Что является страховым случаем по договору перестрахования. Страховой случай по договору перестрахования

На сегодня популярным становится услуги страховых компаний. Для того чтобы немного облегчить финансовую ответственность страховщиков, законодательство вносит некие поправки, именно для этого используют договор перестрахования.

Общие сведения

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Для ознакомления с процессом перестрахования, заинтересованным особам следует рассмотреть такие вопросы как:

Что собой представляет перестрахование.
Для чего существует такой процесс, его цель и роль в финансовых аспектах
Что предусматривает такой договор.
Главные принципы.
Виды договор перестрахования и их особенности.
Ответственность сторон.

Что это такое

Для того чтобы разобраться с особенностями договора перестрахования необходимо ознакомиться с некоторыми понятиями — сострахование, перестрахователь, перестраховщик.

В результате таких взаимодействий существуют несколько разновидностей договоров:

Факультативные.
Облигаторные.
Факультативно – облигаторные.

Какой применяется вид договора, зависит больше от происходящей ситуации.

Какова его роль

Роль договора перестрахования в том, чтобы перераспределять страховую ответственность страховщика между перестраховщиком.

Когда наступает страховой случай, финансовую ответственность берет на себя первоначальный страховщик.

После чего в этом процессе принимает участие и другие лица, а именно перестраховщик. Тогда финансовую помощь оказывает перестраховщик первичному страховщику.

Правовые аспекты

ФЗ РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 N 4015-1 описывает все условия перестрахования, дает понятие всех терминов по процессу перестрахования.

Данный закон регулирует отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела.

Что предусматривает договор перестрахования

Договор перестрахования может иметь в себе самые различные страховые случаи. Но существует много различных нюансов, относящиеся к договору перестрахования.

Он может заключаться на неопределенный срок, или по оговоренной дате. В договоре перестрахования должна быть прописана такая информация:

Перестрахователь должен передать все страховые риски, которые описаны в первичном договоре страхования.
Перестраховщик обязуется принять страховые риски на себя.

Происходит полностью передача страховой ответственности на перестраховщика. Поэтому все обязательства выполняются в полной мере.

Основные моменты при перестраховании:

У перестрахователя есть право лично выбрать компанию перестраховщика.
Перестраховщик в свою очередь может выбирать включать риски в договор или нет.

Если же при наступлении страхового случая не обязательно обращаться в компанию страховщика, можно обращаться и к перестраховщику.

Перестраховщик обязуется выплатить компенсацию по страховому случаю, если это предусмотрено в договоре.

Главные принципы

Такие договора перестрахования должны быть составлены с учетом основных принципов, а именно:

Принцип возмездности.
Принцип доброй воли.
Принцип следования судьбе.
Принцип доверия.

Компрессия в соглашении

Довольно часто в договоре присутствует такое понятие как компрессия. Наиболее часто оно используется в договоре эксцедента.

Компрессия дает понятие увеличения денежного предела по выплатам при страховых случаях, которые описаны в договоре.

К этому можно отнести:

Долгий срок полиса.
Отсутствие страховых случаев.

Очень часто перестраховщики становятся на сторону клиентов, и совершают поднятие лимита ответственности без дополнительной за это платы. Такое возможно когда, лица уже длительное время сотрудничают.

Компрессия может быть указана в любых договорах, нет разницы, какой оговоренный перечень страховых рисков.

Кроме этого компрессия может быть указана, если за все время перестрахования не наступал страховой случай.

Это может быть прописано изначально в договоре перестрахования, или же по факту при наступлении на это надобности.

Следует добавить, что такое увеличение так же имеет свои границы. В России очень часто происходят разного рода аварии, для исправления которых следует компенсировать немало денег.

Иногда суммы «вырастают» в таких пределах, что ни одна страхования компания не может покрыть нанесенный ущерб.

Именно для этого существует перестрахование. В таком случае нескольким организациям легче покрывать страховые риски.

К такой услуги обращаются не только частные лица, но также муниципальные и даже государственные организации.

Основные виды

Договора перестрахования имеют свою классификацию в несколько ступеней. Можно выделить одну из важных классификаций – за способ перераспределения ответственности между первоначальным страховщиком и перестраховщиком.

За способом перераспределения бывают:

Пропорциональные.
Непропорциональные.

В свою очередь эти подвиды еще делятся на несколько подвидов:

Квотные.
Эксцедентные.
Квотно-эксцедентные.

Пропорциональные

При пропорциональном перестраховании, ответственность сторон пропорционально ложиться на страховщика и перестраховщика.

В соответствии с этим страховые риски, вознаграждения, премии и вознаграждения делиться на страховщика и перестраховщика. Перераспределение будет зависеть от пропорционального деления всех рисков.

Сумма премии для перестраховщика будет рассчитываться как часть, которая положена для него страховой премии при передачи ему отдельных страховых рисков, за которые несет ответственность перестраховщик, следует из этого вычитывать перестраховочную комиссию.

Перестраховочная комиссия – это сумма, которую перестраховщик оплачивает изначальному страховщику за договора, которые подлежали перестрахованию.

Таким образов перестраховщик вносит часть затрат, которые несет страховщик при ведении дела.

Квотные

Разновидность квотного перестрахования означает, что перестраховщик принимает участие в определенной доле при любых страховых рисках, которые изначально были положены на первичного страховщика.

Перерасчет осуществляется процентным соотношением от величины страхового случая.

В таком случае вся страховая премия положена перестраховщик, но он в свою очередь оплачивает убытки первичному страховщику по оригинальному соглашению страховки.

Видео: финансовая грамотность — страховщик, страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель

Данный вид перестрахования является наиболее простым с технического взгляда, и наиболее чаще применяется в перестраховании мелких и средних убытков.

Так же может нести ответственность при новых рисков, по которым еще не было статистики за последние несколько лет.

Эксцедентные

Эксцедентное перестрахование – это когда превышен лимит над личным удержанием страховщика. Именно сумма превышения и является объектом перестрахования величины экцендента.

В подобном роде перестраховании существует установление «абсолютного удержания собственных средств», это означает, что цедент самостоятельно несет ответственность за все происходящие страховые случаи с установленной суммой страхового риска, которая является меньшей или равно сумме собственного удержания до определенного лимита.

Непропорциональные

Суть непропорционального перестрахования заключается в том, что страховые риски и ответственность перераспределяется между страховщиком и перестраховщиком непропорционально.

В непропорциональном перестраховании выплаты определяются величиной убытка, что не привязывается к размеру страховой сумы.

Вознаграждение перестраховщик получает в виде фиксированной суммы, которая относиться ко всем страховым случаям, нет по каждому страховому риску отдельной суммы.

Такой вид перестрахования зачастую применяются к случаям малых убытков на крупные суммы, или много рисков на мелкие суммы.

Ответственность сторон

Перестраховщик несет по страховым рискам, а также проводит денежную выплату по компенсациям.

Такой процесс происходит, если это было предусмотрено в договоре, а так же когда страховщик обратиться в страховую компанию.

Какие же риски могут покрыть первоначальный страховщик и перестраховщик:

Нарушения на ядерных реакторах.
ЧС на атомных станциях.
Ущерб при террористических атаках или другие военные действия.
Фармацевтические риски, сельские риски и другое, что предусмотрено в договоре.

На сегодня такие риски являются самыми опасными, вследствие чего происходят негативные последствия, которые являются затратными и желательно иметь компенсацию.

Поэтому страхователь перелаживает всю финансовую ответственность на третьих лиц, в качестве которых являются страховщик и перестраховщик.

К обязательствам цедента относится оплата страховой премии, сумма которой указано в договоре. Кроме этого перестраховщик должен нести ответственность за соблюдение своих обязанностей перед цедентом.

Если же компания нарушила условия договора, то вторая компания может понести убытки, терминологическим словом это называется неустойка.

1. Риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору перестрахования.

2. К договору перестрахования применяются правила, предусмотренные настоящей главой, подлежащие применению в отношении страхования предпринимательского риска, если договором перестрахования не предусмотрено иное. При этом страховщик по договору страхования (основному договору), заключивший договор перестрахования, считается в этом последнем договоре страхователем.

3. При перестраховании ответственным перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения или страховой суммы остается страховщик по этому договору.

4. Допускается последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования.

Комментарий к Ст. 967 ГК РФ

1. Рассматривая содержание п. 1 комментируемой статьи, следует также вспомнить о том, что в силу п. 1 ст. 13 Закона о страховании под перестрахованием понимается деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате.

Основанием возникновения обязательства по перестрахованию является договор перестрахования.

Сторонами договора перестрахования являются перестраховщик и перестрахователь.

Перестрахование представляет собой вторичное страхование. Следуя букве закона (п. 1 комментируемой статьи; п. 1 ст. 13 Закона о страховании), во времени ему предшествует некий договор страхования (основной договор). С тем, чтобы обеспечить интересы страховщика по этому (основному) договору, и заключается договор перестрахования. В договоре перестрахования этот субъект, являющийся страховщиком в основном договоре, выступает в качестве перестрахователя (страхователя) в договоре перестрахования. Если у него появится обязанность производить страховую выплату по основному договору (наступит страховой случай), то, значит, наступает страховой случай по договору перестрахования. Имущественная сфера такого лица (страховщика по основному договору, перестрахователя (страхователя) по договору перестрахования) восстанавливается полностью или в части за счет перестраховщика (страховщика в договоре перестрахования).

———————————

КонсультантПлюс: примечание.

Вопрос о том, какое событие имеет значение страхового случая для перестрахования, относится к числу дискуссионных. Кроме изложенной позиции нередко высказывается мнение, в соответствии с которым страховым случаем для перестрахования является выплата страховщиком в основном договоре страховой суммы. Об этом см., например: Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. 2-е изд., стер. М.: Статут, 2001. Книга третья: Договоры о выполнении работ и оказании услуг. С. 598 — 600.

Обе стороны договора должны иметь лицензию (см. ст. 938 ГК и комментарий к ней).

2. При первом приближении содержание п. 2 комментируемой статьи создает впечатление, будто договор перестрахования представляет собой договор страхования предпринимательского риска (см. ст. ст. 933, 947, 949 — 952, 955, и соответствующий комментарий). Впечатление это ошибочное. К договору перестрахования только применяются правила о страховании предпринимательского риска. Причем (и это главное) они применяются, если договором перестрахования не предусмотрено иное. Таким образом, во главе угла находятся условия договора, но не правила о страховании предпринимательского риска. Эти правила могут быть напрочь «перечеркнуты» договором: можно предусмотреть, что правила о страховании предпринимательского риска в соответствующем случае не применяются вовсе. В договоре на этот счет может быть прямое указание; вывод об этом может следовать из содержания договора.

Вместе с тем отмеченное отнюдь не означает произвола при формулировании условий договора перестрахования. Этот договор есть разновидность договора страхования. И стало быть, по существу своему должен быть именно договором страхования (отражающим суть соответствующих экономических отношений). С точки зрения формально-юридической, договор перестрахования не должен входить в противоречие с императивными нормами о договоре страхования.

В этой связи представляется несостоятельной чрезвычайно широко распространенная точка зрения, в соответствии с которой перестрахование есть разновидность цессии.

———————————

КонсультантПлюс: примечание.

Монография М.И. Брагинского, В.В. Витрянского «Договорное право. Договоры о выполнении работ и оказании услуг» (Книга 3) включена в информационный банк согласно публикации — Статут, 2002.

Об этом см., например: Брагинский М.И., Витрянский В.В. Указ. соч. С. 592 — 594.

3. Вряд ли можно согласиться также с тем, что при перестраховании происходит распределение (перераспределение) рисков. С точки зрения экономической, вероятно, это действительно так, но с точки зрения юридической отношения страхования и отношения перестрахования самостоятельны. Хотя, конечно, бытие отношения страхования влияет на динамику отношения перестрахования. Так, отношение перестрахования может возникнуть при условии, что существует отношение страхования (основной договор). Наступление страхового случая по основному договору означает наступление страхового случая по договору перестрахования.

4. Допускается, чтобы перестраховщик, в свою очередь, также заключил договор перестрахования. Ведь договор перестрахования — разновидность договора страхования. Таких договоров перестрахования, заключаемых последовательно (по вертикали), может быть несколько. Возможно также существование нескольких договоров перестрахования параллельно, когда страховщик по основному договору заключает несколько договоров перестрахования.

5. В силу п. п. 2, 3 ст. 13 Закона о страховании не подлежит перестрахованию риск страховой выплаты по договору страхования жизни в части дожития застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события. Страховщики, имеющие лицензии на осуществление страхования жизни, не вправе осуществлять перестрахование рисков по имущественному страхованию, принятых на себя страховщиками.

Страховые услуги с каждым днем становятся все более популярными. Нагрузка на страховщиков растет все больше — именно поэтому проводятся реформы законодательства, позволяющие несколько облегчить финансовую ответственность. Одна из наиболее эффективных мер – использование договора перестрахования.

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Что это такое

Такое явление, как перестрахование, представляет собой систему перераспределения рисков между несколькими страховыми компаниями.

Их можно условно разделить на две категории:

прямой страховщик;
другие участники договора перестрахования.

При возникновении страхового случая, оговоренного в договоре, первоначально всю финансовую нагрузку принимает на себя прямой страховщик.

Впоследствии она равномерно или иным образом распределяется между другими участниками договора рассматриваемого типа – прямому страховщику возмещается ущерб перестрахователями.

Для понимания сущности данного явления необходимо в обязательном порядке ознакомиться со следующими терминами, фигурирующими в договорах рассматриваемого типа:

сострахование;
перестрахователь;
перестраховщик.

Сострахование – форма ответственности, при которой отсутствует прямой страховщик. При наступлении страхового случая финансовая нагрузка сразу же распределятся между всеми участниками договора рассматриваемого типа.

Перестрахователем называется СК, предающая другой компании часть или даже всю ответственность по возникшему риску.

Перестраховщик – компания, принимающая на себя ответственность от перестрахователя в результате возникновения оговоренного в договоре случая.

Развитие перестраховочных взаимоотношений между различными компаниями привело к возникновению нескольких видов типовых договоров.

Наиболее часто сегодня используются следующие разновидности:

необязательные – факультативные;
обязательные – облигаторные;
факультативно – облигаторные.

Применение какой-либо разновидности договора зависит от конкретной ситуации и большого количества самых разных факторов.

Основные принципы

Все договора перестрахования составляются с учетом основных принципов, сформулированных самими страховщиками в процессе получения опыта работы с различными страховыми случаями. Они не закреплены на законодательном уровне, но большинство компаний их соблюдает.

К данным принципам, в первую очередь, следует отнести следующее:

принцип возмездности;
принцип доброй воли;
принцип следования судьбе;
принцип доверия.

Принцип возмездности подразумевает обязательную выплату перестраховщиком перестрахователю (цеденту) в полном соответствии с его долей участия, а также различными иными условиями договора рассматриваемого типа. Но данная выплата возможна только в случае, если перестрахователь полностью соблюдает все условия договора.

Под принципом доброй воли подразумевается обязанность перестрахователя (цедента) предоставлять перестраховщику всю информацию о возможном риске, переданном на страхование (цедированном).

Перестраховщик же в свою очередь принимает на себя всю ответственность по данному риску. Существует один важный нюанс – не подлежит перестрахованию риск страховой выплаты по договору.

Так как большинству страховщиков не выгодно работать с такими случаями. Вероятность финансовых потерь в этом случае достаточно велика. Наиболее актуальным является принцип следования судьбе.

Его суть заключается в том, что перестраховщик выполняет все свои обязательства полностью согласно действующему договору.

Но в случае нарушения цедентом своих обязанностей имеет право расторгнуть договор перестрахования в одностороннем порядке. Основанием для этого может служить грубая ошибка или иное действие, свершенное преднамеренно и ведущее к нарушению положений заключенного соглашения.

Принцип доверия в самом договоре не отражается. Он подразумевает под собой добросовестное ведение бизнеса и выполнение всех взятых на себя обязательств.

Что он предусматривает

В договоре страхования могут фигурировать самые разные риски. Также имеется большое количество иных нюансов. При использовании облигаторного перестрахования соглашение может быть заключено как на определенный период, так и на неограниченный срок.

В договоре такого типа предусматривается следующее:

перестрахователь обязуется передать на перестрахование все оговоренные риски, присутствующие в тексте документа;
перестраховщик, в свою очередь, обязан принять их (акцептировать).

Основным достоинством данного способа перестрахования является полностью автоматическая передача всех рисков на перестрахование. Именно поэтому все обязательства обычно выполняются с высокой гарантией.

Договора факультативного перестрахования фактически представляют собой единую сделку. При факультативном перестраховании предметом договора является какой-либо конкретный риск, либо группа таких рисков.

Очень важны следующие моменты:

перестрахователь имеет право самостоятельно выбирать перестраховщика;
перестраховщик самостоятельно решает – включать ли риск в договор перестрахования.

Договора перестрахования данного типа имеют свои достоинства и недостатки. К последним следует отнести:

трудоемкость оформления (в тексте документа порой предусматривается очень большое количество самых разных рисков);
условия можно выбрать индивидуально для любого, независимо от величины, объекта.

При заключении факультативно-облигаторного страхования всегда предусматривается возможность принимать решение о передаче риска самостоятельно.

То есть при необходимости можно не обращаться в страховую компанию за компенсацией при наступлении страхового случая.

Облигаторно-факультативным страхованием предусматривается возможность передачи риска прямым страховщиком для осуществления его перестрахования. Но при этом перестраховщик имеет право как принять данный риск на страхование, так и не принять его.

За что несет ответственность перестраховщик

Перестраховщик несет ответственность за риски, обозначенные в договоре, и выплачивает по ним денежные компенсации.

Но возможно это только в том случае, если перестраховщик решит обратиться в СК при возникновении страхового случая, а также, если это предусмотрено условиями заключенного соглашения между всеми сторонами договора.

В качестве рисков, по которым прямые страховщики и перестрахователи несут ответственность, может быть следующее:

аварии на ядерных реакторах;
чрезвычайные ситуации на атомных электростанциях;
ущерб от террористических актов и всевозможных диверсионных действий;
риски фармацевтические, сельскохозяйственные и иного характера.

Перечисленные выше риски на сегодняшний день являются самыми опасными, и возникновение их ведет к последствиям, для устранения которых порой требуются довольно серьезные финансовые затраты.

Именно поэтому ответственность за подобные ситуации цедент старается переложить на третье лицо – страховщика, перестраховщика.

Обязательства цедента в договоре перестрахования определены в размере страховой премии, обязательной к оплате. Помимо страховых рисков, перестраховщик несет ответственность за соблюдение всех своих обязанностей.

Если они по каким-то причинам не выполняются, то компания может понести довольно серьезные убытки – зачастую одним из условий договора рассматриваемого типа является выплата неустойки.

Что такое договор перестрахования на базе экцедента убытка

Особым типом договора рассматриваемого типа является соглашения на базе экцедента убытка. В качестве объекта перестрахования указывается убыток, величина которого существенно превышает приоритет.

Для перестраховщика в обязательном порядке указывается лимит, в пределах которого он несет ответственность.

При возникновении страхового случая компания обязана возместить все убытки, но строго в пределах обозначенного в тексте соглашения лимита.

Договор перестрахования на базе экцендента убытка может предусматривать:

ущерб от одного риска;
ущерб от группы различных рисков.

Причем при возникновении риска выплата по договору перестрахования осуществляется одновременно с выплатой по обычному договору страхования – если данные соглашения заключены одновременно.

Обычно при возникновении какого-либо страхового случая с последующей выплатой по нему лимит ответственности уменьшается на выплаченную сумму.

Случается, что весь лимит исчерпывается ещё до того, как окончится срок действия договора страхования. Во избежание возникновения подобного рода ситуации во многих типовых соглашениях предусматривается автоматическое восстановление ответственности.

Но для свершения подобного рода действия необходимо ещё раз осуществить выплату страховой премии в пользу перестраховщика.

Компрессия в договорах

В договорах перестрахования очень часто фигурирует такое понятие, как компрессия. Чаще всего оно присутствует в соглашениях, рассчитанных на эксцедентный тип убытка.

Под самими этим термином понимается факт увеличения денежного лимита по выплатам при возникновении определенных, ранее оговоренных, условиях.

К ним относятся:

длительный срок страхования;
отсутствие факта возникновения страховых рисков.

Зачастую многие страховые компании, занимающиеся перестрахованием, идут навстречу своим клиентам и увеличивают лимит ответственности, не взимая за это платы.

Основанием для этого обычно служит очень длительные период сотрудничества, в течение которого перестрахователь не нарушал свои обязанности. Компрессия может присутствовать в любых договорах, независимо от количества оговоренных в них рисках.

Статья 967 Гражданского кодекса Российской Федерации так определяет перестрахование :

Риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору перестрахования.

К договору перестрахования применяются правила, предусмотренные настоящей главой, подлежащие применению в отношении страхования предпринимательского риска, если договором перестрахования не предусмотрено иное. При этом страховщик по договору страхования (основному договору), заключивший договор перестрахования, считается в этом последнем договоре страхователем.

При перестраховании ответственным перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения или страховой суммы остается страховщик по этому договору.

Допускается последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования.

Перестрахование с точки зрения его сущности является ни чем иным, как тем же страхованием, но несколько другого порядка. Оно предопределено наличием договора прямого, оригинального страхования и основано на нем. Несомненно, что без страхования перестрахования существовать бы не могло.

Таким образом, самое простое определение перестрахования это «страхование страховщиков», из чего следует, что:

· происходит осуществление деятельности, предотвращающей для страховых компаний наступление слишком большого ущерба, могущего существенно повлиять на осуществление компаний страховых операций. Следовательно, перестрахование является эффективным инструментом обеспечения финансовой устойчивости страховых компаний.
· для страховой компании появляется возможность переложить часть ответственности по оригинальному риску на другого страховщика или профессионального перестраховщика.

Эти две функции перестрахования - уровневое распределение ответственности и обеспечение финансовой устойчивости перестраховщика видоизменяются, приобретают различные черты и новые особенности, но были и остаются основополагающими и определяют назначение перестрахования в целом.

Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ст. 13 дает следующее определение:

«Перестрахованием является страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика)».

Если сравнить эти два определения, то становится очевидно, что законодатель дает разные толкования одному и тому же процессу передачи (распределения) возможных убытков по договору(-ам) страхования между страховщиком (перестрахователем) и перестраховщиком(-ами).

Определение, данное в Законе, ближе к истине, так как многие специалисты, говоря о «риске выплаты», акцентируют свое внимание не на слове «риск», а на слове «выплата» и низводят понимание перестрахования до следующего: если по договору страхования была выплата, то и страховой случай по договору перестрахования наступил, а, следовательно, и перестраховщик должен выплатить страховое возмещение по договору перестрахования.

Такое толкование может привести к абсолютно неправомерным выводам, самый известный из которых был сделан юристами ответчика в нашумевшем судебном деле между «Инфостом» и «Военно-страховой компанией»: если выплата страхового возмещения по договору страхования произведена по истечении срока действия договора перестрахования, то перестраховщик не должен оплачивать такой убыток, даже если он произошел в течение срока действия договоров страхования и перестрахования.

Поясню, что в простейшем случае договора перестрахования (так называемый факультативный пропорциональный договор), согласно существующей практике, сроки страхования и перестрахования совпадают.

Таким образом, если убыток по договору страхования произойдет в последние дни действия договоров страхования и перестрахования, страховщик не успеет до окончания периода страхования и перестрахования произвести выплату страхового возмещения (поскольку на расследование обстоятельств страхового события и составление необходимых документов требуется время), а, следовательно, в соответствии с указанной выше логикой, перестраховщик оплачивать убыток не будет.

Этот очень интересный и совершенно неожиданный для всех перестраховщиков вывод был сделан юристами компании-перестраховщика, перед которыми стояла задача - отказать в выплате страхового возмещения по договору перестрахования любым способом.

Этот вывод явно противоречит даже тому, что перестраховочную премию перестраховщик получил, в этом простейшем случае договора перестрахования, пропорционально доле ответственности по договору страхования, принятой им в перестрахование.

Однако, несмотря наряд серьезных аргументов против, уже существует реальная юридическая практика, суды принимают решения, подтверждающие такую позицию перестраховщика.

Таким образом, подтверждается тезис о том, что перестрахование как институт взаимоотношений, недостаточно описан в законодательстве РФ. Однако если обратиться к континентальному европейскому праву, например, к законодательству Германии, то мы видим, что там вопросы правового перестрахования в законодательстве вообще не рассматриваются, а отнесены к области обычаев делового оборота и договорного права. Например, в параграфе 186 Закона о договоре страхования, «Law concerning Insurance Contract»/VVG, прямо указано, что «условия настоящего закона не применяются к морскому страхованию и перестрахованию».

Большинство российских правоведов и считает договор перестрахования разновидностью договора страхования, тогда как это в корне неверно.

Конечно, перестрахование и страхование имеют родственную природу, однако, как уже указывалось выше, перестрахование одновременно играет роль некой финансовой гарантии, а если говорить о так называемом финансовом перестраховании (которое на российском рынке не распространено), то это в отдельных случаях почти банковская услуга и связь ее со страхованием довольно условна.

Более того, поскольку перестрахование неразрывно связано со страхованием, можно сделать следующий вывод, что существует некий финансово-экономический институт, одной частью которого является страхование, а другой - перестрахование, и нельзя утверждать, что одна из них играет главенствующую, а вторая - подчиненную роль.

В подтверждение вышесказанного приведу простейший пример:

Если какая-либо страховая компания приступает к страхованию многомиллиардного риска, то первым делом решается вопрос о возможности его перестрахования, и только потом, после согласования условий будущего договора перестрахования с перестраховщиками, компания может заключать договор страхования этого объекта.

Более того, зачастую условия такого договора страхования определяются общемировыми стандартами, разработанными крупнейшими перестраховщиками, а не наоборот.

В противном случае страховая компания встает на путь, ведущий к банкротству, так как договор страхования можно заключить любой, а вот перестраховать можно только риск, соответствующий мировым стандартам и ситуации на рынке перестрахования.

Итак, европейский законодатель на основании более чем столетнего опыта пришел к выводу, что институт перестрахования достаточно сложен, многогранен, более того, находится в постоянном развитии, поэтому для его описания либо нужно иметь достаточно объемистый и постоянно обновляемый и пополняемый документ, либо, что и было сделано, отнести его к сфере, регулируемой обычаями делового оборота, а все разбирательства по перестрахованию перенести в третейские суды.

Как ни странно, подобный же вывод был сделан Всероссийским союзом страховщиков (далее - ВСС), когда несколько лет назад при нем был создан третейский суд для урегулирования возможных споров по страхованию и перестрахованию.

Данная единодушная поддержка этого третейского суда, призванного помочь в сложных ситуациях и разгрузить арбитражные суды, омрачается только одним фактом: по моей информации, ни одно дело в него так и не поступило.

То, что крупнейшие перестраховочные общества мира сосредоточены именно в континентальной части Европы, по-моему, доказывает, что для перестрахования основой основ служит безусловное исполнение обычаев делового оборота, договорных условий, а не наличие подробно разработанного законодательства по перестрахованию.

Вопросы, обсуждаемые в этой статье, так или иначе характерны даже для английского и американского права. Поэтому можно говорить о глобальных проблемах, связанных с правильным описанием и толкованием договоров перестрахования.

Хотелось бы еще раз отметить, что существует срок страхования (перестрахования) как период несения риска (если страховое событие наступило в этот период, то производится выплата страхового возмещения по договорам страхования и перестрахования) и существует срок действия договора страхования (перестрахования), который начинается обычно одновременно со сроком страхования / перестрахования и продолжается до тех пор, пока будут существовать заявленные или неурегулированные (находящиеся на рассмотрении) претензии или возникнут какие-либо другие последствия, вытекающие из этих договоров.

При этом в договорах перестрахования обычно указывается только период несения риска (срок перестрахования), поэтому у специалиста, не знакомого со спецификой такого рода договоров, могут возникать вопросы: почему премия по договору перестрахования (перестраховочная премия) оплачивается после окончания срока страхования и / или перестрахования (указанного, как правило, как срок действия договора) или почему убытки оплачиваются даже через пять-десять, а бывает и более лет после окончания этого срока?

В договорах перестрахования (и страхования тоже) в соответствии с практикой период несения риска (период страхования или перестрахования) обычно называется периодом (сроком) действия договора, однако, как уже говорилось выше, никогда окончание его не означает для перестрахователя и перестраховщика (да и для страхователя и страховщика в отношении договора страхования тоже) освобождения от своих обязанностей по договору.

Срок страхования (перестрахования) означает только то, что страховое событие, от наступления которого застрахован объект, должно произойти в течение этого периода времени.

Характерным примером служит договор факультативного перестрахования грузов. Срок страхования и перестрахования, как правило, начинается и заканчивается одновременно с началом и окончанием перевозки, которая зачастую может длиться несколько часов или дней. Понятно, что за такой срок не только урегулировать возможные претензии, но и даже оплатить страховую премию (не говоря уже о премии по договору перестрахования) чрезвычайно затруднительно.

Таким образом, особенностью договоров перестрахования (да и страхования тоже) является то, что стороны обязаны исполнять свои обязательства (в том числе по оплате страховой и перестраховочной премии и убытков), даже если срок перестрахования (страхования) истек.

Другой типичной проблемой для договора перестрахования является определение страхового случая.

В законодательстве такого определения нет, и, к сожалению, многие специалисты идут по простому и формальному пути, если написано в п. 1 ст. 967 ГК РФ: «Риск выплаты… может быть застрахован», то это и является страховым случаем по договору перестрахования.

Вследствие этого получило широкое хождение следующее, абсолютно не выдерживающее никакой критики, определение: «Страховым случаем по договору перестрахования является выплата перестрахователем страхового возмещения страхователю».

В первую очередь прошу обратить внимание на то, что в ГК указано: «Риск выплаты… может быть застрахован…», а не «Выплата страхового возмещения… может быть застрахована…».

Ведь очевидно, что это разные по смыслу фразы: первая говорит о возможности выплаты по договору страхования, а значит, и принципиальной возможности страхования этого риска, из второй же можно сделать вывод, что сама выплата является тем самым страховым событием, на случай которого и заключается договор перестрахования.

Но нужно разобраться, что такое страховой случай. С застрахованным объектом происходит нечто, его обычно называют страховым событием, которое впоследствии (после расследования обстоятельств и получения всех необходимых документов) может быть квалифицировано страховщиком как «страховой» или «нестраховой случай».

Но даже если событие признано (в соответствии с условиями заключенного договора страхования) страховым случаем, это еще не означает, что страховщик выплатит страховое возмещение, так как существуют встречные обязательства страхователя: уплатить страховую премию, сообщить достоверную информацию об объекте и т.п. Кроме того, страховой случай должен наступить в течение периода несения страховщиком риска (срока страхования). Вместе с тем в договоре (правилах) страхования, как правило, существуют исключения из страхового покрытия, например, наступление страхового случая в результате воздействий ядерного взрыва, военных действий и пр. (ст. 964, п. 1 ГК РФ). Выплаты страхового возмещения может не быть и в том случае, если размер убытка не превосходит размера франшизы, указанной в договоре страхования (полисе). Следовательно, нельзя говорить об эквивалентности понятий «страховой случай» и «выплата страхового возмещения». Наличие страхового случая - это необходимое, но недостаточное условие выплаты страхового возмещения.

Однако из сказанного вовсе не становится ясно, что такое страховой случай по договору перестрахования. Приведу пример. Здание было застраховано от пожара, и данный договор был передан в перестрахование. Произошло стихийное бедствие, и здание пострадало в результате наводнения, страховщик, тем не менее, исходя из рекламных целей, произвел выплату страхового возмещения. Наступил ли страховой случай по договору перестрахования? Очевидно, что нет, хотя выплата перестрахователем была произведена.

Если рассматривать понятие страхового случая по договору перестрахования, то ясно, что для выплаты перестраховщиком страхового возмещения по договору перестрахования необходимо наличие условий, обязательных для признания страховщиком страхового события по договору страхования страховым случаем.

Поскольку, как мы уже знаем, наличие страхового случая по договору страхования еще не означает автоматического произведения страховщиком выплаты страхового возмещения, то и наличие страхового случая по договору перестрахования не означает автоматической выплаты страхового возмещения по нему.

Если следовать аналогии со страхованием, то страховщик, в свою очередь, также обязан выполнить свои встречные обязательства по договору перестрахования, более того, для выплаты страхового возмещения перестраховщиком необходимо, чтобы произошедшее событие удовлетворяло всем условиям договора перестрахования (а эти условия не обязательно должны быть идентичны условиям, указанным в договоре страхования).

Таким образом, на основании того, что договор перестрахования нельзя рассматривать как абсолютно самостоятельный договор, никоим образом не связанный с договором страхования, считаю, что для любого договора перестрахования страховым случаем (страховым или застрахованным риском) является то же самое событие, в случае наступления которого по оригинальному договору страхования страховщик обязуется произвести выплату страхового возмещения.

Это утверждение можно также косвенно подтвердить тем, что в договорах имущественного страхования (к которым законодатель отнес договоры перестрахования) выплата страхователем какого-либо убытка, как правило, не является сама по себе страховым случаем для страховщика.

Страховым же случаем считается неблагоприятное событие (например, пожар, стихийное бедствие и пр.), указанное в договоре страхования и перестрахования, с наступлением которого и наступает обязанность страховщика и перестраховщика произвести выплату страхового возмещения.

Вместе с тем, говоря о перестраховании, необходимо признать, что многочисленные существующие виды и типы договоров перестрахования делают определение этого понятия крайне сложным.

Простейший пример. Договор факультативного пропорционального перестрахования фактически по своей природе, условиям действия и даже внешнему виду чрезвычайно близок к обычному договору сострахования. Это и понятно, так как в этом договоре перестраховщик участвует в риске на условиях, соответствующих условиям договора страхования. Так, если он несет половину риска (его доля ответственности 50 процентов от страховой суммы по договору страхования), то он должен получить половину от общей страховой премии (за вычетом перестраховочной комиссии) и будет оплачивать половину любого убытка, подлежащего оплате по договору страхования.

Конечно же, юридически это совсем не договор сострахования. Страхователь не может обратиться к перестраховщику за выплатой страхового возмещения, нет никаких юридических взаимоотношений между ним и перестраховщиком. Более того, перестраховщик не может выплатить страхователю ничего, пока перестрахователь (он же страховщик) не выполнит всех своих обязанностей по договору перестрахования (оплатит премию, сообщит об убытке, рассмотрит претензию, рассчитает убыток, примет решение о выплате страхового возмещения и направит перестраховщику все необходимые документы.

Другой тип договора перестрахования - договор эксцедента убыточности представляет собой другую крайность - это фактически некая финансовая гарантия перестрахователю со стороны перестраховщика возместить его убытки, если убыточность по всему портфелю рисков (например, по страхованию сельхозугодий от града) превысит определенную величину (например, ПО процентов). Однако в любом случае эта убыточность перестрахователя связана с неким событием(-ями), в данном случае с градом, по договору(-ам) страхования, которое(-ые), по-моему, и должно считаться страховым случаем по договору перестрахования.

Понятно, что определить и описать всю гамму договоров перестрахования достаточно сложно, но рассматривать страховой случай по договору перестрахования без связи со страховым случаем по договору страхования представляется неправомерным.

Говоря о необходимости правильного толкования ГК, приведу еще один пример. В ч. 2 ст. 967 сказано:

«К договору перестрахования применяются правила, предусмотренные настоящей главой, подлежащие применению в отношении страхования предпринимательского риска, если договором перестрахования не предусмотрено иное».

Некоторые правоприменители понимают эту фразу следующим образом: договор перестрахования - это договор страхования предпринимательского риска.

Но это не так! Законодатель, понимая очевидную сложность описания отношений по перестрахованию, указал, что к договорам перестрахования применяются правила, подлежащие применению в отношении страхования предпринимательского риска, а это означает совсем другое.

Более того, стороны по договору перестрахования имеют право договориться об ином. Таким образом, наше законодательство, следуя принципу «свободы договора», разрешает применять те самые обычаи делового оборота и договорные условия, на которых, как указывалось выше, держится и работает вся система континентального да и общемирового перестрахования.