Предложения по улучшению кредитования физических лиц. Разработка мероприятий по повышению эффективности кредитования физических лиц

Предложения по совершенствованию кредитования физических лиц в ПАО «Лето Банк»

Продуктовое предложение ПАО «Лето Банк» включает в себя нецелевые потребительские кредиты, кредиты на покупки в торговых организациях-партнерах и кредитные карты. Но на сегодняшний день в продуктовой линейке отсутствуют ипотечное и автокредитование.

Несмотря на то, что на сегодняшний день рынок ипотеки практически замер из-за высоких процентных ставок и неопределенности клиентов в завтрашнем дне, тем не менее многие экономисты считают данное направление достаточно перспективным. Поэтому ПАО «Лето Банк» необходимо рассмотреть возможность предоставления данной услуги в среднесрочной перспективе.

Постановлением Правительства РФ от 20 марта 2015 г. № 255 было решено, что государство компенсирует разницу между ставкой банка, которая не должна быть выше, чем ключевая плюс 3,5 п.п., и ставкой для конечного заемщика, которая не должна превышать 12 %. На данный момент ключевая ставка составляет 14 %, т. е. получается, что государство возместит 4,5 п.п. Постановление правительства гласит о том, что по программе банки смогут выдать ипотечных кредитов на 400 млрд. руб. Программа действует для кредитов, выданных с 1 марта 2015 года до 1 марта 2016 года (или до того момента, когда ключевая ставка опустится до 8,5 % (ранее -- 9,5 %)).

Однако предложенная правительством программа имеет некоторые ограничения. Так, ипотечный кредит по вышеописанной государственной программе можно будет получить только на покупку квартиры в новостройке; срок кредита составляет до 30 лет; минимальный первоначальный взнос -- 20 %. Максимально возможная сумма кредита составляет 8 млн. рублей для жителей Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга, 3 млн. руб. -- для остальных регионов России.

По мнению специалистов, перспективы развития ипотечного кредитования в России все же высоки и есть все шансы, что ипотечное жилищное кредитование будет доступно более широким слоям населения страны. Большое будущее пророчат ипотеке, связанной не только с землей, но и с воздушными и водными судами.

Законодательство России предусматривает возможность покупки разных видов ликвидного имущества. Например, Закон об ипотеке допускает, что вместе с приобретением недвижимого имущества существует и есть ипотека для воздушных и водных судов.

В связи с кризисом практически все крупнейшие банки, в том числе и ПАО «Лето Банк» приостановили свои автокредитные программы из-за большого объема проблемной задолженности. На наш взгляд, ПАО «Лето Банк» необходимо снова рассмотреть возможность предоставления автокредита, так как сейчас на рынке происходит перераспределение долей банков в сегменте автокредитования. Отсутствие особой конкуренции и проблемы автодилеров привели к тому, что некоторые банки сделали ставку на выдачу кредитов на покупку автомобилей. Низкий уровень продаж позволяет банкам договариваться с автосалонами на весьма выгодных для себя условиях. Для банков сегодня наращивание объемов автокредитов связано не столько с уровнем ликвидности учреждений, сколько с наличием выстроенных партнерских отношений с автосалонами и грамотным риск-менеджментом.

Вместе с тем, работа в сегменте автокредитование позволит ПАО «Лето Банк», во-первых, выйти на новый сегмент и увеличить объемы кредитования, во-вторых, привлечь новых клиентов и увеличить клиентскую базу.

Для этого следует разработать и внедрить программу автокредитования, учитывая опыт работы других кредитных организаций. Схема автокредитования будет отличаться от стандартного процесса. Банк заключает соглашение с автосалоном о сотрудничестве. Физическое лицо оформляет заявку, банк перечисляет деньги на счет салона, клиент забирает автомобиль.

При автокредитовании необходимо также учитывать некоторое важные моменты. При оценке ПАО «Лето Банк» рисков автокредитования недостаточно будет ограничиваться оценкой кредитоспособности заемщика - физического лица.

Поскольку в качестве залога будет выступать приобретаемый автомобиль, то ошибочно рассматривать риск автокредитования в отрыве от национального автомобильного рынка, определяющего цену на конкретное транспортное средство в конкретную дату. Не меньшее значение при оценке риска автокредитования будет иметь учет состояния автомобильной отрасли в стране.

Особенно актуальным будет учет данного фактора в связи с озвученными планами Правительства РФ по возможной пролонгации программы субсидирования ставок по автокредитам для целей поддержки национальной автомобильной промышленности. Поскольку средний срок автокредитов в Российской Федерации составляет 5 лет, то прогнозировать состояние автомобильного рынка и отрясли банкам необходимо на среднесрочную перспективу.

Таким образом, ухудшение ситуации на рынке и в отрасли может быть рассмотрено как составляющая кредитного риска применительно к автокредитованию, что подчеркивает специфику данного вида кредита.

Учитывая все вышеизложенное, предлагаем добавить в продуктовую линейку ПАО «Лето Банк» автокредит «Я покупаю авто». Предоставляется на отечественный или иностранный на вторичном рынке подержанный легковой автомобиль, водный транспорт, мототехнику или новый легковой автомобиль. Основные цели: увеличение доходности операций по кредитованию физических лиц на покупку автомобилей, увеличение продаж посредством внедрения новых продуктов и активной работы с дилерами.

В табл. 3.3 приведены условия для данного тарифа.

Таблица 3.3 Основные характеристики автокредита «Я покупаю авто»

Среднестатистический срок автокредита 3 - 5 лет, именно этот диапазон временных границ погашения задолженности по ссуде выбирает большинство заемщиков данного кредитного продукта. Такие рамки являются вполне приемлемыми, так как в кредит чаще всего приобретаются не слишком дорогие марки автомобилей, которые отличаются умеренными ценами. Следовательно, за такой период кредитования, большинство заемщиков автокредита успевает справиться с долгом без особых проблем.

КАСКО можно купить отдельно от кредита у страховой компании или включить его в сумму кредита.

Процентная ставка без КАСКО значительно больше чем оформление со страхованием. Объясняется это тем, что КАСКО, полностью покрывает риски утраты или снижения стоимости транспортного средства, что отвечает интересам всех заинтересованных сторон.

Транспортное средство в процессе эксплуатации может быть повреждено или безвозвратно утеряно в результате полной конструктивной гибели при аварии или хищении. Предотвратить возможность утраты частичной или полной стоимости залога призвано комплексное автомобильное страхование.

Таким образом, КАСКО служит инструментом восстановления или полного возмещения стоимости автомобиля, повышает возвратность кредитов и является еще одним важным критерием возможности предоставления кредита. В отсутствие страхования залога необходимо уменьшить риски невозврата кредита, и таким способом в данном случае является увеличение ставки по кредиту.

Возможность быстрой продажи «молодого авто" и возможность его страхования по КАСКО делает автокредит для банка минимально рисковым видом кредитования. Соответственно, процент по такому кредиту более низкий. В табл. 3.4 приведены основные требования к заемщику автокредита «Я покупаю авто».

Таблица 3.4 Основные требования к заемщику автокредита «Я покупаю авто»

Документы для получения автокредита:

1)Паспорт гражданина РФ.

2) Второй документ:

• -водительское удостоверение;
• -СНИЛС (Страховое свидетельство государственного Пенсионного фонда).

При заполнении анкеты необходимо указать ИНН организации, в которой работает клиент. Заключения договор можно в отделениях банка и в торговых компаниях-партнёрах.

В течение всего срока пользования кредитом возможно при необходимости изменить условия кредита с помощью дополнительных услуг, рассмотренных в разделе 2. Кредит «Я покупаю авто» вводится на данном этапе для жителей областных центров, где есть офисы Лето Банка.

На рынке российских банков, к примеру у Россельхозбанка от 14,75% до 17,25% (назначается, исходя из выбранного срока и суммы взноса), у Альфа-Банка 17,49-21,49% (с КАСКО), 25,49%-26,99% (без КАСКО), в зависимости от первоначального взноса.

На данный момент - 2015 года, в Сбербанке нет ни одной программы по автокредитованию. С 22 декабря 2014 года было принято решение принимать заявки по автомобильным кредитам только через дочерний Сетелем Банк, который принадлежит Сбербанку (доля 74%). На текущий момент Сетелем Банк предлагает процентную ставку 19%.

у Сбербанка процентная ставка на сегодняшний день составляет 13,5 - 16%,

На наш взгляд, ПАО «Лето-банк» предлагает достаточно выгодную процентную ставку, учитывая ставки в других банках, следовательно, может больше привлечь клиентов. Так же для оформления автокредита требуется небольшой первоначальный взнос от 10 %.

Преимущества кредита «Я покупаю авто»:

• -Получение автокредита у любого автодилера - партнера Лето-Банка;
• -В программе «Я покупаю авто» не требуется вовлечение в кредит супруга;
• -Можно не оформлять КАСКО.
• -При оформление кредита без КАСКО, первоначальный взнос остается тот же, что и со страхованием 10 %;

Еще один новый продукт, который можно предложить для внедрения в продуктовую линейку ПАО «Лето банк», - это потребительский кредит «Обратный отсчет». Это кредит, который может быть выдан на срок 5, 10 или 15 месяцев, в сумме 20, 50 и 100 тысяч рублей соответственно. Если заемщик своевременно вносит платежи по кредиту, то ставка периодически уменьшается. Срок кредитования делится на пять равных периодов, и в каждом из них действует своя ставка (табл. 3.5).

Таблица 3.5 Потребительский кредит «Обратный отсчет»

Условиями для уменьшения ставки являются: регулярное погашение кредита, активное использование карты, а также активизация и использование электронных банковских услуг.

По договору устанавливаются интервалы применения процентной ставки по кредиту (интервалы применяются в порядке их очередности с даты заключения договора). С даты заключения договора к кредиту применяется процентная ставка для интервала №1. В каждую последнюю в интервале дату платежа производится анализ возможности изменения процентной ставки и размера платежа по договору. если в последнюю в интервале дату платежа у клиента отсутствует просроченная задолженность сроком более 5(пяти) дней, то для следующего интервала к кредиту применяется процентная ставка, предусмотренная для соответствующего интервала. При наличии просроченной задолженности процентная ставка не изменяется, и в новом интервале применяется процентная ставка по кредиту, действовавшая в предыдущем интервале.

При полном погашении просроченной задолженности для периодов/ периода начиная с даты, следующей за ближайшей датой платежа, текущего интервала, применяются предусмотренные для соответствующего интервала процентная ставка и размер платежа.

В табл. 3.6 приведены условия по потребительскому кредиту «Обратный отсчет».

Таблица 3.6 Условия по потребительскому кредиту «Обратный отсчет»

В табл. 3.7 приведены основные требования к заемщику кредита «Обратный отсчет».

Таблица 3.7 Основные требования к заемщику кредита «Обратный отсчет»

В случае, если клиент не пропускает и не задерживает ежемесячные платежи, происходит равномерное снижение процентной ставки в течение всего срока кредита каждый раз на 10% -- от 49,9% до 9,9%. Кредит «Обратный отсчёт» не имеет комиссии за выдачу, не требует обеспечения и справок о доходе, что немаловажно для многих, кто ещё до сих пор получает зарплату «в конвертах». По данному кредитному предложению предусмотрено страхование, но данная услуга по желанию клиента, его стоимость равна 0,99% от суммы кредита ежемесячно.

Дополнительные возможности кредита:

Один раз в год заёмщик имеет право изменить дату платежа на более удобную. Это весьма выгодно, если, например, платёж приходится за несколько дней до зарплаты. Перенеся его на день - два после дня зарплаты, можно сохранить себе нервы. Стоимость данной услуги всего 190 рублей.

• - Один раз за 12 месяцев пропустить текущий платёж.
• - Возможность один раз снизить размер ежемесячного платежа, за счёт увеличения срока кредита.

В случае одобрения кредита и подписания клиентом кредитного договора, деньги будут перечислены на пластиковую карту Visa, которая позволит без комиссии снимать наличные или оплачивать товары или услуги.

Размеры эффективной процентной ставки при таком кредитовании приведены в табл. 3.8.

Таблица 3.8 Эффективная процентная ставка при потребительском кредите «Обратный отсчет»

Преимущества кредита «Обратный отсчет»:

• -Не требуется справка о доходах с места работы;
• -Не требуется обеспечения и нет комиссии;
• -Кредит можно получить в автосалоне за 1 день;
• -Страхование, не влияющее на ставку;
• -Минимальный возраст для женщин - от 18 лет;
• -Понижение процентной ставки на 10% ежемесячно, при условии своевременных платежей;
• -Досрочное погашение без комиссии;
• -Возможность погашения кредита с банковской карты другого банка.

Таким образом, как показал анализ, для ПАО «Лето Банк» перспективными могут стать такие направления кредитования, как автокредитование, потребительский кредит «Обратный отсчет».

Описание работы

Актуальность темы дипломной работы связано с тем, что рассматриваемая тема представляет несомненный интерес для всех участников кредитования, будь то заемщик, созаемщик либо кредитный работник, хотя естественно каждый из них преследует свои цели. Первые два стремятся получить кредит под наиболее низкий процент, а последний - получить доход для банка, гарантии и в конечном итоге чувство удовлетворенности от сделанной сделки. Никакого развития кредитования физических лиц не произойдет, если банк не будет учитывать пожелания своих клиентов, а для этого ему необходимо снизить процентные ставки на уже существующие кредиты и ввести новые. Только систематическое выполнение функций позволяет говорить об устойчивом и динамическом развитии банка.

Файлы: 1 файл

Таблица 2.9

Расчет факторных влияний на норму прибыли на капитал ОАО «Промсвязьбанк» за 2009-2010 гг.

При сравнении изменений параметров, входящих в состав модели расчета нормы прибыли на капитал, выясняется (по структуре изменений) за счет каких факторов изменяется результирующий факторный признак нормы прибыли на капитал, и какой из факторов оказал наибольшее влияние.

Факторный анализ позволяет выявлять: основные факторы, результатом действия которых явилось увеличение или уменьшение прибыли; оценивать стабильность и надежность источников прибыли, в т.ч. на перспективу.

Проведенный факторный анализ нормы прибыли на капитал ОАО «Промсвязьбанк» (табл. 2.9), свидетельствует о том, что на снижение показателя наибольшее влияние оказало изменение уровня маржи прибыли.

Таким образом, по результатам проведенного финансового анализа следует отметить, что ОАО «Промсвязьбанк» разумно управляет собственным портфелем активов и пассивов. Активы банка имеют положительную динамику, наблюдается стабильный рост пассивов. Увеличение объема кредитных операций связано с тем, что присутствует хорошая диверсификация привлеченных средств по срокам и объемам. Банк обладает достаточным объёмом собственных средств, т.е. он финансово устойчив, и обладает оптимальной структурой активов и пассивов.

В рамках рыночных тенденций в сфере кредитования общий объем кредитов ОАО «Промсвязьбанк», выданных за 2010 г. снизился на 21,32%, что составляет 57% от активов (рис. 2.2). Несмотря на снижение портфеля кредитов физических лиц, ОАО «Промсвязьбанк» активно работает в данном направлении.

Рис. 2.2 Динамика объема кредитного портфеля ОАО «Промсвязьбанк» за 2008-2010гг.

В структуре кредитного портфеля ОАО «Промсвязьбанк» по состоянию на 01 января 2011г. основную долю (2/3) занимает корпоративный кредитный портфель, т.к. корпоративный бизнес успешно развивается, более 80 тыс. клиентов – юридических лиц используют широкий спектр высокотехнологичных услуг, предлагаемых банком, стратегически важные отрасли – связь и телекоммуникации, атомная, оборонная и пищевая промышленность, транспорт, электроэнергетика, авиация, машиностроение, туризм. Доля кредитов, выданные физическим лицам, составляет 15,3% кредитного портфеля, а для кредитов, выданных предприятиям малого и среднего бизнеса (МСБ) – 8,45%.

Изменения в структуре общего объема кредитного портфеля за 2010 год главным образом связаны со снижения объема кредитов, выданных корпоративным клиентам и физическим лицам. По данным финансовой отчетности по международным стандартам (МСФО), объем корпоративного кредитного портфеля ОАО «Промсвязьбанк» (без учета кредитов малому и среднему бизнесу) по итогам 2010 года составил 215,1 млрд. руб., сократившись по сравнению с началом года на 5,4%, объем розничного кредитного портфеля – 40,7 млрд.руб., сократившись на 18,1%. В сентябре 2008 года ОАО «Промсвязьбанк» приступил к реализации новой кредитной программы для предприятий малого и среднего бизнеса. Портфель кредитов, выданных ОАО «Промсвязьбанк» в рамках программы кредитования МСБ, по состоянию на 1 января 2011 г. составил 22,5 млрд руб. Рост портфеля по сравнению с прошлогодним показателем составил 19,6%.

Одним из важнейших направлений, развиваемых ОАО «Промсвязьбанк» является предоставление кредитов частным клиентам.

Потребительское кредитование;

Кредиты на покупку автомобиля;

Кредитные карты;

Ипотечные кредиты;

Кредиты VIP клиентам;

Экспресс-кредиты.

Таблица 2.10

Анализ кредитного портфеля ОАО «Промсвязьбанк» по видам кредитов физическим лицам за 2008- 2010 гг.

Розничный кредитный портфель банка включает потребительские, авто- и ипотечные кредиты, экспресс-кредиты, кредитные карты и кредиты VIP клиентам.

Наибольший удельный вес в структуре розничного кредитного портфеля имеют потребительские кредиты более 50%, т.к. именно потребительское кредитование является приоритетным направлением деятельности ОАО «Промсвязьбанк». Несмотря на уменьшение доли данных кредитов в абсолютном выражении (за 2010 г. – на 18,1%), их удельный вес в структуре розничного кредитного портфеля имеет тенденцию к увеличению.

В условиях кризиса ОАО «Промсвязьбанк» в конце 2008г. приостановил предоставление авто-, ипотечных и потребительских кредитов, за исключением программы потребительского кредитовании клиентов с положительной кредитной историей в банке. В связи с закрытием большинства программ объем портфеля уменьшался за счет погашений, ежемесячное сокращение кредитного портфеля составило в среднем 0,6 млрд рублей

Одним из обязательных и важнейших этапов анализа кредитной деятельности банка являются исследования, посвященные срокам размещаемых кредитов. Важность такого анализа, в первую очередь, обусловлена поддержанием ликвидности банка, которая является основополагающим критерием оценки его состоятельности. Данное исследование ставит своей целью выявление возможностей банка, как в вопросах размещения долгосрочных кредитов, так и в вопросах кредитного риска (известно, что чем более долгосрочный кредит размещается банком, тем выше уровень риска его не возврата в результате возможного дефолта заемщика). Анализ кредитного портфеля по степени срочности следует проводить по следующим важнейшим позициям. На примере ОАО «Прмсвязьбанк» проанализируем кредитный портфель по структурам и срокам, предоставленных кредитов физическим лицам (табл. 2.11).

Таблица 2.11

Анализ кредитного портфеля ОАО «Промсвязьбанк» по срокам размещения кредитов, предоставленных физическим лицам за 2008- 2010 гг.

Окончание табл. 2.11

Объем кредитных вложений уменьшился на 18,25% и за 2010 г. составил 40 703 314 тыс. руб. Это объясняется тем, что в 2009 году банку приходилось оперировать в условиях, с одной стороны, сохраняющегося повышенного уровня кредитных рисков, а с другой стороны, прогрессирующего сокращения спроса на кредиты, вызванного кризисом в экономике, что отрицательно сказывалось на динамике кредитного портфеля.

Несмотря на не значительное снижение наибольший удельный вес приходится на кредиты, размещенные на срок свыше 3 лет (75,9%). Также за этот период произошел рост кредитов, предоставленных на срок от 1 года до 3 лет (18,59%). При этом просроченная задолженность за 2010 год по сравнению с аналогичным периодом прошлого года увеличилась более, чем в 2 раза и составила 11 278 485 тыс. руб. Наличие у банка долгосрочной ресурсной базы свидетельствует о потенциале банка в удовлетворении потребностей корпоративных клиентов различных секторов экономики. Рост в динамике такого вида кредитных размещений позволяет оценить банк как соответствующей потребностям рынка, что поднимает его репутацию в клиентской среде, а, следовательно, добавляет конкурентные преимущества.

Методология оценки качества кредитного портфеля является исключительно важной для объективной оценки функционирования каждого банка. В управлении качеством кредитного портфеля все банки в своей работе должны руководствоваться объективностью оценки кредитного риска, адекватно принимаемых на себя рисков, не оставлять без внимания возникающие в процессе кредитования проблемы. Оценка кредитного портфеля может производиться на основе расчета ряда относительных показателей и коэффициентов по определенным направлениям анализа (табл.2.12):

1. общий коэффициент достаточности РВПС;
2. коэффициент доходности кредитов;
3. коэффициент утраченной выгоды по кредитам;
4. коэффициент покрытия убытков по ссудам;
5. коэффициент кредитного риска.

Таблица 2.12

Оценки качества кредитного портфеля по степени риска и доходности кредитования физических лиц в ОАО «Промсвязьбанк» за 2009-2010 гг.

Окончание табл. 2.12

Краткое описание

Цель дипломной работы – проанализировать порядок кредитования физических лиц на примере Общества с Ограниченной Ответственностью «РУСФИНАНС БАНК», разработать предложения по его совершенствованию.
Исходя из поставленной цели дипломной работы, определены следующие задачи:
- изучить теоретические основы анализа операций коммерческого банка с физическими лицами;
- провести анализ операций коммерческого банка с физическими лицами в ООО «РУСФИНАНС БАНК»;
- предложить пути совершенствования кредитования физических лиц в ООО «РУСФИНАНС БАНК».

ВВЕДЕНИЕ 3
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ АНАЛИЗА ОПЕРАЦИЙ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА С ФИЗИЧЕСКИМИ ЛИЦАМИ 5
1.1 Сущность, значение и виды кредитов коммерческих банков физическим лицам 5
1.2 Нормативно-правовые акты, регулирующие кредитование физических лиц в коммерческом банке 12
1.3 Анализ организации кредитования физических лиц в коммерческом банке 19
2 АНАЛИЗ ОПЕРАЦИЙ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА С ФИЗИЧЕСКИМИ ЛИЦАМИ В ООО «РУСФИНАНС БАНК» 31
2.1 Организационно-правовая и экономическая характеристика банка 31
2.2 Анализ организации кредитования физических лиц в банке 38
2.3 Анализ кредитных операций с физическими лицами в банке 45
3 ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ООО «РУСФИНАНС БАНК» 58
3.1 Мероприятия по расширению клиентской базы 58
3.2 Расчет эффективности предлагаемых мероприятий 62
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 68
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 72

Прикрепленные файлы: 1 файл

Таблица 11 – Прогноз кредитного портфеля ООО «РУСФИНАНС БАНКА» на год, тыс. рублей

потребительского кредитования, что гарантирует увеличение доходов банка от кредитных операций и увеличение прибыли за 2008год.

3.2 Расчет эффективности предложенных мероприятий

В современных условиях возрастает потребность банков в более четком планировании на рынке электронных услуг вообще и карточного бизнеса в частности. Следовательно, банкам, планирующим серьезно работать на данному рынке, необходимо, во-первых, формировать собственную политику в этой сфере, во-вторых, позаботиться об организационных и прочих механизмах претворения в жизнь данной политики.

Работа с банковскими картами требует как минимум среднесрочного планирования (не меньше чем на 1-2 года). И требует от банка предельно ответственного подхода к такой работе по крайней мере по следующих причинам:

Однажды начав работать с картами, банк уже не сможет «сдать назад» без крупного ущерба дл своей репутации и для своего финансового положения. Это налагает особую ответственность на его руководителей;

Оборудование, необходимое для процессинга карт стоит довольно дорого.

При работе с картами банк должен обращать внимание на так называемые операционные риски, вызываемые многочисленными причинами «технического» и «личностного» характера.

Наконец, следует исходить из того, что карточная программа должна развиваться постепенно, восходя по ступеням разной сложности и масштабности. Такими ступенями могут быть следующие:

– обслуживание карт других банков и платежных систем. Банк в своих филиалах и обменных пунктах выдает наличные деньги держателям карт, выпущенным другими банками или платежными системами. Это не требует от банка почти никаких капиталовложений и участия специалистов карточного бизнеса. Зато банк может получать некоторые доходы, отчисляемые ему банком-эмитентом карт или членом платежной системы, который обрабатывает эти операции. Подавляющее большинство российских банков, объявляющих, что они обслуживают международные карты, работаю именно на этом уровне.

– распространение карт других банков. В этом случае банк заключает с эмитентом агентское соглашение, в соответствие с которым выдает своим клиентам «чужие» карты, ведет все расчеты с клиентами и получает за это некоторые доходы от эмитента. Эта ступень работы не требует специальных капиталовложений. Расходы у банка появляются только в связи с появлением клиентов, за счет которого они сразу же и компенсируются. Данная ступень подходит небольшим и средним банкам, которым трудно быстро набрать несколько тысяч держателей карт, за счет обслуживания которых банк мог бы окупить в разумные сроки карточную программу более высокого уровня. На этой ступени также работает значительное число банков, распространяющих международные карты зарубежных и российских эмитентов.

– эмитирование карт платежных систем. Обычно под этим подразумеваются международные карты Visa /Eurocard/MasterCard, однако в России имеются и свои платежные системы, участие в которых обойдется банку намного дешевле, чем в международных. Работа на этой ступени уже требует наличия в банке высококвалифицированных специалистов по картам (реализация карт и планирование программы).

– полное членство в платежной системе. Под этим подразумевается не только выпуск карт какой-нибудь платежной системы, но и работа, направленная на поддержание и развитие коммерческой сети этой системы (подписание договоров с пунктами обслуживания карт). Эта ступень требует не только наличия в банке специалистов по картам, но и введения специализации внутри подразделения, занимающегося картами. Работа на этой ступени требует еще больших первоначальных вложений и еще больше зависит от грамотной и эффективной реализации бизнеса.

– активная работа в составе платежной системы. Банк не только уверенно реализует масштабную карточную программу, но и обслуживает банки второй ступени, то есть ведет авторизацию, принимает и обрабатывает информацию о прошедших у них карточных операциях и ведет от их имени расчеты с платежной системой. С такими задачами способен справиться не каждый банк, в том числе по причине еще более высоких требований к квалификации кадров и объема капиталовложений.

– создание своей платежной системы. Это высшая ступень работы с картами.

С позиции банка-эмитента, выпускающего карточки в обращение, наиболее серьезным является вопрос рентабельности выполняемых услуг. Так, для большинства операций, выполняемых при помощи кредитных карт, требуется несколько лет, чтобы стать прибыльными.

Мы рассчитываем, что использование револьверных кредитных карт в работе ООО «РУСФИНАНС БАНК» даст значительные результаты уже с первого года введения нового банковского продукта.

На основе прогнозных данных были построены таблицы 12 и 13 по данным которых можно сделать следующие выводы.

Очевидно, что с введением нового кредитного продукта в процесс кредитования физических лиц основные количественные показатели ООО «РУСФИНАНС БАНК» увеличатся.

Так, например, говоря о чистых процентных и аналогичных доходах можно отметить, что эта позиция в прогнозном году даст нам прирост в 135, % с 2 633 823 тыс. рублей в фактическом году до 3 565 765 тыс. рублей в году прогнозном. Связано это, прежде всего с тем, что введение нового кредитного продукта, а именно револьверных кредитных карт с процентной

Таблица 12 - Прогнозируемая доходность операций ООО «РУСФИНАНС БАНКА» на 2008г., тыс. рублей

ставкой на 4-5 процентных пунктов выше, чем у других потребительских кредитов даст

банку увеличения именно процентных доходов на 135,4% в прогнозном году.

Комиссионные доходы также вырастут в прогнозном году на 157%, что составит 3 285 675 тыс. рублей в прогнозном году против 2 093 231 тыс. рублей в отчетном. Несомненно, что банк будет получать комиссионные виды доходов и от других видов кредитования, полюбившихся клиентам банка ранее, однако значительная часть комиссионных доходов обусловлена введением именно револьверных кредитных карт, как нового кредитного продукта.

Также необходимо отметить рост в прогнозном году такой статьи как резервы на возможные потери, они вырастут на 168,3% и в прогнозном году составят 2 987 675 тыс. рублей.

Говоря о прибыли до налогообложения ООО «РУСФИНАНС БАНК» то, по данным таблицы 12 она будет равняться 1 267 882 тыс. рублей, что будет больше показателей фактического года почти в 2,5 раза.

Прибыль по итогам прогнозного года составит 418 402 тыс. рублей против 186 924 тыс. рублей в году фактическом. Она увеличится в 2,2 раза.

Таблица 13- Прогнозируемая структура ссудной задолженности ООО «РУСФИНАНС БАНК» на 2008г., %

Исходя из данных таблицы 13 и говоря о прогнозируемой структуре кредитного портфеля ООО «РУСФИНАНС БАНКА» в прогнозном году, очевидно, что общая ссудная задолженность банка будет расти достаточно высокими темпами (на 150,6% в прогнозном году по сравнению с годом фактическим) и достигнет в прогнозном году 67 716 626 тыс. рублей по сравнению с 44 960 781 тыс. рублей в году фактическом. Говоря о доле просроченной задолженности можно сказать, что она также растет, но растет гораздо меньшими темпами. Темпы ее роста составили 123,5% в прогнозном году по сравнению с годом фактическим.

Также к положительным сдвигам можно отнести и то, что в прогнозном году доля просроченной ссудной задолженности в общем объеме ссудной задолженности заметно снизилась с 2,35% в фактическом году до 1,93% в году прогнозном и составила 1 304 884 тыс. рублей.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Резюмируя часть работы, связанную с теоретическими основами анализа операций коммерческого банка с физическими лицами, необходимо отметить следующее. Кризисные явления, переживаемые сегодня российской экономикой в целом и финансовой системой в частности, безусловно, негативно отразились на кредитовании физических лиц всех российских коммерческих банков. Эпицентром финансового кризиса стали крупнейшие, так называемые системообразующие банки. Большая часть этих банков фактически некредитоспособна. А это не может не оказывать отрицательного воздействия на финансовое состояние тех банков, которые за счет проведения осторожной и взвешенной финансовой политики, основанной на принципе диверсифицированного подхода к осуществлению всех активных операций, не прекращают кредитовать население.

Развитие кредитных отношений банков с населением - вопрос не только экономический, но и политический и социальный. Помимо необходимой экономической и политической стабилизации, разработки коммерческими банками социально-ориентированной политики во взаимоотношениях с населением, он требует также модернизации форм и методов кредитования, совершенствования процентной политики и условий предоставления и погашения кредитов, использования опыта зарубежных стран с рыночной экономикой. Использование опыта других стран в области кредитования физических лиц может идти по таким направлениям, как:

Совершенствование существующих и внедрение новых видов ссуд;

Повышение качества обслуживания населения;

Дифференциация предоставления ссуд в зависимости от вида ссуды, срока пользования, уровня доходов заемщика и так далее;

Унификация порядка оформления кредитов и их использования.

Резюмируя часть работы, связанную с анализом операций коммерческого банка с физическими лицами в ООО «РУСФИНАНС БАНК», можно сформулировать следующие положения. Кредитные операции в кредитной организации ООО «РУСФИНАНС БАНК» осуществляются при строгом соблюдении классических принципов кредитования: срочности, платности, возвратности, обеспеченности. Условия, порядок выдачи и погашения кредита регламентируется в кредитном договоре, заключаемом между Банком и заемщиком, неотъемлемой частью которого в некоторых случаях являются договор поручительства и/или договор залога.

Теоретические аспекты процесса кредитования банками физических лиц. Формы и функции кредитных операций, этапы и правовая база процесса кредитования. Анализ деятельности Центрального отделения Сбербанка: внешней и внутренней среды и процедур кредитования.

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Подобные документы

Понятие и принципы кредитования коммерческими банками. Разновидности и особенности организации процесса кредитования физических лиц. Анализ кредитных операций на примере ОАО АКБ "РОСБАНК", их общая характеристика, оценка и пути повышения эффективности.

курсовая работа , добавлен 11.09.2010


Состояние рынка потребительского кредитования в Российской Федерации. Кредитование физических лиц в коммерческих банках, нормативно-правовая база. Виды кредитов (ссуд). Разработка рекомендаций по совершенствованию процесса кредитования физических лиц.

дипломная работа , добавлен 19.06.2011


Формы, виды и функции кредита. Организация кредитования в учреждениях Сбербанка России. Зарубежный опыт кредитования. Пути совершенствования организации кредитования. Кредитование физических лиц в практике отделения Сберегательного банка г. Стерлитамака.

дипломная работа , добавлен 27.07.2010


Изучение сущности, функций и принципов потребительского кредитования. Правовое регулирование кредитования физических лиц. Методики оценки кредитоспособности физических лиц. Анализ кредитного портфеля Сибирского банка Сбербанка России в части кредитования.

дипломная работа , добавлен 26.03.2013


Общая характеристика, ключевые принципы и виды кредитования как одного из приоритетных направлений деятельности банков. Особенности кредитования физических лиц, его подвиды. Анализ структуры и динамики кредитных операций на примере ОАО АКБ "БИНБАНК".

курсовая работа , добавлен 30.07.2013


Понятие, принципы и методы механизма банковского кредитования. Характеристика Калужского отделения Сбербанка № 8608. Анализ кредитования юридических и физических лиц в Калужском отделении Сбербанка. Совершенствование механизма кредитования Сбербанка.

дипломная работа , добавлен 04.07.2010


Определение, суть и разновидности кредитования физических лиц. Регулирование законодательством РФ процесса кредитования физических лиц. Понятие кредитного процесса, его этапы. Путь и направления развития кредитования физических лиц в современной России.

Как показал анализ кредитных операций Байкальского Банка СБ РФ (Иркутское ОСБ №8586), банк активно ведет потребительское кредитование физических лиц, однако по оценке состояния ссудной задолженности по потребительским кредитам банка, выявил, что наименьшим спросом пользуются кредиты банка на образование. Сейчас в России существуют три схемы получения высшего образования: бюджетные места (финансируются из бюджетов регионов), целевой набор (платит организация, заказавшая для себя специалиста), коммерческий прием (платит сам студент или его родители).

Исходя, из анализа деятельности Иркутского ОСБ №8586 следует, что банку и дальше необходимо развивать кредитные отношения с физическими лицами по кредитованию на образование. Для этого предлагается ввести следующие дополнительные условия. Во-первых, увеличить сроки кредитования до 10 лет и снизить годовой процент по кредиту до 12-13,5%. Характеристика этого вида потребительского кредита представлена в табл. 19.

На основании проведенных маркетинговых исследований, в управлении кредитования банка пришли к выводу, что за год на образовательный кредит можно привлечь дополнительно 50 учащихся.

Таблица 19 Характеристика потребительского кредита на образование с учетом проектных предложений

Из расчета средней стоимости обучения рассчитали, что сумма кредита будет не менее 40 тыс. руб. Зная ставки кредитования, рассчитаем сумму экономического эффекта (табл. 20, рис. 8).

Таблица 20 Прогнозируемая сумма кредитов на образование с учетом проектных предложений

	Наименование показателя		С учетом проектных предложений	Отклонение (+,-)	Темп роста, %
	Количество договоров, шт. В т. ч. на срок: от 1 года до 1,5 лет от 1,5 лет до 5 лет от 5 лет до 10 лет				144,6 144,6 144,6 144,6
	Сумма по заключенным договорам, тыс. руб., в т. ч. на срок: от 1 года до 1,5 лет от 1,5 лет до 5 лет от 5 лет до 10 лет
	Доходность по кредиту на, тыс. руб., в т. ч. по кредитам на срок: от 1 года до 1,5 лет от 1,5 лет до 5 лет от 5 лет до 10 лет	159,0 450 *13%= 670 * 15% = 100,5	827,0 600 * 12%= 72,0 3880 * 12,5%= 485,0 2000 * 13,5%= 270,0	668,0 384,5 270,0
	Доходность по кредиту с учетом риска, тыс. руб.	159 * (1-0,01) = 157,4	827 * (1-0,015) = 814,6
	Риск банка, %

Рис. 8.

Таким образом, сумма кредитных договоров с учетом проектных предложений увеличится на 44,6%, что будет обусловлено привлекательностью данного кредита для заемщика при снижении процентной ставки по кредиту, также увеличится сумма предоставленного кредита с 1120 тыс. руб. до 6480 тыс. руб., что вызвано увеличением срока кредитования. Доходность банка за 2008г. по данному виду кредиту увеличится с 159 тыс. руб. до 827 тыс. руб., т.е. в 5,2 раза. Однако в связи с ростом объемов кредитования увеличатся и риски банка, при этом Иркутское ОСБ №8586 по данному кредиту принимал риск равным 1%, при внедрении проектных решений риск увеличится на 44,6% и составит 1,5%, при этом чистый доход банка составит: 827 * (1- 0,015) = 814,6 тыс. руб.

Таким образом, предлагаемые направления развития образовательного кредита позволят банку привлечь заемщика и увеличить доходность по данному кредиту.

Также Иркутскому ОСБ №8586 можно рекомендовать развитее новых для него видов потребительского кредитования. Банку предлагается предоставлять такую услугу физическим лицам, как выдача кредитов с зачислением на пластиковые карты. Это так называемые овердрафтные карты.

Овердрафтное кредитование по пластиковым картам - это предоставление банком держателю карточки возможности перерасходовать средства, имеющиеся на его карточном счете. Таким образом, данный банковский продукт является формой краткосрочного кредитования без оформления документов на получение кредита. Поэтому карточки, по которым допускается перерасход остатка, чрезвычайно привлекательны для населения, которому время от времени необходим именно краткосрочный кредит, а не полноценная кредитная карта.

Пластиковые карточки активно используются во всем мире для самых разнообразных целей (платежи, контроль за денежным оборотом, электронные пропуска и т.д.). Являясь одним из наиболее распространенных средств безналичных расчетов, они предоставляют массу преимуществ, как своим владельцам, так и организациям, осуществляющим их выпуск и обслуживание.

В частности, для держателей карт это - конфиденциальность, возможность, не нося с собой пухлый бумажник, расплачиваться за товары и услуги в любой момент, экономя при этом драгоценное время. Для Иркутского ОСБ №8586, это - расширение клиентуры, привлечение дополнительных средств в оборот, получение еще одного источника доходов в виде платы за обслуживание, укрепление делового имиджа, экономия времени на обработку бумажно-денежной массы.

Наиважнейший фактор повышения эффективности карточной программы для Иркутского ОСБ №8586 - грамотное построение платежной схемы, так как именно условия обслуживания определяют привлекательность карты для держателя, а не ее внешний вид, цвет или количество магнитных полосок. Сама схема пользования карточкой достаточно проста (рис. 9). Держатель карты обращается в Сбербанк для открытия карточного счета. Клиент банка получает обычную на вид карточку, на которую уже зачислены кредитные средства в размере до 130 тыс. руб. Получив карту, владелец расплачивается с ее помощью в пунктах обслуживания (торговых точках, и др.). При этом на каждую расходную операцию с карточного счета требуется разрешение банка (авторизация). А последний возмещает торговым точкам суммы расходных операций.




Рис. 9.

Несомненное удобство карты в том, что кредит можно использовать в течение двадцати четырёх месяцев, кредит возобновляемый. А при использовании средств и погашении кредита можно снова оформить кредит, но уже на льготных условиях. Ещё одно отличие в том, что процент отчислений банку начисляется только за реально использованные деньги.

Обслуживание карты с овердрафтом предусматривает выполнение дополнительных операций - открытие и ведение ссудных счетов, счетов просроченных ссуд и просроченных процентов, начисление срочных и просроченных процентов, а также формирование резерва по ссудной и просроченной задолженности.

Эмиссия карт, условия обслуживания по которым предусматривают возникновение овердрафта, весьма перспективна для Иркутского ОСБ. Главное достоинство карты - это возможность получения кредита. Проценты по кредиту - едва ли не основная составляющая доходов карточного бизнеса во всем мире. Да и значительную часть потребительских товаров в развитых странах население покупает именно за счет кредита. Приобретение товаров в кредит - традиционная и неотъемлемая черта платежных систем в странах с рыночной экономикой.

На основании проведенных маркетинговых исследований, в управлении кредитования банка пришли к выводу, что за год на кредитование по пластиковым картам можно привлечь 250 человек. Сумма кредита будет не менее 120 тыс. руб.

Зная ставку кредитования (15%), рассчитаем сумму экономического эффекта:

250 чел. * 120 тыс. руб. * 15% = 4 500 тыс. руб.

Риск по карточным операциям в среднем по банкам принимается в размере 5%. При учете банковского риска доходность банка составит: 4 500*(1 - 0,05) = 4 275 тыс. руб.

Таблица 21 Прогнозируемый экономический эффект от внедрения пластиковых карт с овердрафтом

Общий экономический эффект от предложенных мероприятий составит:

814,6 + 4 275 = 5 089,6 тыс. руб.

Таблица 22 Общий экономический эффект от предложенных мероприятий

Таким образом, при внедрении проектных решений экономический эффект в виде прибыли Иркутского ОСБ составит 5 089,6 тыс. руб., а также позволит увеличить рыночную нишу банка на рынке потребительского кредитования.