Для обслуживания физических лиц и. Принципы банковского обслуживания физических лиц

Банковское обслуживание физических лиц представляет собой комплекс различных финансовых услуг, оказываемых коммерческим банком физическим лицам.

Физические лица - это население и граждане, занимающиеся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица.

В настоящее время именно банки являются наиболее подготовленными для работы с физическими лицами. Так за последние годы на российском рынке банковских услуг активно развивается потребительское и ипотечное кредитование, расширяется сфера применения банковских карт, возрастают объемы предоставляемых кредитных ресурсов и депозитов, совершенствуется система страхования банковских вкладов физических лиц.

В рамках банковского обслуживания физических лиц может быть выделен ряд основных направлений и услуг, в которых заинтересован практически каждый экономически активный человек. Это возможность осуществления наличных и безналичных расчетов, кредитование и размещение временно свободных средств в депозиты, операции на фондовом рынке.

Основным нормативно-правовым документом, регламентирующим банковскую деятельность в РФ в целом и взаимоотношения с физическими лицами, в частности, является Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» №396 - 1 от 02.12.1990 г. (с последующими изменениями и дополнениями). Законом устанавливается перечень банковских операций. Ряд этих операций может производиться с физическими лицами, а именно:

• 1. привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
• 2. открытие и ведение банковских счетов физических лиц;
• 3. осуществление расчетов по поручению физических лиц по их банковским счетам, а также осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов;
• 4. кассовое обслуживание физических лиц;
• 5. купля - продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
• 6. привлечение во вклады драгоценных металлов.

Законом также определен перечень операций и сделок, которые вправе осуществлять кредитные организации, не относящихся к банковским операциям:

• 1. доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими лицами;
• 2. предоставление в аренду физическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения в них документов и ценностей;
• 3. оказание консультационных и информационных услуг.

Рассмотрим поподробнее операции коммерческих банков с физическими лицами. Основными операциями являются:

• 1. депозитные операции;
• 2. кредитные операции;
• 3. валютные операции;
• 4. операции с пластиковыми карточками;
• 5. расчетно-кассовое обслуживание;
• 6. доверительные операции;
• 7. услуги по хранению ценностей;
• 8. консультационные услуги.

Депозитные операции - это операции банков по привлечению денежных средств физических лиц во вклады либо на определенный срок, либо до востребования. Привлечение денежных средств является пассивными банковскими операциями. Депозиты до востребования предназначены для текущих расчетов. Инициатива открытия такого счета исходит от самих клиентов в связи с потребностью производить расчеты, совершать платежи и получать денежные средства в свое распоряжение при посредничестве банка.

Осуществление депозитных операций предполагает разработку каждой кредитной организацией собственной депозитной политики. Депозитная политика - это совокупность мероприятий коммерческого банка, направленных на определение форм, задач, содержания банковской деятельности по формированию банковских ресурсов, их планированию и регулированию.

Конечной целью выработки и реализации эффективной депозитной политики любого коммерческого банка является увеличение объема ресурсной базы при минимизации расходов банка и поддержании необходимого уровня ликвидности с учетом всех видов рисков.

Депозиты - это главный вид привлекаемых коммерческими банками ресурсов.

Депозитные счета могут быть самыми разнообразными и в основу их классификации могут быть положены такие критерии, как источники вкладов, их целевое назначение, степень доходности и т.д., однако, наиболее часто в качестве критерия выступает категория вкладчика и формы изъятия вклада.

По форме изъятия вклада депозиты подразделяются на:

• 1. депозиты до востребования;
• 2. срочные депозиты;

Депозиты до востребования - средства, которые могут быть востребованы в любой момент времени без предварительного уведомления банка со стороны клиента. Данные депозиты являются короткими ресурсами для банка, так банк не может вкладывать полученные по депозитам до востребования ресурсы на длительный срок, и, соответственно, не может ожидать получения большой прибыли.

Главными особенностями депозитов до востребования являются:

• 1. средства могут быть сняты частично или полностью в любой момент времени;
• 2. деньги могут сниматься как в наличной, так и безналичной формах;
• 3. по таким вкладам банк обязан поддерживать определенный уровень резервов в Центральном банке.

Плюсами депозитов до востребования являются высокая ликвидность и

безопасный способ хранения денег.

Минусом данного депозита является низкий процент прибыли.

Вклады «до востребования» идеальны для тех, кто хочет сохранять денежные средства в банке и в то же время иметь возможность воспользоваться своими сбережениями в любой момент.

Срочные депозиты - это депозиты, привлекаемые на определенный срок. Твердо обозначенный срок хранения очень важен для поддержания ликвидности баланса коммерческого банка.

В банках срочные депозиты классифицируются по следующим срокам:

• 1. до 30 дней;
• 2. 31-90 дней;
• 3. 91 -180 дней;
• 4. 181 день - 1 год;
• 5. 1-3 года;
• 6. свыше 3 лет.

Срочные депозиты разделяются на:

• 1. собственно срочные депозиты;
• 2. срочные депозиты с уведомлением.

Собственно срочные депозиты - это срочные депозиты, при которых передача средств банку производится на определенный срок при условиях, оговоренных условиями вклада или депозитным договором.

Классические условия срочного депозита предусматривают:

• 1. сумму депозита;
• 2. срок, по истечении которого банк выплачивает клиенту вознаграждение;
• 3. процентную ставку, по которой выплачивается вознаграждение по депозиту. Исходя из особенности депозита приносить двойной доход можно сделать вывод, что вознаграждение, которое выплачивается по срочным депозитам, увеличивается при увеличении срока и суммы;
• 4. условия получения клиентом своих средств до истечения срока депозита;
• 5. возможность продления депозита после окончания установленного срока.

С целью увеличения надежности использования ресурсов, полученных по срочным депозитам, банк может предложить открытие срочного депозитного счета с предварительным уведомлением.

Кроме классических условий такой депозит предусматривает, что после окончания срока клиент может получить свои средства и вознаграждение только после предварительного уведомления банка за определенный период. Так же оговаривается возможность получения средств без уведомления.

Увеличение срока уведомления подразумевает увеличение выплачиваемого вознаграждения.

Условный депозит - это средства клиента, переданные банку во временное использование до наступления определенного договором условия.

Особенность этого вида депозита состоит в том, что получить средства до выполнения всех условий можно только при получении минимального вознаграждения, независимо от фактического срока их использования банком.

Процентная ставка, в соответствии с двойной доходностью депозитов, тем больше, чем большее время предполагается до выполнения условий по вкладу.

Разновидностью срочных депозитов являются сберегательные сертификаты.

Сберегательный сертификат - это документ, являющийся обязательством банка по выплате размещенных у него физическими лицами сберегательных вкладов, права по которому могут уступаться одним лицом другому. Расчеты и выплаты по этим сертификатам осуществляются как в безналичном порядке, так и наличными средствами. Выпускаются на специальных бланках, обладающих высокой степенью защиты.

Сберегательные сертификаты, это ценные бумаги, которые могут быть следующих видов:

• 1. именные;
• 2. на предъявителя.

Они могут выпускаться:

• 1. в разовом порядке;
• 2. на постоянной основе (сериями).

Существуют и обязательные условия по выпуску сертификатов, а именно:

• 1. они выпускаются только в валюте Российской Федерации;
• 2. могут быть только срочными;
• 3. их владельцами могут быть резиденты и не резиденты РФ;
• 4. не могут пролонгироваться;
• 5. не могут служить расчетным или платежным средством за проданные товары или оказанные услуги.

Сертификаты выпускаются на специальном бланке, который должен содержать следующие обязательные реквизиты:

• 1. наименование «сберегательный сертификат»;
• 2. номер и серия сертификата;
• 3. дата внесения депозита /вклада;
• 4. сумма вклада или депозита, оформленного сертификатом (прописью и цифрами);
• 5. безусловное обязательство банка вернуть сумму, внесенную в депозит или на вклад, и выплатить причитающиеся проценты;
• 6. дата востребования суммы по банковскому сертификату;
• 7. ставка процента за пользование депозитом / вкладом;
• 8. сумма причитающихся процентов (прописью и цифрами);
• 9. ставка процента при досрочном предъявлении сертификата к оплате;
• 10. для именного сертификата: Ф.И.О. и паспортные данные вкладчика - физического лица;
• 11. подписи двух, уполномоченных банком на подписание таких документов работников банка, скрепленные печатью банка.

Кроме этих данных, банк может включить в него и иные дополнительные условия и реквизиты, которые не противоречат законодательству РФ, но отсутствие в тексте бланка сертификата какого-либо из обязательных реквизитов делает этот сертификат недействительным. Привлекательность сберегательных (депозитных) сертификатов связана с широким диапазоном его использования, а именно:

• 1. Это особый вид депозита, соединяющий в себе свойства вклада и ценной бумаги. Он имеет фиксированную процентную ставку, которая устанавливается при выдаче ценной бумаги. Выплата процентов осуществляется одновременно с погашением сертификата при его предъявлении. При досрочном погашении сертификата, банки выплачивают проценты, установленные по вкладам до востребования.
• 2. Банковский сертификат можно подарить или передать другому лицу. Сертификат, выписанный на предъявителя, передается другому лицу простым вручением. Именной сертификат передается простым оформлением цессии (уступки требования) на оборотной стороне бланка сертификата и на дополнительных листах (приложениях). Порядок передачи не сложен.
• 3. Сертификаты можно завещать своим наследникам. При каждом очередном истечении даты востребования средств по депозитному сертификату, требуется его переоформление, а, следовательно, и одновременное изменение завещания т.к. меняются реквизиты депозитного сертификата.
• 4. Сертификаты могут использоваться в качестве залога при кредитовании. В этом случае сберегательные сертификаты, как правило, передаются на хранение в банк, по месту получения ссуды.

Кредитные операции для физических лиц.

Процесс кредитования представляет собой передачу денег или материальных ценностей одной стороной (заимодавцем или кредитором) другой стороне (заемщику) на условиях возвратности, платности и срочности. Кредит является договором займа по поводу предоставления денежных средств или товарно-материальных ценностей на определенных условиях (плата процентов, срок возврата) с целью обеспечения хозяйственной деятельности, удовлетворения потребностей в предоставляемых вещах и т.п.

Можно выделить ряд существенных признаков кредитования физических лиц. Прежде всего, кредиты носят коммерческий характер, т.е. банки, стараются подешевле приобрести кредитные ресурсы и выдать их на более высоких процентных условиях; основной формой обеспечения кредита является залог имущества. Наиболее реальными формами обеспечения являются:

• 1. залог имущества (недвижимость, авто - аудиотехника, ценные бумаги);
• 2. гарантия и поручительство;
• 3. страхование.

Существует несколько различных видов кредитования физических лиц, а именно:

• 1. потребительский кредит;
• 2. ипотечный кредит;
• 3. автокредит;
• 4. лизинг.

Центральный Банк России в письме от 5 мая 2008 г. №52-Т о «Памятке заемщика по потребительскому кредиту» определяет потребительский кредит следующим образом. «Потребительский кредит - это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд».

Есть несколько классификаций видов потребительского кредита: по форме погашения кредита, по целям кредита, и по категории заемщиков. Рассмотрим отдельно каждую из указанных классификаций.

Кредиты по форме погашения:

1. кредит разового погашения;

Заемщик обязан выплатить всю сумму через определенный промежуток времени с учетом набежавших процентов.

2. кредит с рассрочкой платежа;

Клиент сразу получает большую сумму денег, а в последствии каждый месяц погашает часть этой суммы, включая проценты по кредиту в соответствии с составленным графиком погашения. Клиенты банков предпочитают именно этот вид кредита.

По цели кредитования:

1. на текущие цели;

Данный вид кредита предоставляется на различные текущие нужды заемщика, будь то покупка мебели, бытовой техники, оплата туристических путевок, лечения или обучения. Целей может быть огромное количество, однако есть такие кредиты, в которых необязательно указывать, на что конкретно требуется кредит.

2. на затраты капитального характера;

Кредит на капитальные затраты всегда требует обеспечения в виде поручителей, движимого или недвижимого имущества. Чаще всего залогом выступает квартира заемщика. К кредиту на капитальные затраты относятся также кредиты на ремонт квартир и коттеджей, на приобретение и строительство жилья и земли под строительство.

3. на неопределенные цели;

Если банк не требует указывать конкретную цель получения кредита, то можно выделить следующие группы кредитов:

1. потребительский кредит на неотложные нужды;

Это один из наиболее универсальных видов потребительского кредита, который предоставляется банками физическим лицам. Под «неотложные нужды» могут попадать любые цели, для достижения которых заемщику нужен кредит. Кредитный договор не требует указание конкретной цели получения кредита.

2. потребительский единовременный кредит;

Может предоставляться практически каждому дееспособному гражданину. Пределы размера кредита, который банк согласен выдать заемщику рассчитывается для каждого индивидуально, на основе платежеспособности.

3. потребительский возобновляемый кредит (кредит с отсрочкой предоставления кредитуемых средств);

Суть кредита заключается в том, что заемщик при необходимости получает средства не единовременно, а в течение определенного периода.

По категории заемщиков стоит обратить внимание на те группы, которые имеют какие-то субсидии и льготы на кредиты, например потребительский кредит для молодых семей. Кредиты могут быть как целевыми, так и нецелевыми. Главное условие: заемщики должны состоять в зарегистрированном браке и их возраст не должен превышать 28-30 лет. Также можно выделить потребительский пенсионный кредит. Кредит могут получить только те граждане, которые достигли пенсионного возраста и при этом продолжают работать.

Главным преимуществом потребительского кредита является тот факт, что клиент становится обладателем желанной вещи в настоящий момент времени, а не в отдаленном будущем. Есть возможность решить какие-то насущные проблемы: заплатить за образование ребенка, сделать ремонт. Однако, несмотря на явные преимущества, кредит имеет и недостатки. Во-первых, психологический фактор: так легко доставшиеся вещи или услуги придется длительное время оплачивать. Во-вторых, финансовая неграмотность и нестабильность экономической ситуации ведет к неумению рассчитать оптимальный для выплат уровень займов. И, наконец, заемщику необходимо быть уверенным в своем будущем и в своих доходах, так как появляется постоянная обязанность платить по кредиту.

Процедура оформления потребительского кредита может быть очень разной (как по сроку, так и по сложности получения этого кредита). Все зависит от непосредственного вида кредита.

банк кредитование депозитный коммерческий

Банковское обслуживание физических лиц является одним из направлений деятельности коммерческого банка, направленное на удовлетворение потребностей клиента на условии платности, соблюдении банковского законодательства и играет значимую роль в современных социально-экономических системах.

Анализ исследований на тему банковского обслуживания физических лиц позволил сделать следующие выводы:

современный этап характеризуется тем, что кредитные организации, работающие на рынке банковских услуг, имеют достаточно накопленный опыт работы на различных сегментах финансового рынка, активно развивая потребительское кредитование, расширяя сферу применения банковских карт, активно используя информационно-программные комплексы формирования кредитных историй клиентов, участвуя в развитии системы страхования банковских вкладов физических лиц, внедряя новые технологии и создавая необходимую инфраструктуру для работы с населением;

положительная динамика показателей, характеризующих банковское обслуживание физических лиц, объясняется, прежде всего, возрастанием доверия населения к банковскому сектору; ростом реальных располагаемых доходов населения; увеличением количества предоставляемых банковских услуг для населения со стороны кредитных организаций;

развитие отечественного банковского сектора характеризуется высокими темпами роста, усилением конкуренции между коммерческими банками, активизацией коммерческих банков в сфере банковского обслуживания физических лиц;

позитивное влияние на развитие конкуренции на рынке банковских услуг оказало функционирование системы страхования вкладов. В 2009 году продолжался рост прочих привлеченных банками средств, их объем по сравнению с 2008 годом увеличился на 58,8%, несмотря на кризис;

опыт комплексного банковского обслуживания клиентов индустриально развитых стран постепенно внедряется отечественными коммерческими банками, которые начинают предоставлять новые услуги, удовлетворяя все более сложные потребности клиентов, что повышает их конкурентоспособность в привлечении кредитных ресурсов и новых клиентов.

Динамика основных параметров развития банковского сектора в Российской Федерации представлена в табл. 1.

Таблица 1

Динамика основных параметров развития банковского сектора в Российской Федерации

Анализ нормативного правового обеспечения банковского обслуживания физических лиц позволил сделать следующие выводы:

банковское законодательство строго определяет перечень банковских операций, осуществляемых с физическими лицами;

с целью обеспечения гарантий возврата вкладов и повышения доверия физических лиц к банковской системе в Российской Федерации создана система страхования вкладов, совершенствование которой является приоритетным направлением деятельности Банка России в области развития банковского законодательства;

банковское законодательство представляет возможным использование физическими лицами широкого перечня видов расчетов.

В обслуживании банками физических лиц важную роль играют многие факторы (табл. 2).

Таблица 2

Факторы, оказывающие влияние на возможность комплексного банковского обслуживания физических лиц

Для привлечения клиентов очень важно правильно сегментировать клиентскую базу. Ключевые критерии, по которым может быть сегментирована клиентская база кредитной организации, отражены в табл. 3.

Таблица 3

Классификация физических лиц при комплексном банковском обслуживании

При работе с клиентами-физическими лицами любой банк неизбежно несет различного рода риски. Ниже приведена классификация банковскиех рисков при комплексном банковском обслуживании физических лиц по отношению к деятельности банка на внешние и внутренние, а также выделены основные факторы, влияющие на уровень рисков при комплексном банковском обслуживании физических лиц (табл. 4).

Таблица 4

Факторы, оказывающие влияние на уровень рисков при комплексном банковском обслуживании физических лиц

В на стоящее время во многих банках получила широкое распространение система комплексного обслуживания. Под такой системой понимается совокупность элементов, находящаяся в отношениях и связях друг с другом на коммерческой основе, и обеспечивающая полное и / или частичное удовлетворение потребностей клиентов банка (физических лиц) в предоставлении банковских продуктов и услуг посредством единой информационной, нормативной и правовой системы.

На развитие системы комплексного банковского обслуживания физических лиц в Российской Федерации оказывают влияние факторы, которые в работе можно сгруппировать на внешние и внутренние (табл. 5);

Таблица 5

Факторы, оказывающее влияние на развитие системы комплексного банковского обслуживания физических лиц

Мурманская область и Северо-Западный регион в целом обладают высоким уровнем экономического развития и соответственно, интересны кредитным организациям с точки зрения ведения банковского бизнеса и открытия филиалов в регионе;

банки, работающие на рынке банковских услуг для физических лиц могут быть разделены на три группы: петербургские банки, особенностью которых является то, что на данный регион приходится основной объем их бизнеса; московские банки, головной офис которых находится в Москве; филиалы дочерних банков нерезидентов;

банки, работающие на рынке банковских услуг для физических лиц в зависимости от количества оказываемых банковских услуг могут быть сгруппированы в отдельные группы: первая группа банков – банки, предоставляющие своим клиентам максимальный перечень банковских услуг; вторая группа банков – банки, ведущие более консервативную политику, чем банки первой группы; третья группа банков – банки, перечень услуг которых для физических лиц ограничен;

большинство банков, предоставляя широкий спектр банковских продуктов, способны осуществлять комплексное банковское обслуживание физических лиц, однако это сопровождается жесткой конкуренцией в области продвижения услуг, их ценовых условий, а также уровня качества предлагаемых услуг.

Нестеров А.К. Банковское обслуживание физических лиц // Энциклопедия Нестеровых

Интенсивная интеграция банковского обслуживания физических лиц в национальную финансово-кредитную систему привела к качественному развитию предоставляемых услуг. Вместе с тем у населения выросли потребности в банковских услугах.

Понятие и сущность банковского обслуживания физических лиц

– спектр финансово-кредитных и сервисных операций, связанных с предоставлением услуг частным клиентам банка в рамках реализации их финансовых интересов.

Банковские операции, связанные с обслуживанием физических лиц, включают 4 категории:

1. Сервисные – это все операции, в которых только два участника: частное лицо и банк. Сюда относятся вкладные операции, расчетные операции и т.д.
2. Корпоративно-розничные – обслуживание банком операций между физлицами и компаниями, при этом банк выступает посредником при совершении таких операций. Например, оплата коммунальных услуг, товаров и т.д.
3. Технологические – предоставление расширенного обслуживания, в том числе системы

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Подобные документы

Понятие и виды банковских операций. Анализ развития операций коммерческих банков по обслуживанию физических лиц в России. Особенности организации их обслуживания на примере КБ "БФГ-Кредит". Создание эффективной системы взаимодействия с клиентами.

дипломная работа , добавлен 28.06.2010


Общие положения по кредитованию физических лиц. Порядок предоставления кредита. Бухгалтерский учет операций по кредитованию физических лиц. Управление кредитными рисками и методы их оценки. Перспективы кредитной системы РФ. Страхование кредитных рисков.

курсовая работа , добавлен 27.04.2011


Валютная система и рынок в Российской Федерации. Принципы банковского обслуживания физических лиц. Организация кредитных операций в организации ОАО "СКБ-Банк". Анализ обслуживания физических и юридических лиц. Обслуживание банковских счетов в валюте.

курсовая работа , добавлен 14.01.2015


Бухгалтерская классификация депозитов в Республике Беларусь. Динамика средств физических и юридических лиц, привлеченных отделением ОАО "Белагропромбанк" за 2010-2012 гг., начисленная сумма процентов. Анализ эффективности депозитных операций банка.

курсовая работа , добавлен 30.11.2013


Изучение теоретических аспектов формирования банковских ресурсов. Виды пластиковых карт, эмитируемых банками; депозитные и зарплатные операции физических лиц с их помощью. Анализ операций Сибирского Банка "Сбербанк России" ОАО с пластиковыми картами.

дипломная работа , добавлен 16.09.2014


Классификация банковских кредитов. Организационная структура Сбербанка России. Основные виды кредитных продуктов, предлагаемых физическим лицам. Анализ динамики и структуры кредитного портфеля банка. Совершенствование процесса кредитования физических лиц.

курсовая работа , добавлен 13.07.2012


Изложение теоретических основ кредитования физических лиц в системе активных операций коммерческих банков. Проведение анализа кредитных операций с физическими лицами изучаемого банка. Разработка мер по совершенствованию кредитных операций банка.

дипломная работа , добавлен 26.08.2017

Банковское обслуживание является весьма востребованным сегодня у населения. Все больше граждан и организаций обращаются к банкам, при этом не обязательно являясь бизнесменами. Так какие же виды услуг предоставляют банки на сегодняшний день?

Что такое банк

Банком считают кредитную организацию, которая принимает на хранение деньги и выдает их в пользование за плату (кредит). Это юридическое лицо, имеющее свое имущество, обязательства перед контрагентами, клиентами и государством.

Деятельность банков направлена прежде всего на получение прибыли, т. е. речь идет о коммерции. Здесь неважно, о государственном или частном банке идет речь. Кто предлагает стандартное банковское обслуживание? Сбербанк. Он является типичным коммерческим банком, несмотря на принадлежность государству.

Банк России, или ЦБ, является регулятором, надзорным органом, выдающим лицензии и контролирующим выполнение банками и кредитными организациями небанковского типа норм финансового законодательства. Банковское обслуживание не является его первоочередной задачей. Да и обслуживает он лишь коммерческие структуры. Гражданин или юридическое лицо не могут просто так открыть счет в ЦБ, как в любом другом подобном учреждении.

Система предоставления услуг

Во всех регионах страны, во всех населенных пунктах есть отделения банков. Там, где людей проживает немного, в основном работают государственные организации, призванные обеспечить минимальный перечень банковских услуг.

Если рассматривать услуги тех или иных банков, то, в общем-то, их предложения не отличаются между собой. Другое дело, что под видом одной услуги может предлагаться несколько, например, с оформлением карты на получение зарплаты выдается и кредитная карта. Таким образом, банковское обслуживание стало в некоторой степени добровольно-принудительным.

Примерный перечень услуг

• Кредитование.
• Выпуск платежных карт.
• Открытие счетов.
• Разовые переводы средств между частными лицами.
• Хранение денежных средств на депозитах.
• Рассчетно-кассовое обслуживание предпринимателей и юридических лиц).
• Принятие платежей от населения (коммунальные услуги, штрафы, налоги).

Свои нюансы имеет банковское обслуживание юридических лиц и частных лиц.

Таким образом, банки предоставляют широкий перечень услуг. Об уровне качества говорить сложно: отделения даже одного учреждения могут значительно отличаться по уровню обслуживания, что показывают многочисленные отзывы клиентов. Что уж говорить о разных организациях.

Кредитное обслуживание

Кредитование - наиболее известная сфера деятельности банков. Займы предоставляются в денежной форме на конкретные цели или без таковой. Часто просят предъявить доказательства направления денег на заявленные цели.

Еще оформляются кредитные карты. Предложенный лимит со временем может увеличиваться, если клиент не нарушает условий договора. За снятие денег с карты через банкомат взимается комиссия. Ставка по карточному кредиту в 2 раза выше в сравнении с займом, выданным наличными.

Меньше всего ставка в ипотечном кредитовании, однако там приходится оплачивать первый взнос в размере 30 % от стоимости объекта, которая занижается оценщиками банка.

Взятие ипотечного кредита обременяется обязанностью застраховать себя и недвижимость. Вдобавок клиент, желающий оформить ипотеку, вынужден оплатить еще множество услуг, о которых он и не подозревает, обращаясь в банк. Все траты полностью ложатся на его плечи.

Выпуск платежных карт

Платежные карты - инструмент доступа к банковским услугам. Например, с помощью карты снимаются деньги с банкомата. Нет необходимости посещать отделение банка, чтобы получить наличность со своего счета. Платежная карта дает возможность расплачиваться в учреждениях, магазинах, аптеках, не используя наличные средства, если предоставляется такая возможность.

Карты выдают в основном для получения зарплаты, пенсии, социальной выплаты, в качестве инструмента для управления заемными средствами. Все привыкли к тому, что они всегда именные, однако это не так. На пластике может присутствовать лишь номер и дата, определяющая срок его использования.

Желающие иметь именную карту с личной фотографией и дополнительным пакетом услуг предварительно вносят на счет сумму согласно прейскуранту. Цена такой дебетовой карты может достигать нескольких тысяч рублей в год.

Предлагаются дополнительные бонусы, например возврат части средств на специальный счет тем, кто расплачивается картой в партнерской торговой сети. Привилегии могут быть самыми разными.

Распространен выпуск дебетовых карт. На них хранятся лишь личные средства владельцев, они выпускаются за плату или без неё, единственное, что оплачивается клиентом - комиссия за снятие средств или пополнение счета наличными через терминал, но она минимальна. Практикуется выдача нескольких карт для управления одним счетом.

Открытие счетов

Счет открывается для управления средствами клиента банка: деньги зачисляются на него, списываются, а также выдаются при наличии платежных поручений согласно распоряжениям владельца счета. Банковское обслуживание физических лиц, как правило, предусматривает выдачу карты при открытии счета. Без неё счет возможен, а вот карта без счета - нет.

Если счет открывается на организацию, возможно оформление корпоративной карты.

Кстати! За открытие счета берется плата, исключение - ссудный, через который гасится кредитная задолженность. Взимание комиссии в данном случае будет незаконным.

Открыть счет физическому лицу намного проще, чем организации. В банке понадобится предъявить дополнительный пакет документов, попросят заполнить бумаги, предоставить образец подписи и т. д.

Открытие счетов входит в комплексное банковское обслуживание и организаций, и физических лиц.

Разовые переводы между частными лицами

Если возникла необходимость осуществить перевод средств, не открывая счета, банк с радостью окажет услугу. Как и во всех иных случаях, работник банка попросит предоставить паспортные данные отправителя и получателя.

Скорость передачи средств может составлять от нескольких часов до нескольких дней. Если деньги переводятся с карты на карту, то система "клиент-банк" проведет процедуру за считанные секунды, когда речь идет о внутрибанковском переводе.

Выходом является использование терминала, через который можно внести средства на счет почти мгновенно, зная реквизиты или номер пластиковой карты получателя.

Все переводы между юридическими лицами обязательно производятся при наличии счетов. Активно используется "клиент-банк", но без бумажного платежного поручения никак не обойтись.

Хранение денежных средств и вещей в банке

Депозит, или банковский вклад (так правильнее), - передача денег на срок и под процент, оговоренный в соглашении.

Предлагается два варианта:

• деньги возвращаются не ранее установленной даты;
• вклад возвращается в любое время с заниженными выплатами по процентам.

Если расторгнуть договор вклада, заключенный согласно первому варианту, банк не выплатит проценты за то время, пока деньги находились в распоряжении банка.

Банки предоставляют депозитные ячейки для хранения ценностей за плату согласно договору.

Расчетно-кассовое обслуживание

Оно представляет собой комплекс услуг, начиная с открытия счета, выдачи карты и проведения операция по счету клиента.

Юридические лица открывают счет независимо от рода деятельности, предприниматели - исключительно по собственному желанию. Правда, некоторых из них это сделать вынуждает налоговое законодательство, т. к. юридические лица, в ряде случаев работающие с ИП без расчетного счета, лишаются некоторых льгот.

Здесь условия банковского обслуживания отличаются лишь ценой - от нескольких сотен рублей в месяц до нескольких тысяч.

Что входит в РКО?

• Открытие счета.
• Выдача карты.
• Переводы контрагентам, оплата налогов, расходов держателя счета.
• Хранение средств.
• Выдача ЭЦП для управления счетом: через него открывается дистанционное банковское обслуживание в интернете.

ИП формально вправе снимать деньги напрямую со своего счета, на практике с этой целью открывается простой дебетовый счет, на который переводятся деньги, предназначенные для снятия.

РКО оплачивается или заранее, или предусматривается снятие средств ежемесячно. Иногда одно из условий - постоянное наличие оговоренной суммы на балансе.

Принятие платежей от населения

В каждом банке предлагается оплатить услуги самого разного рода, начиная от коммунальных услуг и заканчивая разовыми покупками. Как проводятся платежи? С помощью:

• терминалов;
• банкоматов;
• кассовых операций;
• через интернет.

Сразу же и берется плата за банковское обслуживание. Цены никак нельзя назвать одинаковыми, ибо даже один банк в разных регионах ведет разную политику в части вознаграждения за его услуги.

Терминал заменяет собой привычного кассира. В интерфейсе надо найти нужную услугу, ввести реквизиты (номер счета, Ф.И.О. владельца счета) и вставить купюры в приемное устройство.

Как провести оплату через банкомат? Вставляется карта, выбирается услуга, дается согласие на перевод суммы - и клиент получает бумажный чек. Он же выдается и при использовании терминала.

Некоторые организации, предоставляющие услуги через интернет, предлагают оплачивать их товары или услуги с помощью платежных карт. В поле вводятся номер карты, телефона, дается согласие, и с карты списываются деньги. Подтверждение дается отсылкой СМС на указанный номер.

Аналогичным образом работает система оплаты налогов, штрафов: через личный кабинет на сайте налоговой службы или банка. Заполняются реквизиты, дается подтверждение путем СМС-сообщения.

Оплата через кассу уже не так популярна: время тратится на заполнение квитанций, ордеров.

Платежи с помощью терминала, банкомата разрешены лишь частным лицам, т. е. предприниматель вправе потратить деньги таким способом лишь на личные нужды. Траты, связанные с бизнесом, оформляются согласно правилам расчетно-кассового обслуживания.

Интернет-банкинг

Он представляет собой обслуживание банковского счета путем использования интернет-технологий.

Клиенту выдают логин, долговременный пароль, которые дают доступ в личный кабинет - электронная версия услуг. В нем собраны сведения о состоянии счета или счетов (если их несколько), объеме имеющихся средств и о том, какие операции были проведены.

Дистанционное банковское обслуживание позволяет управлять своими деньгами, не покидая дома, или даже находясь в другой стране.

Сейчас, не посещая офис банка, можно оформить карту, подав заявку через интернет. Она вместе с копией договора отсылается клиенту почтой или курьером. Пополнение счета обеспечивается через терминалы или банкоматы, в том числе и других банков.

Договор на банковское обслуживание

Всякий раз, когда того требует буква закона, операции проводятся на основании соглашения между клиентом и банком. Договор банковского обслуживания на каждую услугу заключается отдельно. Полный комплект услуг предоставляется в рамках комплексного обслуживания по единому договору.

Соглашение заключается в письменном виде, нарушение формы приводит к недействительности документа.

Клиент вправе отказаться от обслуживания в любое время по собственному усмотрению. От кредита вправе отказаться лишь тот, кто не имеет долга перед банком.

Чаще всего предлагается типовой документ. С ним можно предварительно ознакомиться на сайте организации.