственной близости к потребителю;

3 . корпоративные (деловые) связи с другими организациями, оказывающими финансовые услуги частным лицам;

4 . рыночная стратегия, основанная на изучении потребностей клиентов в финансовых услугах, динамики рынка и перспективы их развития;

5 . эффективные технологии банковского бизнеса и управления, позволяющие оценить рентабельность отдельных банковских продуктов, групп клиентов и рыночных сегментов и принимать оперативные решения в ответ на изменение рыночной ситуации.

Продуктный ряд розничного бизнеса базируется на глубоком изучении потребностей клиентов в финансовых услугах и включает комплексные продукты, максимально удовлетворяющие эти потребности.

Стратегия развития розничного бизнеса – это программа его действий, направленных на формирование и удержание долговременных конкурентных преимуществ на рынке услуг для населения. Стратегия должна разрабатываться и реализовываться таким образом, чтобы банк имел возможность достигать и удерживать определенное конкурентное преимущество на рынке и формировать такой набор услуг, который позволял бы ему быть узнаваемым среди огромного количества конкурентов и постоянно наращивать объемы продаж своих услуг.

Розничный бизнес ориентирован, главным образом, на внутренний рынок (национальный рынок), его особенности и закономерности развития. Корпоративный бизнес более глобален и ориентирован на банковский продукт и его модификации.

Разная ориентация банковского бизнеса (на клиента и банковский продукт) предопределяет необходимость формирования двух разных стратегий. Разработка стратегии обеспечивает общее видение целей, которыми банк занимается в рознице.

Цели :

Повышение прибыльности;

Привлечение большего числа клиентов;

Завоевание позиций лидера рынка.

Две основные стратегии проникновения на рынок розничных банковских услуг :

1 . построение собственного розничного бизнеса с нуля;

2 . приобретение банка, который уже имеет широкую сеть региональных подразделений, занимающихся розничным обслуживанием клиентом;

На характер стратегии и ее разработки накладывают определенный отпечаток направления и сферы деятельности коммерческого банка.

По классическому подходу М. Портера выделяют три типа банковских стратегий :

1 . Стратегия лидерства по издержкам . Здесь основная цель деятельности банка – сокращение издержек при предоставлении банковских услуг за счет эффекта масштаба. В розничной сфере этого можно достичь при обслуживании корпоративных клиентов, осуществляя массовое агрессивное привлечение клиентов. В рамках этой стратегии для банка большое значение имеет постоянное наращивание клиентской базы, увеличение объемов реализации услуг для постоянных клиентов, расширение спектра предоставляемых услуг. Это предполагает принятие соответствующих решений в отношении построения сбытовой сети, формирование продуктного ряда, а также привлечение и постоянное удержание внимания клиентов.

В результате этого сбытовая сеть такого банка, реализующего эту стратегию, включает несколько уровней :

Филиалы и отделения банков;

Удаленные рабочие места (представительства банков в торговых точках);

Система дистанционного банковского обслуживания (банкоматы, инфокиоски, платежные терминалы).

Основная проблема при реализации данной стратегии – возможное сокращение качества предоставляемых услуг. Снижение издержек зачастую происходит за счет привлечения неквалифицированного персонала и за счет экономии на каналах сбыта услуг.

2 . Стратегия дифференциации . Эта стратегия заключается в формировании лояльности большого числа клиентов и их приверженности определенному банковскому бренду. Для банков, реализующих эту стратегию, важнее не формально наращивать клиентскую базу, а предоставлять более качественные, чаще уникальные услуги, в максимальной степени соответствующие высоким и разнообразным потребностям клиентов. Уровни могут быть такими же. Продвижение банковских продуктов в этой стратегии осуществляется целенаправленно, а не массово.

3 . Стратегия фокусирования . Эта стратегия не нашла распространения на рынке.

Для научного рассмотрения основных тенденций и путей развития современных форм обслуживания банком розничных клиентов необходимо рассмотреть классификацию банковских операций и понятие розничного банковского бизнеса.

Деятельность банка по обслуживанию клиентов традиционно разделяется на коммерческий и розничный секторы. Такое деление основывается на различных подходах к ведению дел в указанных областях. Более того, оба вида деятельности способны функционировать сами по себе и часто существуют параллельно в виде отдельных банков с общими собственниками.

Понятие «розничный банковский бизнес» является весьма расплывчатым в понимании многих финансистов-практиков самого широкого круга. Действительно, понятие не определено ни в нормативной, ни в законодательной базе, а следовательно, может пониматься по-разному. Это неурегулированное обстоятельство, в частности, образует неплохое поле для аппаратной борьбы между менеджерами и подразделениями за сферы влияния.

Определение розницы как «Деятельность по предоставлению банковских услуг физическим лицам», в строгом смысле не верно. Чтобы проиллюстрировать ошибочность утверждения, можно привести пример зарплатного карточного проекта. Услуга, очевидно, предназначена для средних и крупных корпоративных клиентов, хотя операции в основном ведутся с физическими лицами. Корпоративная карта также является сервисом для юридических лиц. Есть также обратные примеры предоставления финансовых услуг частным лицам с использованием корпоративных инструментов. Например, перевозка ценностей клиента. При этом обслуживаемые суммы могут быть весьма заметны даже в масштабах банка. Возможны варианты предоставления услуг организациям, при которых де-юре контрагентом банка является физическое лицо. Таким образом, номинальное определение розницы через юридически корректную формулировку проблематично.

Для того, чтобы правильно классифицировать деятельность современного банка, проведем разграничение по линии розничные операции/корпоративные операции.

Корпоративные операции, к которым относятся :

  • 1) все расчетные операции организаций, как местные, так и международные и связанные с основной деятельностью предприятий;
  • 2) операции по инкассации торговой выручки;
  • 3) конверсионные сделки, в которых участвует банк как контрагент или брокер;
  • 4) сделки с ценными бумагами с банком или при его посредничестве;
  • 5) кредитные операции;
  • 6) депозитные операции;
  • 7) операции по доверительному управлению денежными средствами;
  • 8) аккредитивы, гарантийные операции.

Разделение на корпоративные и розничные операции, пожалуй, является наиболее традиционным и бесспорным. Корпоративные операции банка устроены несколько проще, чем розничные и поэтому, в частности, классифицировать их легче. Розница же является более обширной группой с менее четкими границами.

Вообще говоря, классификация - вещь условная. Разделение розничных банковских операций на какие-либо группы сильно зависит от целей классификации. Вот несколько различных подходов:

  • - маркетинговый подход - классифицирует услуги с точки зрения технологии продаж и продвижения;
  • - технологический подход - группирует услуги по операционным технологиям и возможностям автоматизации;
  • - организационный подход - выводит на первый план возможности объединить ведение операций в рамках той или иной внутрибанковской структуры.

Подчеркнем, что ни один из вышеуказанных подходов не является приоритетным или наиболее «правильным». Любая классификация - это, в конечном итоге, лишь форма представления информации, наиболее удобная для решения практических задач. При этом, классифицируя, мы даем определенные характеристики услугам и операциям, позволяющие на практике сориентироваться в текущем управлении бизнесом и эффективно решать управленческие задачи. Перейдем непосредственно к розничным операциям.

Розничные операции - это в первую очередь обслуживание физических лиц, но не только. Ведь любая организация также состоит из физических лиц и многие компании, так или иначе, ведут финансовые операции со своими клиентами - физическими лицами. Основываясь на технологическом подходе можно выделить четыре группы розничных операций

  • 1. Операции по обслуживанию клиентов - физических лиц, не связанные с обслуживанием банком какой-либо организации. Например, это обмен валюты или открытие вклада для клиента, обратившего внимание на услуги банка из-за территориальной близости к месту жительства или работы. Возможно, внимание было привлечено рекламой услуг или тарифными ставками.
  • 2. Корпоративно-розничные операции, т.е. обслуживание финансового взаимодействия физических лиц с компаниями, которые, например, являются клиентами банка, или имеют какие-либо отдельные договоренности с банком. Приведем несколько примеров:
    • - оплаты квартир-новостроек частными лицами в пользу компании-застройщика;
    • - оплата клиентами авиакомпании тарифа за сверхнормативный багаж в аэропорту;
    • - оплата коммунальных услуг;
    • - выплата зарплат и командировочных сотрудникам.
  • 3. Условно-розничные операции. Имеются в виду те виды банковских операций, которые:
    • а) осуществляются не только физическими, но и юридическими лицами в связи с их коммерческой деятельностью, но по технологии их исполнения банком идентичны операциям с физическими лицами;
    • б) относятся исключительно к корпоративному сектору, но по технологии близки к розничным продуктам банка.

Приведем примеры:

  • - операции приема чеков на инкассо от физических и от юридических лиц и последующая их оплата являются практически идентичными и выполняются и/или координируются, как правило, одним и тем же подразделением по операциям с чеками;
  • - выпуск и обслуживание корпоративных банковских карт ведется тем же подразделением, которое выпускает банковские карты для физических лиц;
  • - эквайринг банковских карт по сути является частью расчетно-кассового обслуживания, но в силу ряда технологических причин относится к компетенции подразделений по банковским картам, т.е. розничным подразделениям.
  • 4. Розничные операции с VIP клиентурой (private banking). В более точном смысле термин private banking относится к доверительному управлению денежными средствами, ценными бумагами и прочими активами клиента, например, недвижимостью. В это понятие также входят консультационные услуги, услуги так называемого финансового инжиниринга и тому подобное. Однако в том виде, как это описано выше, private banking существует только в крупных зарубежных инвестиционных банках. В отечественной практике услуги по доверительному управлению денежными средствами и бумагами могут (и, что немаловажно, хотят!) предложить лишь несколько крупных банков. Большинство же коммерческих банков понимают этот вид деятельности как предоставление услуг в режиме максимального удобства для клиента по тарифам, отличающимся в лучшую сторону по сравнению со стандартными.

Обратимся теперь к маркетинговой стороне дела. Любая услуга, в том числе банковская удовлетворяет какие-то потребности клиентов, за которые они готовы платить. На самом деле потребности физических лиц в финансовых услугах не отличаются большим разнообразием. Скорее банки, являясь регуляторами денежного обращения и, одновременно, распределительной системой экономики, всеми силами пытаются внедрить новые инструменты привлечения средств частных клиентов. На поверку же почти все новшества сводятся к предоставлению старых как мир услуг на основе новых технологий.

Правда, передовые технологии иногда приводят к качественному прорыву и наполнению старых услуг особым содержанием. Возьмем, например, такой расчетный инструмент как сетевые электронные деньги. С одной стороны, расчет между частными лицами в электронных деньгах несет в себе явные признаки расчета наличными. С другой стороны есть ряд признаков безналичного перевода через банковскую систему. В-третьих, есть признаки расчетов чеками. Вместе эти характеристики образуют по сути новую расчетную услугу, до эпохи Интернета не осуществимую в принципе.

Есть и обратные примеры. В качестве контрпримера можно привести внедрение банками платежных карт на основе микропроцессоров. Маркетологами - теоретиками уже более 10 лет усиленно эксплуатируется тезис о том, что чиповая карта очень полезна ее держателем с точки зрения формирования индивидуальных платежных характеристик. Иными словами, карточка сама будет знать о том, где нужно получить скидку, где надо учесть «заработанные» дисконтные очки, будет содержать в себе еще много индивидуальной информации, не обязательно платежного свойства. Но, увы, потребители не торопятся по этой причине открывать чиповые карты Дело в том, что никакой новой банковской услуги чиповая карта не предоставляет. Лишь слегка добавляет ценности уже существующему инструменту.

Итак, перечислим виды розничного бизнеса, классифицированные на основе выделения групп финансовых услуг, необходимых потребителям - физическим лицам.

1. Сберегательный бизнес - услуги по накоплению, сбережению и хранению денежных средств в различных валютах на счетах физических лиц, либо операции с долговыми инструментами с физическими лицами, например, со сберегательными сертификатами.

Сберегательный бизнес при внимательном рассмотрении не является однородным. Можно выделить достаточно четко обособленные группы клиентского интереса к отдельным сторонам вклада денег под проценты. Во-первых, это потребности в средствах накопления. Во-вторых, потребности в сохранении средств при отсутствии определенных целей по их использованию. В-третьих, потребности в получении ренты.

  • 2. Кредитование. Прежде всего, потребительское и ипотечное кредитование, автокредитование, а также нецелевое розничное кредитование физических лиц. Отметим, что ипотечное кредитование может осуществляться и для заемщиков - юридических лиц.
  • 3. Расчеты и кассовые операции. Все виды расчетов для физических лиц, как с открытием, так и без открытия счетов. Продажа, выкуп и инкассо дорожных и коммерческих чеков, иных расчетных инструментов для физических и юридических лиц.
  • 4. Валютный обмен. Услуги по наличным и безналичным конверсионным операциям для физических лиц. Часто данный вид бизнеса функционально и организационно совмещен с межбанковскими банкнотными операциями.
  • 5. Хранение и перевозка ценностей. Предоставление в аренду сейфов, ответственное хранение ценностей и всевозможные сопутствующие услуги, например, пересчет и проверка банкнот, доставка наличности и т.д.

Рассмотрим подробнее перечисленные выше виды розничного бизнеса:

1. Сберегательный бизнес. Этот вид розничных банковских услуг можно считать наиболее известным российским потребителям, а именно основной продукт данного бизнеса - вклад. Еще Сберегательный банк в прошлом предлагал населению срочные вклады, имеющие чуть более высокую ставку по сравнению с вкладами до востребования. Во многих семьях хранится своеобразная реликвия - сберегательная книжка родителей, а то и бабушек и дедушек с надписью срочный вклад или «Детский целевой вклад». В сберегательном бизнесе банков можно выделить три основных направления, вытекающих из причин необходимости сбережения денежных средств клиентами, представленные на рис. 1.

В соответствии с ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности»: вклад это денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором.

Рисунок 1 - Сберегательный бизнес

Вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России, участвующими в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках и состоящими на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов. Банки обеспечивают сохранность вкладов и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками. Привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику.

Вклады можно условно разделить на три группы: накопление для будущих трат, сохранение заработанных денег, получение ренты. Первый вид вкладов возникает из потребностей клиентов накопить достаточную сумму для осуществления в будущем крупных трат, чаще всего заключающиеся в дорогой покупке или накопления на «старость», «черный день». Для полного удовлетворения потребностей клиентов копить денежные средства, при разработке вкладов для этой целевой аудитории, необходимо выделить особенности, присущие самому процессу накопления, такие как определенная периодичность выделения небольших сумм из текущих доходов вкладчика, направляемых на процесс накопления. Естественно, что разрабатываемый вклад должен содержать возможность дополнительных взносов в течении срока действия договора этого вклада. Вторым немаловажным психологическим фактором является капитализация процентов, которая создает для клиента параллельный поток сумм, участвующий в накоплении совместно с личными средствами вкладчика. Накопительные вклады, в большинстве своем, не самый интересный вид вклада для банка по отношению к описанным далее вкладам, так как срок их привлечения достаточно трудно прогнозируемый и не является очень долгим. Чаще всего покупки совершаются в будущем, и срок вклада ограничивается годом, максимум двумя.

Вид вклада - сохранение заработанных денег вытекает из потребности клиентами сохранить заработанные средства, как минимум, защитив их от инфляции, и как максимум приумножить их за счет получения процентов. Это наиболее привлекательный сегмент клиентской базы для банков. В большинстве своем при размещении сберегательных вкладов речь идет о крупных суммах, которые в ближайшем будущем клиенты не собираются расходовать, т.е. клиенты готовы размещать денежные средства на значительные сроки.

Относительно новый вид вкладов - это получение ренты, предусматривающий получение некоторой периодической ренты на капитал. Учитывая направленность данной части на банковские вклады, отбросим пока ценные бумаги и сосредоточимся на предоставление капитала. Несмотря на свою относительную молодость, по сравнению с двумя вышеописанными видами вкладов, получение ренты путем размещения средств во вклады получило значительное распространение в банках. Это не менее интересный вид вкладов для банка, чем сберегательные вклады. Во-первых, они имеют долгий срок хранения и большие суммы остатка. Срок связан с тем, что получение ренты обычно составляет основной или значительный размер доходов клиента и, естественно, клиент собирается получать его не один год. Высокие суммы обусловлены тем, что получение хотя бы 400 - 500 долларов США в месяц, необходимых для существования одного человека, требует размещения более 50000 долларов США во вклад.

Общие фонды банковского управления значительно менее распространены в России по сравнению с вкладами. Объясняется это отсутствием интереса у частных инвесторов к фондовому рынку, также последствия кризиса не способствовали доверию физических лиц к банкам и разным экзотическим банковским услугам, требующим к тому же долгосрочных вложений. Только несколько последних лет частные лица стали готовы к долгосрочным вложениям, способствующим получению большего дохода и в этой ситуации проявился интерес и к ОФБУ (рис. 2).

Участие в ОФБУ - это возможность для вкладчиков зарабатывать на фондовом рынке, не имея специальных знаний и не тратя свое время на изучение котировок и анализ рынка. По сути, покупая пай фонда, вкладчик инвестирует сумму в общий портфель фонда. Средства, собранные фондом вкладываются управляющими в различные ценные бумаги и другие активы, на операции с которыми есть лицензия у банка. По сравнению с небольшим портфелем частного инвестора, ОФБУ имеют более широкие возможности диверсификации портфеля фонда за счет большего объема средств. В отличие от банковских вкладов доходность инвестиций в ОФБУ не гарантирована, инвестор может, как заработать доход, значительно превышающий ставки банковских депозитов, так и понести потери. Доходность и риски инвестора в первую очередь зависят от стратегии выбранной фондом, это может быть активная или агрессивная стратегия, предполагающая высокий уровень доходов при высоком уровне риска. Или консервативная стратегия предполагающая более низкий уровень дохода, но превышающий ставки банковских депозитов при низком уровне риска. Инвестировать средства в ОФБУ имеет смысл только на достаточно длительный срок, не менее одного года, но оптимальным считается около трех лет. Связано это с колебаниями фондового рынка, в результате которых через полгода фонд может показать минимальную доходность, но по итогам года выправиться и принести значительный доход. Также необходимо помнить, что при выходе из фонда требуется заплатить подоходный налог, но налог уплачивается только при выходе несмотря на срок в течении которого средства находились в фонде.

2. Кредитование. В рамках настоящей диссертации мы бу

Продолжая классификацию сберегательного бизнеса, отметим, что ОФБУ для накопительной цели имеет смысл использовать только в случае значительного срока накопления, в противном случае банковский вклад является более удобным инструментом. Хотя в зарубежной практике домохозяйства тратят до 10% от годового дохода на инвестиционные цели и накопления на будущее. ОФБУ также дают возможность постоянного увеличения своего пая путем доинвестирования средств. Для сберегательных и рентных целей ОФБУ кажутся более перспективными инструментами по сравнению с вкладами.

2. Кредитование. В рамках нашей диссертации мы будем рассматривать только кредитование домохозяйств, хотя формально, с точки зрения размеров кредитования, к розничному можно отнести и кредитование малого бизнеса, в том числе ИП. Поставив цель группировать кредитование по целям предоставления, мы относим данное кредитование к коммерческому кредитованию, так как нас интересует кредитование на цели потребления, другими словами потребительское кредитование. Выдача ссуд физическим лицам является в настоящее время наиболее динамично развивающимся сектором розничного банковского бизнеса, который ежегодного удваивает объемы заимствованных средств.

Лидером кредитования, как и по другим позициям, является «Сбербанк». Его лидерство объясняется широкой филиальной сетью, раскрученной торговой маркой и привычкой населения пользоваться услугами старейшего банка. При этом доля рынка «Сбербанка» снижается под натиском более агрессивных российских коллег и, конечно, прихода на этот рынок иностранных банков. Иностранцы, имея отработанные годами и рынками разных стран технологии клиентского обслуживания и дешевые западные ресурсы, значительно теснят российские банки. В течение ближайших лет лидерство зарубежных финансовых структур в сфере кредитования физических лиц будет только укрепляться.

Несмотря на активный рост потребительских кредитов, на наш взгляд, это «отмирающий» вид кредитования, который уже вытесняется револьверными карточными кредитами. Далее, на рис. 3, мы попытались представить классификацию кредитования по целям кредитования. Рассматривая кредитования домохозяйств, вопрос обеспечения в виде материального залога носит вторичный характер, основным фактором обеспеченности возврата ссуды выступают характеристики заемщика, психологический портрет, семейное и социальное положение и т.п. В таком виде кредитования не столь важно оценить коммерческий риск самого заемщика (кредит берется не на коммерческие цели), а понять нацеленность самого клиента возвращать долги.

Рисунок 3 - Классификация кредитования домохозяйств

Ипотечное кредитование является очень перспективным направлением, особенно, учитывая отечественную специфику. Собственное жилье является одной из основных целей молодого поколения, которые готовы тратить значительную часть своих доходов на ее достижение. Ипотечный кредит выдается заемщику на конкретную цель - покупку квартиры, которая выступает залогом в этой сделке и не может быть продана, подарена, обменена заемщиком до полной выплаты кредита. Срок кредита один из самых длительных и составляет от 10-15 до 30 лет, сумма ипотечного кредита обычно не превышает 70-80% от стоимости жилья. После погашения кредита квартира переходит в полную собственность заемщика. До этого момента в документах на квартиру указывается, что она находится в залоге, это подтверждается регистрацией в Едином государственном реестре прав.

Учитывая развитие «автомобилизации» населения автокредитование пользуется заслуженной популярностью, сейчас в России каждая третья покупка автомобиля - это покупка с использованием автокредитования, хотя этот показатель отстает стран Западной Европы, где 60% автомобилей покупается в кредит и США - 80%, но прогресс налицо. По оценкам кредитных банковских специалистов через два - три года автокредитование охватит до 50% рынка новых отечественных автомобилей и до 70% рынка новых иномарок. Обычно автокредит предоставляется на срок до 5 лет, получить его можно на покупку нового и поддержанного автомобиля.

Потребительские кредиты в России можно по праву можно считать наиболее популярным и распространенным видом кредитования, если не по объему кредитования, то по количеству выданных кредитов. Последние годы объем выданных потребительских ссуд удваивался ежегодно. Россияне покупают все больше и больше, и если раньше покупательская активность была сдержана наличием средств, то в настоящее время данная проблема сходит на нет, учитывая наличие практически в каждом крупном магазине кредитных представителей банков. Причем сейчас в магазинах нередко находятся представители сразу нескольких банков, что дает потенциальному заемщику богатство выбора банка и кредита. Покупательская активность населения значительно выросла за счет того, что длительное время основная часть трат населения приходилась на товары первой необходимости и теперь наверстывают упущенное, стремясь покупать больше товаров, в том числе премиального сегмента. Менталитет россиян в настоящее время еще не предполагает накоплений на будущее и люди живут «сегодняшним днем», расходуя средства на повседневные нужды. В основном потребительские кредиты оформляются непосредственно в торгово-сервисных предприятиях, максимально сблизив кредитора и заемщика. Кроме того, пакет документов и время получения кредита сокращены до минимума. Выход банков из своих офисов в магазины стал одним из самых удачных ходов, впервые опробованных в России банком «Русский стандарт» и сейчас используемых повсеместно. Срок принятия решения и выдачи потребительского кредита в среднем составляет около 30 минут, и для его получения достаточно иметь на руках паспорт и любой другой дополнительный документ, например, водительское удостоверение. Легкость получения приводит к значительным рискам банка, который вынужден увеличивать процентные ставки, но опыт уже показал, что заемщики готовы платить за удобство.

Кроме целевых кредитов, заемщик может получить просто деньги, а не бытовую технику, машину или квартиру. Этот кредит называется «кредит на неотложные нужды» и удобен тем, что не привязан к предмету покупки, а заемщик может распоряжаться деньгами по своему усмотрению. Даже если в документах на получение кредита на неотложные нужды есть пункт «назначение кредита», проверять достоверность указанной в нем информации и целевое использование кредита банк не будет. Данный вид кредита позволяет приобретать товары, не доступные с помощью целевых потребительских кредитов. Условия получения таких ссуд более жесткие по сравнению с потребительскими кредитами: ставки чаще всего выше, объем выдаваемых средств ограничен доходом заемщика, требуется наличие поручителей, а при больших суммах - залог ликвидного имущества. Первым такие кредиты широко начал предоставлять «Сбербанк», еще до возникновения бума потребительского кредитования.

Один из самых перспективных кредитных продуктов для физических лиц, постепенно заменяющий потребительские кредиты и кредиты на неотложные нужды - кредитные карты. Главным преимуществом кредитных карт перед кредитами является возможность использования кредита, не отчитываясь перед банком о его целевом использовании и возможность постоянного возобновления кредитной линии после погашения. Существует несколько видов карточных кредитов. Наиболее распространенные овердрафтные и револьверные карты. Овердрафтные карты предполагают возможность перерасхода средств в оговоренных рамках. При этом клиент обязан погасить задолженность в определенный срок, после которого на ссудную задолженность будут начислены штрафные проценты. Револьверные карты, напротив, предполагают длинные кредитные линии, которые гасятся равными частями, а по мере ее погашения кредитная линия возобновляется.

Для клиентов карты более удобны по сравнению со многими другими услугами, в том числе потребительскими кредитами:

  • - кредит можно получить 24 часа в сутки 365 дней в году из любой точки мира, без представления дополнительных документов и очередей в банке, достаточно воспользоваться картой;
  • - клиентам нет необходимости носить с собой крупные суммы денег, сбережения могут лежать на депозите и приносить доход, а любая покупка совершается по карте. Тем более в России, аналогично с западными странами, наблюдается тенденция к предоставлению «Грейс-периода» при использовании карты;
  • - клиент может получать ежемесячные выписки и контролировать свои расходы, что позволяет формировать сбалансированный семейный бюджет;
  • - разделение карт по классам (электронные, классические, золотые, платиновые и т.д.) позволяет подчеркнуть социальный статус и имидж клиента. В России, благодаря особому национальному менталитету, это особо важно, по опыту скажем, что часто клиенты готовы переплатить сотни долларов за получение платиновой карты, вместо золотой, только ради имиджа. Хотя преимущества платиновой карты или других привилегированных продуктов зачастую не используются;
  • - карточные программы часто предполагают дополнительные услуги и преимущества: программы поощрения постоянных клиентов, страховки, выдача наличных и замена карты в чрезвычайной ситуации.
  • 3. Расчеты и кассовые операции. Переводы без открытия банковского счета не являются новым для клиентов продуктом. Длительное время основным поставщиком этой услуги была почта и в некоторой степени «Сбербанк» через сеть своих филиалов и отделений. Данная услуга была достаточно дорогая и не очень оперативная, и к тому же ограничена территорией России и наличием в нужной точке получения перевода отделения почтовой связи или филиала «Сбербанка». Ситуация изменилась с началом миграции населения, в основном - это рабочая сила из стран ближнего зарубежья. Этот процесс создал серьезный спрос на услуги перевода «гастарбайтерами» заработанных денег своим семьям, оставшимся дома. Также свою лепту внесло развитие зарубежного туризма, когда, расслабленные отпускными настроениями, туристы за рубежом тратят на покупки большую сумму, чем было запланировано и остаются в чужой стране без денег. В условиях еще недостаточного распространения международных платежных карт единственным выходом остается телефонный звонок родственникам для того, чтобы срочно выслать деньги. Как только появился спрос, возникло и предложение. На рынке появились и активно работают крупные международные системы переводов. Western Union, MoneyGram, развиваются и российские системы.

Кроме переводов между физическими лицами, активно развиваются банковские платежи без открытия счета и со счета от физических лиц в пользу юридических лиц. Основной объем таких платежей составляют коммунальные платежи, уплачиваемые ежемесячно населением. Главным оператором этого рынка исторически является «Сбербанк», используя обширную сеть филиалов и дополнительных офисов и консервативность основной части населения, привыкшей оплачивать коммунальные услуги в этом банке. Все больше банков предлагают возможность оплачивать коммунальные услуги своим клиентам. Понимая массовость этого рынка и невысокую доходность в пересчете на одну операцию, коммерческие банки стараются максимально автоматизировать оплату, переложив процедуру на автоматизированные системы самообслуживания. Действительно очереди, плательщиков коммунальных платежей могут негативно сказаться на других более доходных банковских операциях, так как вряд ли привыкшие к качественному обслуживанию вкладчики захотят отстоять очередь для того, чтобы разместить свой вклад. Поэтому банки внедряют коммунальные платежи в рамках Интернет - банкинга, автоматизированных офисов самообслуживания или использую системы Интернет платежей. Это дает возможность освободить отделения и филиалы для более сложных, а, соответственно, и доходных операций.

Существует более десятка разных видов дорожных чеков. Наиболее распространенными в России являются American Express, Visa, Thomas Cook и City Corp. Дорожные чеки номинируются в основных свободно конвертируемых валютах, в том числе и в Евро. В рублях чеки не выпускаются. Российские банки в основном продают дорожные чеки, номинируемые в долларах США и Евро. Чеки можно обменять на наличную валюту в банке или обменном пункте по всему миру. Также во многих местах по всему миру дорожные чеки принимают как наличные деньги, ими можно расплатиться во многих гостиницах, магазинах и ресторанах. Например, в США выгодней не обменивать дорожные чеки в банках, а использовать их в качестве оплаты за покупки.

4. Валютный обмен. Одна из древнейших банковских услуг, само слово «банк» происходит от старо-французского «banque» и означает «стол». За такими столами сидели древние менялы, операции которых сводились к покупке, продаже, размену монет, а также учету обязательств до наступления сроков, приему вкладов, выдаче ссуд, ипотечным и ломбардным операциям. Покупка и продажа древних монет стали прообразом современных валютообменных операций. Средневековые меняльные конторы предшественники банков, а менялы - предшественники банкиров; они специализировались на обмене денег различных городов и стран.

На территории СССР первый пункт обмена валюты появился в апреле 1991 года в Риге и принадлежал он фирме Parex, получивший разрешение Латвийского отделения госбанка на проведение валютообменных операций. Фирма была основана владельцами одноименного банка - Валерием Каргиным и Виктором Красовицким. Монополизм этого обменного пункта просуществовал недолго, уже осенью 1991 года подобные пункты появились на территории России. В то время обмен валюты был чрезвычайно прибыльным бизнесом и количество обменных пунктов росло ударными темпами. Как и основатели Parex банка, с сети пунктов обмена валюты свою банковскую империю начал строить совладелец «МДМ - банка» - Андрей Мельниченко. В 1994 году основанная им с партнерами, финансово-кредитная компания «Бюро МДМ» развернула сеть пунктов обмена валюты в Москве и вышла на рынок наличной валюты Санкт-Петербурга. Сейчас «МДМ - банк» уже не имеет собственной сети пунктов обмена валюты, оставаясь при этом одним из крупнейших операторов рынка банкнотных сделок. Сейчас рынок обменных пунктов контролируют в основном средние и мелкие банки.

5. Хранение и перевозка ценностей. Упоминание банка в большинстве случае ассоциируется с безопасным и надежным хранением денег и описываемая в этом разделе услуга, как никак лучше характеризует функцию банка по сохранению ценностей. В части хранения ценностей оказывается услуга по предоставлению в аренду индивидуальных банковских сейфов. Отметим, что хранить ценности клиентов банки могут и в собственной кассе, но это менее распространенная практика. Первые услуги по аренде сейфовых ячеек стал оказывать «Сбербанк» в 1974 году, но наибольшую популярность она получила в середине 90-х гг. Сейчас редко какой банк не предоставляет подобную услугу и она пользуется заслуженной популярностью, особенно, в сезон отпусков, когда люди уезжают и опасаются оставлять ценности в пустой квартире. В этот период заполняемость ячеек составляет более 90% от всего объема, а в наиболее популярных депозитариях свободных ячеек не остается. Аренда индивидуальных банковских сейфов консервативный, но наиболее надежный способ сохранения имущества клиента, в том числе денежных средств. Важным преимуществом сейфа перед депозитом является конфиденциальность содержимого сейфа, которое не отражается на балансе кредитной организации и банк не может на него претендовать, даже в случае кризисной ситуации.

Существует два основных способа хранения банком ценностей: ответственное хранение и аренда сейфовой ячейки. В первом случае банк несет полную ответственность за хранимые ценности. В договоре ответственного хранения перечисляются все передаваемые ценности, которые должны быть также возвращены клиенту в полном объеме. Это более дорогая для клиента услуга и далеко не каждую вещь банк будет готов принять на ответственное хранение. Во втором случае, как мы уже отмечали, банк не знает о содержимом сейфа и просто сдает его в аренду. Естественно банком ограничивается список возможных предметов, закладываемых в сейф, и исключаются взрывоопасные предметы, радиоактивные материалы, оружие, наркотики, отравляющие вещества и другие подобные предметы. Для проверки предметов в сейфах используются специальные приборы, позволяющие зафиксировать наличие запрещенных предметов. Второй способ хранения наиболее популярный у клиентов, благодаря его более скромной стоимости и большими возможностями.

Перевозка ценностей в разрезе розничного бизнеса достаточно редкая услуга, более распространенная в корпоративном секторе, а для розницы, относящаяся скорее к категории private banking. Также нередко физическое лицо выступает в роли заказчика услуги, но перевозимые ценности де-факто принадлежат юридическому лицу, в интересах которого действует клиент. Эта услуга стоит на стыке корпоративного и розничного блоков банка, и возможно большое количество пересечений интересов и тех и других видов клиентов.

Банк предлагает охрану и сопровождение Клиента или его курьера, ответственного за доставку принадлежащих Клиенту ценностей, от или до указанного места. Инкассацию, доставку и перевозку ценностей осуществляет вооруженная группа сопровождения в бронеавтомобилях. В случае утраты имущества при ненадлежащей охране банк несет материальную ответственность перед Клиентом в соответствии с законодательством РФ. Запрещается перевозить взрывчатые, легковоспламеняющиеся, радиоактивные, наркотические вещества, огнестрельное оружие и боеприпасы, аналогично требованием по хранению ценностей в сейфовых ячейках банка.

Рассмотрев различные наполнения понятия «розничный банковский бизнес» на основе систематизации научной, специальной литературы, а также опыта работы магистранта в банковской сфере, предлагаем уточненное определение понятия «розничный банковский бизнес» - как обслуживание большого массива клиентов, с небольшим размером единичной сделки по широкому спектру банковских услуг.

На наш взгляд, предлагаемое понятие исключает противоречие между фактическим применением подобного рода услуг в банковской сфере (когда в него попадают услуги, предоставляемые юридическим лицам) и традиционным наполнением понятия розничный бизнес (когда в него попадают только услуги, предоставляемые физическим лицам). Кроме того, данное определение является максимально емким и включает все рассмотренные в классификациях варианты.

Розничный банковский бизнес

Бизнес-энциклопедия

Авторы: Б.Б. Воронин, И.А. Демчев, В.М. Кутьин, А.С. Воронин, А.В. Пухов, А.Е. Сафонов, И.В. Ивкин, А.А. Серый, А.В. Каргин, П.С. Бардаева, А.И. Гусев, В.Ю. Копытин, В.А. Костин, Н.В. Крючкова, М.А. Смирнов, А.Н. Киселев, М.А. Эскиндаров, А.И. Болвачев, А.С. Лопатин, А.П. Аксенов, В.Г. Мартынов, А.Ф. Пушко, В.М. Солодков, М.В. Мамута

Вступительное слово президента АРБ

Банковской рознице как полноценному и серьезному направлению бизнеса в новейшей истории российских коммерческих банков не больше десяти лет. Именно на рубеже веков банки стали выходить со специальными программами на рынок массового потребительского кредитования, предлагать частному клиенту линейки не только депозитных, но и разнообразных кредитных продуктов, включая автокредитование и даже ипотеку.

Сегодня у российских банков уже накоплен определенный опыт, сложилось понимание особой сложности ритейловых технологий создания продуктов и обслуживания клиентов, повышенных рисков розничных программ кредитования. И вместе с тем перспективность розничного направления в сфере банковского бизнеса уже ни у кого из банковских специалистов не вызывает сомнений. И связано это в первую очередь с тем, что массовый клиент при всех издержках его обслуживания – источник больших ресурсов, что жизненно необходимо любому банку.

Сейчас, в период мирового финансового кризиса, когда многие розничные программы банков приостановлены, банки как бы взяли передышку, и самое время попробовать осмыслить опыт, который они приобрели за прошедшие десять лет, сделать выводы и наметить возможные перспективы. Именно поэтому выход бизнес-энциклопедии «Розничный банковский бизнес» можно считать очень своевременным, поскольку в ней представлен опыт специалистов-практиков по всем аспектам ритейлового бизнеса – формирование продуктовых линеек, управление рисками, правовые проблемы, перспективные направления развития и многое другое. В частности, особая сложность и новизна розничного бизнеса для российских банков была (и остается) в том, что это среда с очень высокой конкуренцией. Огромное количество банков выходит на рынок со сходными продуктами. Соответственно, для эффективного ведения ритейлового бизнеса абсолютно недостаточно сделать отличный розничный продукт – его надо уметь продавать, продвигать на рынке, выстраивая с частным клиентом особые, доверительные отношения. Именно поэтому в представляемой вниманию читателей бизнес-энциклопедии один из разделов посвящен комплексному подходу к маркетинговой политике банка, который предполагает, что специалисты по маркетингу должны сопровождать банковский продукт от момента его создания до продажи и даже в течение постпродажного обслуживания. Особый раздел книги посвящен правовым проблемам розничного кредитования – как наиболее актуального и рискованного направления банковского ритейла.

Опыт, которым делятся авторы бизнес-энциклопедии с читателями, уверен, пригодится и банковским работникам при принятии решений по становлению и развитию каждого конкретного розничного банковского бизнеса, и студентам – будущим финансовым специалистам для понимания сути современного банковского ритейла.

Г.А. Тосунян,

президент АРБ

Предисловие от редактора

Уважаемый читатель!

Книга, которую вы держите в руках, написана опытными специалистами, работающими на рынке банковских розничных продуктов практически по всем направлениям. Мы представляем вам авторский коллектив книги с указанием разделов, которые были написаны каждым автором:

Б. Б. Воронин (Банк России) – «Риски и подходы к управлению ими в масштабных розничных проектах»;

И. А. Демчев (SWEDBANK) – «Банковские карты международных платежных систем», «Дизайн платежных пластиковых карт», «Сегментация розничных клиентов банка по категориям»;

В. М. Кутьин (МБРР) – «Маркетинговый комплекс розничного банка» (кроме подраздела «Сегментация розничных клиентов банка по категориям» – автор И. А. Демчев);

А. С. Воронин (Центр исследований платежных систем и расчетов) – «Из истории становления розничного бизнеса в банковском секторе российской экономики» (в соавторстве с В. М. Солодковым, А. Ф. Пушко, В. Г. Мартыновым);

А. Е. Сафонов (Райффайзенбанк) – «Потребительские кредиты. Кредитные карты»;

И. В. Ивкин (независимый эксперт) – «Залоговое кредитование: автокредитование и ипотека», «Каналы продаж и обслуживания: офис банка, система самообслуживания, прямые продажи, кросс-продажи»;

А. А. Серый (МДМ-Банк) – «Стандартизированный подход к организации работы кассовых подразделений банка»;

А. В. Каргин (Абсолют Банк) – «Развитие пассивной базы: текущие счета, средства до востребования, срочные вклады, банковские платежные карты, векселя (в соавторстве с П. С. Бардаевой);

П. С. Бардаева (Абсолют Банк) – «Развитие пассивной базы: текущие счета, средства до востребования, срочные вклады, банковские платежные карты, векселя (в соавторстве с А. В. Каргиным);

А. И. Гусев (Российская академия государственной службы при Президенте РФ) – «Банковские продукты для VIP– клиентов (private banking) и розничный бизнес»;

В. Ю. Копытин (Южный федеральный университет, к. э. н.) – «Розничные платежные услуги и тенденции их развития»;

B. А. Костин (компания «Интервэйл») – «Мобильный банкинг и коммерция. Опыт и тенденции»;

Н. В. Крючкова (АРБ) – «Правовые проблемы розничного кредитования»;

М. А. Смирнов (компания «Финист») – «Управление качеством обслуживания в банке: выбор критериев оценки и методов контроля»;

А. В. Пухов (Спецсетьстройбанк) – «Структура управления бизнесом и место розницы в деятельности универсального банка» (в соавторстве с С. Ю. Земляновым, А. И. Болвачевым, А. Н. Киселевым);

C. Ю. Землянов (Московский филиал ФГУП «Почта России») – «Структура управления бизнесом и место розницы в деятельности универсального банка» (в соавторстве с А. В. Пуховым, А. И. Болвачевым, А. Н. Киселевым);

А. И. Болвачев (РЭА им. Г. В. Плеханова, д. э. н.) – «Структура управления бизнесом и место розницы в деятельности универсального банка» (в соавторстве с А. В. Пуховым, С. Ю. Земляновым, А. Н. Киселевым);

A. Н. Киселев (ФГУП «Почта России») – «Структура управления бизнесом и место розницы в деятельности универсального банка» (в соавторстве с А. В. Пуховым, А. И. Болвачевым, С. Ю. Земляновым);

B. Г. Мартынов (РГУ нефти и газа имени И. М. Губкина, д. э. н.) – «Из истории становления розничного бизнеса в банковском секторе российской экономики» (в соавторстве с А. С. Ворониным, А. Ф. Пушко, В. М. Солодковым);

A. Ф. Пушко (Банковский институт ГУ-ВШЭ) – «Из истории становления розничного бизнеса в банковском секторе российской экономики» (в соавторстве с А. С. Ворониным, В. Г. Мартыновым, В. М. Солодковым);

B. М. Солодков (Банковский институт ГУ-ВШЭ) – «Из истории становления розничного бизнеса в банковском секторе российской экономики» (в соавторстве с А. С. Ворониным, А. Ф. Пушко, В. Г. Мартыновым).

Ориентирована бизнес-энциклопедия «Розничный банковский бизнес» в первую очередь на банковских специалистов, работающих в сфере розницы, а также студентов вузов финансовых специальностей и всех, кто интересуется развитием и современным состоянием банковского бизнеса в России.

А. С. Воронин,

руководитель проекта, редактор-составитель

(Центр исследований платежных систем и расчетов)

Из истории становления розничного бизнеса в банковском секторе российской экономики

В России банковская система как система коммерческих банков была воссоздана, как известно, лишь в 90-х годах XX века – в период, когда началась новейшая, постсоветская российская история. Ни о какой преемственности постсоветской российской банковской системы с досоветской российской банковской системой, разумеется, говорить не приходилось. Владельцам и менеджерам коммерческой банковской системы (даже если они имели опыт работы в Сберегательном банке, а в большинстве своем не имели никакого опыта в банковской сфере) приходилось начинать с нуля, перенимая (в меру своего понимания и образования) опыт западных банков, европейских и американских, ориентируясь на запросы российской экономики переходного типа. А тем временем в этой переходной экономике ситуация с потенциальной банковской клиентурой была примерно следующая. С одной стороны, руководители уже существующих предприятий получили возможность открывать расчетные счета в коммерческих банках, а не только в Сбербанке, причем не в одном банке, а в нескольких, что само по себе создавало конкурентную ситуацию в среде коммерческих банков. Параллельно появлялось много новых фирм, особенно в сфере торговли и строительства. Поэтому неудивительно, что российские коммерческие банки в первую очередь сосредоточились на обслуживании юридических лиц, а физических обслуживали по остаточному принципу, что на тот период было оправдано со всех точек зрения.

Офшорный банковский бизнес следует рассматривать как разновидность офшорного предпринимательства вообще. Наряду с офшорной страховой, инвестиционной, трастовой, общеторговой видами деятельности, офшорным судоходством развивается банковский бизнес.

Последний получил необычайно широкое распространение, поэтому его нередко полностью отождествляют с офшорным предпринимательством, хотя это не так, по видам оно гораздо шире.

Офшорный банковский бизнес для участвующих в нем компаний имеет очевидные преимущества:

Низкое налогообложение;

Облегченная и ускоренная регистрация компании;

Отсутствие валютного регулирования и прямого контроля со стороны офшорного государства;

Конфиденциальность всех проводимых операций.

Основным принципом офшорного предпринимательства (не путать

с вышеназванными условиями) в банковском, как и в других видах деятельности, является нерезидентский характер бизнеса, или, по-другому, отсутствие права заключения хозяйственных сделок с резидентами офшорной страны (зоны). Офшорным банкам, как правило, запрещены кредитные и депозитные операции с резидентами офшора, другие сделки в местных валютах.

География основных офшорных зон такова. В Карибском бассейне находятся Багамские, Виргинские, Каймановы острова, Барбадос, Гренада. В Средиземноморье: Андорра, Гибралтар, Монако, Сан-Марино и др. В Африканском регионе: Сейшелы, Либерия, в Азиатско-Тихоокеанском регионе: Аомынь, Сянган, Сингапур, Малайзия и др.

Офшорный банковский бизнес появился в 1965 г., когда Банк Англии разработал специальное законодательство для Багамских островов, находящихся под юрисдикцией Британской короны. Зарегистрированные здесь офшорные банки получили право обслуживать нерезидентов в иностранных валютах. Этот опыт позднее переняли другие страны Западной Европы, США для своих островных территорий или отдельных регионов страны (например, в США штат Делавер).

Сегодня в мире функционирует около 80 офшорных территорий и более 6000 офшорных банков. Через них проходит не меньше половины международного потока капитала. Из года в год растут офшорные активы международных банков.

Несмотря на небольшую долю в суммарных активах международных банков (около 12%), по абсолютной величине офшорный банковский капитал достигает 2,5 трлн дол.

Позиция отдельных офшорных стран меняется: в одних зонах сокращается численность зарегистрированных компаний, в других наблюдается бурный рост. Изменяется и специализация офшоров по показателям наиболее распространенных видов деятельности. Основные факторы, воздействующие сегодня на развитие офшорного бизнеса: проблема отмывания «грязных» денег и повышение открытости офшоров под «давлением» развитых стран; интеграционные процессы, сокращающие число офшоров ; ситуация в мировом хозяйстве в целом и пр.

Жесткую политику развитых стран в отношении офшоров можно понять: ежегодно в виде недополученных налогов в бюджет эти страны теряют не менее 80 млрд дол., а если учесть криминальный капитал, выводимый из-под надзора государственных органов, то негативные экономические последствия еще более ощутимы. Вместе с тем не следует считать офшоры «абсолютным злом» в мировом хозяйстве. Как уже было показано, своим появлением они обязаны развитым странам, и до сих пор целый ряд офшорных островных государств находится в юрисдикции, а значит, полностью зависит от развитых стран.

Так, Нормандские острова Гернси, Джерси, Сарк и остров Мэн являются административными единицами Соединенного Королевства. Остров Кергелен и Французская Полинезия подчиняются Французской Республике, Макао (Аомынь) и остров Мадейра - территории Португалии.

Существование офшоров стимулирует международную экономическую активность национальных компаний развитых стран. Снижая налогооблагаемую базу, такие компании увеличивают объемы производства в этих странах, занятость и другие показатели. Не будем забывать, что огромные по своей величине международные активы офшорных компаний только зарегистрированы здесь и зафиксированы по счетам международных банков. Их реальное местонахождение - экономика развитых стран и отчасти развивающихся.

Крупнейшим офшорным банковским центром по числу зарегистрированных банков и объему их международных активов и пассивов являются Каймановы острова. Здесь зарегистрировано свыше 500 офшорных банков, располагающих 1,2 трлн дол. в активах. Свыше 300 банков зарегистрировано на островах Гернси, Джерси и Мэн с активами 125 млрд дол., 353 млрд дол. и 57 млрд дол. соответственно. На Багамах размер офшорного банковского капитала достигает 286 млрд дол.

В офшорных зонах наибольшее распространение получили три вида банковских лицензий: «А», «В» и «С». Лицензия типа «А» выдается на срок от 1 года до 5 лет, и ее действие автоматически пролонгируется, если банк не нарушает условия деятельности. Лицензия дает право осуществлять операции с резидентами и нерезидентами страны в любых иностранных валютах. Такая лицензия доступна небольшому числу наиболее авторитетных и крупных международных банков.

По лицензии типа «В» работает большинство офшорных банков, она офшорная в классическом понимании этого термина, т.е. запрещает внутриэкономические операции, но разрешает нерезидентскую деятельность почти в любых иностранных валютах и с любыми нерезидентами.

Лицензия типа «С» устанавливает ряд ограничений по видам иностранных валют и типам нерезидентов, с которыми можно проводить операции. Вместе с тем получить такую лицензию офшорному банку проще всего. Нередко по такой лицензии работают офшорные банки, создаваемые богатыми частными лицами для управления своими финансами.

Основные термины и определения

Евровалюты - национальные денежные единицы, лежащие на депозитах в банках за рубежом или выдаваемые в виде кредитов и обращающиеся на рынках других стран.

Офшор - центры нерезидентского бизнеса (режима), связанные с уменьшением или полным исключением налогообложения доходов иностранных компаний и банков, зарегистрированных в стране расположения центров, характеризующихся ограниченными ресурсами для собственного развития.

Филиал иностранного банка и дочерний банк - полноценные банковские учреждения, оказывающие весь спектр банковских услуг и различающиеся по юридическому статусу, наличию или отсутствию собственного баланса и степени подконтрольности материнскому банку.

Вопросы для самоконтроля

1. Каковы причины универсализации банковской деятельности в мире?

2. Какие услуги оказывают международные банки?

3. Назовите институты и принципы регулирования международной банковской деятельности.

4. Какие интересы преследуют иностранные банки в России и российские за рубежом?

5. Расскажите об особенностях современного офшорного бизнеса и его роли в международном бизнесе.

Литература

1. Бюллетень банковской статистики Банка России, 2005-2006.

2. Логинов Б.Б. Зарубежная сеть российских банков в странах СНГ и дальнего зарубежья: внешнеэкономические аспекты развития // Мировая экономика: проблемыитенденции. Научная книга, 2000.

3. Логинов Б.Б. Новая технология мирового банковского бизнеса - бизнес в Интернете // Мировая экономика: проблемы и тенденции. Научная книга, 1999.

4. Павлов В,В. Банковское обслуживание ВЭД: Учебное пособие для вузов. M.: Экзамен, 2002.

5. ПапирянГ.А. Экономика и управление банковской сферой: международный аспект. M.: Экономика, 2004.

6. BIS Quarterly Review, 2005-2006.

Банк – это форма бизнеса, которая подразумевает работу в банковской сфере, то есть совершение валютных операций. Как правило, в государстве существует Центральный Банк (ЦБ сокращенно), который контролирует всю экономическую деятельность страны и подчиняется только указаниям Правительства, и – объединение всех банков страны, которые подчиняются центральному. Банковский бизнес ставит своей целью создание коммерческих банков и их развитие.

Перспективы и особенности развития банковского бизнеса

Американский промышленник Генри Форд говорил: «Если бы все люди поняли, как функционирует банк, революция наступила бы раньше завтрашнего дня». Эта цитата хорошо поясняет основную суть банковского бизнеса, потому что банки «делают из денег». Разберем сначала сущность заработка банковской системы, а потом рассмотрим ее особенности.

У банка, как и любого предприятия, есть свои активы (то, что приносит деньги) и свои (то, что приводит к финансовым тратам). – это кредиты, которые берут частные лица. По кредиту обычно совершается платеж с процентом, кредитный процент – банковская . – это капиталы вкладчиков, по которым необходимо выплачивать процент. Прибыль банка – это разница между суммарным доходом, который получен от выдачи кредитов и расходом, который потрачен на выплату процентных начислений.

Какова средняя процентная ставка по кредиту? Очень часто мы наблюдаем цифры в 17-20 процентов, в то время как проценты на депозиты обычно не составляют более 11%. Естественно, банк остается в плюсе. Рассмотрим эту ситуацию на простом примере: вкладчик положил в банк один миллион рублей под десять процентов, после чего банк выдал этот миллион заемщику с условием выдачи основной суммы и еще двадцати процентов от нее. Банк получает от заемщика один миллион двести тысяч, и выдает вкладчику один миллион сто тысяч. Прибыль банка – 100 000 рублей. Совершая несколько операций подобного рода, банк получает колоссальные прибыли.

Также создатели банков могут получать доход за осуществление финансовых операций. На сегодняшний день большая часть налоговых платежей производится через банкоматы, которые в ряде случаев можно считать частью банковской системы. Банкоматы взимают комиссию, которая также будет включена в суммарную прибыль банка. Для крупных банковских компаний объемы прибылей от банкоматов могут достигать внушительных размеров.

Это сущность работы банковского бизнеса. Другой вопрос: как создать собственный банк? Поскольку банку для успешной работы нужно определенное количество собственных денежных средств для страховки на случай финансовых затруднений, банки обычно создаются как Открытые Акционерные Общества (ОАО). Покупатели обыкновенных и привилегированных акций вносят , который сразу же пускается в оборот. Прибыль от оборота (в нашем примере это сто тысяч рублей) распределяется между акционерами согласно проценту имеющихся у них акций.

При создании бизнеса в банковской сфере необходимо выработать определенную стратегию, предложить более выгодные, чем у конкурентов, условия, например, меньший процент по кредиту и больший процент по вкладам. Создателю бизнеса необходимо иметь , чтобы приобрести часть акций и оказывать влияние на решения, принимаемые советом Директоров.

Будьте в курсе всех важных событий United Traders - подписывайтесь на наш

Поделиться с друзьями:
Похожие публикации