Как узнать свою кредитную историю: все бесплатные и платные способы. Подробная кредитная история: как посмотреть в режиме «онлайн»? Какая может быть кредитная история

Краткое содержание:

Чтобы понять, почему отказывают банки, необходимо получить свое кредитное досье. Часто люди не знают куда бежать. Поиски приводят к ЦККИ. Официальный сайт узнать кредитную историю не сможет. Но укажет на дальнейшие действия заемщика. Разберемся в этом вопросе.

Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ)

Специальное подразделение ЦБ РФ. Каталог оперирует распределением финансовых данных по кредитованию. Отсюда любой гражданин может получить на электронную почту СПИСОК бюро кредитных историй, в которых находится информация именно по заявителю.

Помни! ЦККИ дает только перечень БКИ, а не содержание историй по займам, ссудам заемщиков. Процедура предоставления информации через Каталог проста: Заходишь на официальный сайт ЦБ РФ; Выбираешь специальную категорию «Кредитные истории»; Выбираешь пункт заявки на получение справки; Заполняешь заявочную анкету, с указанием электронного адреса; Ожидаешь поступления списка БКИ на указанный email.

Нюанс! Получить информацию в ЦККИ или в любом БКИ возможно только при знании индивидуального кода субъекта заемщика. Такой идентификатор присваивается человеку на этапе оформления первого ссудного договора. Он бессрочный. Если же человек ни разу не кредитовался в финансовой организации, то кода у него нет, следовательно, и кредитной истории тоже.

Код субъекта известен

При наличии такого идентификатора у заемщика не возникнет вопроса с запросом в ЦККИ. Необходимо заполнить: ФИО заявителя; данные паспорта; код субъекта; личный электронный адрес. По представленной информации будет сформирован реестр бюро и отправлен на почту клиента.

Кода субъекта нет

Тут путь сложнее. Возможность получить перечень БКИ через Интернет отпадает. Но есть 5 вариантов узнать свой номер в системе кредитования: Изучить договор займа и приложения к нему, где код субъекта будет фигурировать. Рекомендуется рассматривать самый последний документ, так как комбинация может быть изменена при получении нового обязательства. При этом состояние текущей КИ никак не меняется. Если в документе не нашли необходимый шифр, то стоит обратиться к кредитору с просьбой уточнения кода субъекта. Обычно проблем не возникает. В ситуации нежелания или отсутствия возможности обращения к вашему кредитору есть другой путь – пойти в любую достаточно крупную финансовую организацию и запросить необходимые данные. Такая услуга платная, обойдется в 200 – 500 рублей. Получить код через Национальное бюро кредитных историй. Для этого необходимо отправить заявление с нотариально заверенной подписью, оплатить 300 рублей за услугу, отправить квитанцию с заявочной формой по почте в НБКИ. Адрес рекомендуется уточнять на официальном сайте НБКИ. Прийти в любое из 16 БКИ, оплатить от 300 до 700 рублей, предъявить паспорт, заполнить заявку на восстановление / замену персонального кода субъекта.

Обращение в БКИ

Классическим вариантом получения данных КИ остается пока еще запрос в БКИ. На сегодняшний день ведут свою деятельность около 16 бюро. Поэтому вероятность того, что перечень будет состоять из нескольких учреждений – велика. Последовательность действий следующая: Прохождение идентификации личности – если вы только получили код субъекта, то она уже пройдена; Заполнить формы запросов в каждое бюро в отдельности. Указать подробную и точную персональную информацию; Отправить по почте или телеграммой заявки во все БКИ из перечня, с заверенной нотариусом или почтовым представителем подписью; Ожидать около 3 – 10 дней отчет КИ.

На заметку! Каждый гражданин вправе запросить 1 раз в год свои данные КИ в БКИ бесплатно. Последующие заявки обойдутся в 450 – 700 рублей. Чтобы получить свой кредитный рейтинг необязательно задаваться вопросами, как через ЦККИ узнать кредитную историю официальный сайт, в каких бюро найти свои данные, сколько ждать отчет. На современном рынке финансовых услуг твердо закрепились онлайн сервисы данных по кредитованию. Популярность набрал портал – партнер НБКИ – бки 24. инфо. Онлайн сервис предоставляет своим клиентам услуги 24 часа в сутки, без выходных и праздников. Заявку оставить можно за 1 минуту: зайти на официальный сайт www.bki24.info; указать свои персональные данные; заплатить 340 рублей; получить через 15 минут подробнейший кредитный отчет со всевозможными показателями скорингового рейтинга – основного индикатора надежности заемщика для банков, кредитоспособности, вероятности получения разных видов кредитования, с указанием полной информации по всем кредитам, займам, размерам платежей, просрочкам, штрафом и т.д. Факт! Главное преимущество рассматриваемого портала – не нужны лишние манипуляции: ни код субъекта, ни процедуры идентификации. Заполни заявку, заплати символическую плату, получи ценную информацию. Рейтинг от бки 24. инфо – клад для клиентов, которые хотят видеть, понимать и контролировать свое состояние долгов, обязательств в режиме онлайн. Теперь понятно, что через ЦККИ официальный сайт узнать кредитную историю бесплатно – нельзя. Но при выборе источника информации – БКИ, центральный каталог является первым этапом в получении отчета КИ. Поэтому важно понимать, какое место занимает ЦККИ в цепочке обращения за отчетом по ссудам, займам. История всех прошлых, действующих долгов перед финансовыми компаниями – важная информация о заемщике для финансовых организаций. Такие данные требуют постоянного контроля и анализа со стороны заемщиков.

Здравствуйте, друзья!

Сегодня серьезная и очень важная тема. Она касается любого человека, который когда-либо и где-либо брал кредит. С 2005 г. государство обязало специальные организации хранить, обрабатывать и предоставлять по первому требованию сведения о наших займах. В этой статье мы поговорим о том, как узнать кредитную историю.

Не так давно, а именно с 2005 г., многие граждане нашей страны обзавелись кредитной историей. Что это такое? Это информация обо всех обязательствах, взятых на себя конкретным человеком и об исполнении этих обязательств. Для кого она нужна? Прежде всего для самого заемщика, а также для финансовых организаций.

Для тех, кто хочет разобраться в этом вопросе досконально, могу порекомендовать изучить Федеральный закон “О кредитных историях”. В нем есть все важные понятия и определения, о которых мы будем говорить по ходу статьи.

Если вы обратились в финансовое учреждение за кредитом, банк проверит вашу историю заемщика. Именно из нее он узнает о том, насколько добросовестно вы относитесь к своим долгам, и примет решение о выдаче вам очередного кредита. Поэтому так важно, чтобы информация была достоверной и полной.

Где и сколько хранится досье на конкретного пользователя банковских услуг? 10 лет в бюро кредитных историй (БКИ). Центробанк создал Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) – это специальный отдел, который призван собирать, хранить и предоставлять информацию о бюро.

Через сколько обновляется информация? Согласно Федеральному закону банки обязаны не позднее 5 рабочих дней предоставить сведения в бюро, с которым у них заключен договор. Как уже отмечала, срок хранения информации 10 лет. Но этот срок отсчитывается с момента внесения последнего изменения. Поэтому каждый раз, как вносятся изменения, начинается отсчет нового срока хранения.

По состоянию на 14 мая 2018 г. в ЦККИ зарегистрировано 14 БКИ. Располагаются они не только в Москве и Санкт-Петербурге, но и еще в нескольких городах России. Эта информация нужна каждому, кто хочет проверить свою репутацию заемщика, потому что она может храниться в любом из этих бюро. Вам могут понадобиться почтовый адрес организации, ее сайт, электронная почта и телефон. Что с этой информацией делать, я расскажу чуть дальше.

Документ состоит из 4-х частей:

Титульная. ФИО физического лица, его ИНН и СНИЛС, паспортные данные.
Основная. Адрес регистрации и фактического проживания. Сведения о регистрации в качестве ИП и о банкротстве, если такие данные имеются. Подробная информация о кредитах, полученных физическим лицом (суммы, проценты, условия и конкретные даты погашения, предмет залога и т. д.)
Дополнительная (закрытая). Сведения о финансовом учреждении, выдавшем вам кредит, и о лице, которое получило от вас согласие на получение отчета по займам.
Информационная. Формируется по каждой заявке физического лица на получение кредита, в том числе и по тем заявлениям, по которым было отказано в получении займа.

Банк или другая финансовая организация, в которой граждане получают заемные деньги, может заключить договор сразу с несколькими БКИ. В результате, сведения о вас могут оказаться не в одной, а в 2-х, 3-х и т. д. бюро.

Собственную кредитную историю можно испортить

Документ фиксирует все, даже самые незначительные изменения в вопросах выдачи и погашения займов, предоставления рассрочки платежа, обслуживания банковских карт и т. д. Поэтому очень легко испортить репутацию, не заплатив, например, пару сотен рублей по . В статье я уже писала, как можно залезть в долг, вовремя не заметив момент наступления овердрафта.

Как портится кредитная история:

Отступление от графика погашения платежей по кредиту и образование просрочек.
Оформление на одного человека сразу нескольких кредитов или подача заявок сразу в несколько банков.
Судебные разбирательства с банком.
Технические ошибки банков.
Невнимательность заемщика (например, по давно не используемой кредитке могут накопиться долги за годовое обслуживание).
Выступление вас в качестве поручителя.
Досрочное погашение кредитов, которое лишает банки части прибыли.
Как ни странно, но отсутствие сведений о вас в БКИ тоже не хороший признак для банка. Вы – “темная” лошадка для него. Неизвестно, как будете производить выплаты в погашение долга.

Многие темные пятна своей финансовой биографии заемщик может вывести. В статье, как улучшить свою кредитную историю, я как раз делюсь наиболее доступными способами это сделать.

Кому предоставляется кредитный отчет?

Каждый человек может запросить кредитный отчет. Что это такое? Это информация из его кредитной истории. Специалисты рекомендуют делать это не реже 1 раза в год по следующим причинам:

Иметь полную информацию о своих обязательствах и об их исполнении, если вы собираетесь сейчас или в будущем пользоваться заемными средствами банков.
Понять, почему банк отказал в получении займа.
Вовремя заметить ошибки, допущенные при формировании документа, и принять меры по их исправлению.
Выявить незаконные действия мошенников. Например, оформивших на ваше имя кредит по утерянному паспорту.

Отчет также могут заказать:

банки, когда принимают решение о выдаче кредита клиенту;
нотариусы при проверке чистоты сделки;
суды;
ЦККИ и Банк России.

Перечисленные организации получают доступ к информационной части отчета без вашего согласия. Доступ к основной части дается только с письменного согласия заемщика.

Прежде чем описывать способы получения отчета по кредитам, нам надо понять, что такое код субъекта кредитной истории и где его взять. Дело в том, что при его наличии доступ к информации значительно упрощается.

Что такое код субъекта кредитной истории и как его узнать?

Это своеобразный пин-код, который вы вводите на сайте Центробанка, чтобы получить доступ к списку БКИ, где находится ваша кредитная история.

Откуда берется этот код? Вы должны его придумать при заключении договора на выдачу займа в финансовом учреждении. Представляет собой набор букв и цифр. Подразумевается, что мы должны были его запомнить или записать, чтобы потом получить доступ к информации.

Хочу обратиться к читателям блога. Кто-то вообще слышал от работников банка, что вам надо сохранить код? Я опросила всех своих друзей и знакомых, кто пользуется заемными средствами. Никто ничего не знает об этом коде. Достала свои два договора на кредит, которые давно погашены – никакого кода в них нет. Так откуда я должна была его узнать?

Вывод из этого я сделала только один – нашему государству, так же, как и нам, надо еще учиться финансовой грамотности. Хотя бы в плане своевременного информирования населения о важных вопросах. Законы написали, специальные организации создали, а как всем этим пользоваться рекомендуют разбираться самостоятельно. Ну что же, значит будем разбираться.

Способы проверки кредитной истории

Есть несколько способов получить отчет по всем вашим кредитам:

Отправить запросы в БКИ по почте, телеграммой или лично посетить эти учреждения.

Напоминаю, что некоторые бюро находятся не в столице (например, есть в Тюмени, Красноярске или Ростове-на-Дону). А ваше досье может быть и в одной из этих организаций.

В банке.
С помощью специальных онлайн-сервисов, которые возьмут всю работу на себя за ваши деньги.

Рассмотрим по порядку все способы.

В БКИ

Инструкция:

Шаг 1. Выяснить, в каком БКИ (или каких) хранятся сведения о вас.

Вы делаете запрос в ЦККИ через интернет на сайте cbr.ru. И вот здесь самое время вспомнить код субъекта. ЦККИ направит список бюро на вашу электронную почту.

Если вы не знаете код субъекта, обратитесь в любой банк или БКИ для его формирования. Это возможно будет сделать только при наличии кредитной истории. Если ее у вас нет, то и кода – нет.

Услуга не бесплатная. Изучение сайтов бюро выявило цену в 300 руб.

Можно направить запрос в ЦККИ и без кода через БКИ, микрофинансовую организацию, почтовое отделение или нотариуса.

Шаг 2. Обратиться в БКИ для получения отчета.

Один раз в год мы имеем право бесплатно запросить свою историю кредитов в любом БКИ.

Для примера я зашла на сайт НБКИ (Национальный банк кредитных историй). Это старейшее и самое крупное бюро. Создано в 2005 г. Оно предлагает следующие способы получения условно-бесплатного отчета:

по почте, оформив запрос по форме БКИ и заверив свою подпись у нотариуса;
при личном посещении БКИ можно получить отчет по паспорту;
телеграммой (отчет в этом случае придет на указанный почтовый адрес).

Обратите внимание, что заверенная у нотариуса подпись и отправка телеграммы стоят денег. Процедура перестает быть бесплатной.

В остальных бюро процедура получения отчета аналогичная.

Через банки

Банки предоставляют услугу по получению отчета, но не бесплатно.

Например, стоимость ее в Сбербанке России – 580 руб. Но следует иметь в виду, что он выдаст только сведения, которые хранятся в Объединенном кредитном бюро (ОКБ). Если вы уверены, что именно там находится информация о вас, то можно воспользоваться бесплатным правом на получение отчета 1 раз в год. Для этого стоит обратиться непосредственно в ОКБ.

Если хотите воспользоваться онлайн-способом получения отчета, то эта услуга предоставляется только на коммерческой основе самим ОКБ или через Сбербанк Онлайн.

АО “АБ Россия” сделает запрос и направит вам отчет за 900 руб. Почта Банк обещает предоставить отчет за 15 минут по паспорту, но за 3 000 руб.

Онлайн-сервисы

Часто задают вопрос, можно ли посмотреть свою историю онлайн по фамилии. Услугу онлайн предоставляет, например, Агентство кредитной информации – официальный партнер НБКИ и коммерческая организация. Но кроме фамилии понадобится ввести реквизиты паспорта.

Стоимость услуги – 450 руб.

Крупнейший финансовый портал Банки.ру тоже предоставляет услугу по получению кредитного отчета. Ее стоимость – от 800 руб. Портал сотрудничает с тремя БКИ. Ценовая линейка выглядит следующим образом.

БКИ “Эквифакс” предлагает положенный по закону бесплатный отчет получить в онлайн-режиме 1 раз в год. Для этого нужно зарегистрироваться на официальном сайте и пройти процедуру оформления запроса. Если вы желаете получать отчет чаще 1 раза в год, то можно купить годовую (795 руб. по 1 отчету в месяц) или месячную (795 руб. – безлимит) подписки, пакеты на 5 штук за 595 руб., на 10 – за 795 руб.

Можно ли проверить сведения о своих кредитах через Госуслуги? К сожалению, нет. На портале представлено описание услуги по получению выписки из ЦККИ о том, в каком БКИ содержится документ. Но получить его непосредственно на сайте Госуслуг не представляется возможным. Необходимо обращаться в ЦККИ.

Заключение

Давайте подведем итог этой непростой темы. На какие моменты надо обратить особое внимание:

Формирование своей кредитной истории нельзя пускать на самотек. От ее содержания зависит ваша репутация ответственного заемщика.
Вы имеете право проверить ее 1 раз в год совершенно бесплатно.
До того, как оформлять заявку на получение отчета по кредитам, необходимо отправить запрос в ЦККИ о БКИ, в которых хранятся сведения о вас.
Неплохо знать личный код субъекта. Это упрощает доступ к получению информации в ЦККИ.
Можно получить отчет несколькими способами: в БКИ, через банки или онлайн-сервисы.
Специалисты советуют делать это не менее 1 раза в год.

Подписывайтесь на наш блог, чтобы всегда быть в курсе финансовых вопросов, которые способны оказать влияние на нашу жизнь. Я никогда не видела своей кредитной истории. Давайте вместе попробуем ее получить, а способами поделимся в комментариях.

Без специальной подготовки вы можете легко растеряться, получив свою кредитную историю (КИ). Вы увидите специальные термины и обозначения, цветные квадратики и таблицы. Это логично, ведь документ создавался для работников банка. Но все не так сложно, как кажется. Мы поможем вам разобраться с этой задачей.

Содержание кредитной истории физического лица

Любой кредитный отчет состоит из трех частей:

. В ней указываются общие данные по заемщику.
Информационной части. Здесь указаны все кредиты, платежи по ним и поручительства.
Закрытой части. Тут перечислены все обращения за КИ заемщика.

Подробно рассмотрим содержание кредитной истории на примере отчета НБКИ.

1. Титульная часть

состоит из разделов:

Заемщик
Сводка.
Идентификация заемщика.

Заемщик

Тут указаны ваши паспортные данные. Нужно внимательно проверить этот раздел. Опечатка в фамилии или дате рождения может доставить проблемы при оформлении кредита в банке. Если вы обнаружили ошибку, сразу же подайте запрос в БКИ с требованием перепроверить данные. В течение месяца правки будут внесены.

Сводка

Тут указаны:

Счета.

Это все ваши кредиты: открытые, закрытые, просроченные. «Негативные» - это займы, по которым вы задерживали выплаты. У заемщика из скриншота было три кредита. Один он погасил без просрочек, а с двумя другими были проблемы. Но закрыты все три.

Внимательно проверьте эти данные. Иногда банки передают информацию в БКИ с опозданием: вы погасили кредит, а он еще значится открытым. Это может быть причиной отказа в новом займе. Банки не любят, когда у клиента несколько кредитов одновременно. Если вы обнаружили ошибку - пишите заявление в БКИ.

Договоры.

Верхняя цифра, кредитный лимит, - это сумма всех ваших кредитов с 2005 года. БКИ собирают данные о заемщиках именно с этого времени. Кредитный лимит нужен только для статистики. Ежемесячный платеж, - это сумма ваших выплат по кредитам. Если вы уже погасили все задолженности, она равна нулю. Если нет, банк учтет эту сумму. При расчете платежеспособности он вычтет ее из суммы ваших доходов.

Эти данные тоже нужно проверить. Если ваш закрытый займ все еще значится как открытый, БКИ укажет в кредитном отчете платежи по нему. В итоге банк неправильно оценит ваш реальный доход. Он вычтет из него платежи по кредиту, который вы давно погасили.

Баланс.

Графа «Текущий» — это сумма всех ваших платежей по займам. «Просрочено» - все просроченные выплаты, а «Задолженность» — сумма, которую нужно уплатить банку, чтобы погасить проблемные кредиты. У заемщика из примера все хорошо: в двух последних графах стоит 0. Он может рассчитывать даже на крупный кредит - к примеру, на ипотеку.

Открыт.

Первая дата - день открытия вашего последнего кредита. Вторая - день, когда вы взяли первый займ в банке.

Запросы.

Это информация о том, как часто банки интересовались вашей КИ. Если ее запрашивали 3-4 раза за последние пару месяцев, то все в порядке. А вот если чаще, возникнут проблемы. Вашей КИ интересовались 10-15 банков? Значит, вы пробовали получить кредит в разных финансовых организациях, но так и не смогли сделать это. Почему?

В примере КИ Иванова запрашивали 8 раз. При этом у него 3 кредита. Вполне нормальное соотношение. Картину портят 6 запросов за последние 24 месяца. Вероятно, это связано с его проблемными кредитами. Иванов обращался за займом, банк запрашивал его КИ - и отказывал.

2. Информационная часть

Счет

Это полная информация по вашему займу. Вид: кредит бывает потребительским, ипотечным, срочным, на покупку автомобиля и т.д. Отношение: вы можете брать займ или являться поручителем, доверенным лицом, созаемщиком. В нашем примере Иванов брал кредит лично в ОАО «Иваново».

Договор

Тут указаны все данные по договору. Когда начались выплаты, когда закончились, каковы были график погашения, процентная ставки и начальная суммы кредита.

Состояние.

В разделе указано, в каком состоянии кредит. «Открыт» - вы еще платите, закрыт - уже погасили. «Просрочен» - опаздываете с выплатами. «Доведен до дефолта» - банк уверен, что вы не погасите кредит. Самый плохой вариант. С такой записью в КИ вы кредит не получите. «Передан в другую организацию» — ваш займ отдали коллекторам или банк лишился лицензии.

Проверяйте раздел внимательно. Эта информация тоже может быть устаревшей, если банк не подал вовремя сведения в БКИ.

Баланс

То же самое, что и «Баланс» в первой части КИ. Но здесь информация подробная, с разбивкой по каждому займу.

Просроченные платежи

Информация о том, как часто и на сколько дней вы задерживали выплаты. Иванов платил исправно - просрочек у него нет.

Своевременность платежей

Цветные квадратики - это месяцы. Они обозначены по начальным буквам слова. Ф - февраль, М - март, А - апрель и так далее. Цифры - это январь, начало года. В данном случае стоит 13 - 2013 год. Важно : читать строку нужно в обратном порядке, справа налево. Первый квадратик - начало выплат по кредиту. Последний - текущее состояние.

Цвет квадратика говорит о своевременности отчислений по погашению займа.

В нашем примере Иванов начал выплату в сентябре 2012. Поэтому квадратик белый, в нем стоит 0. Это означает, что платеж нельзя оценить. В октябре, ноябре и декабре он платил без просрочек - квадратики зеленые. По январю 2013 у БКИ данных нет. А в феврале снова пошли своевременные выплаты.

Чем больше зеленого цвета в вашей КИ, тем лучше.

Данные о кредиторе

Сведения о банке, который выдал вам кредит.

Другие пункты

Кроме указанной информации, в содержание кредитной истории заемщика БКИ могут включать сведения о залоге и банковские гарантии. Тогда в КИ будут сведения о том, каким имуществом обеспечен ваш заем и какова его стоимость. А также наименование и реквизиты банка-гаранта - то есть финансовой организации, выступающей поручителем по вашему кредиту. Если вы не сможете его погасить, это сделает банк.

3. Закрытая часть - запросы

Из этого раздела вы узнаете обо всех организациях, интересовавшихся вашей кредитной историей. Он действительно закрытый - эту информацию не видит никто, кроме владельца КИ. Но в «Сводке» указана общая численность запросов. Даже такой информации банкам достаточно, чтобы сделать выводы.

Никаких незнакомых названий в списке компаний, интересовавшихся вашей КИ, быть не должно. Если вы обнаружили запрос, о котором не знаете, зайдите на сайт Банка России и оставьте там заявку на БКИ. К вашей кредитной истории можно получить доступ только с вашего разрешения. Если вы такого соглашения не подписывали, БКИ нарушило закон.

Практически каждый человек хоть раз задумывался о том, чтобы хоть одним глазком заглянуть в свою кредитную историю. Кто-то из-за постоянных отказов банков в выдаче кредита, кто-то из простого любопытства. Как вообще она выглядит, какая информация в ней содержится, что знают о Вас банки и бюро кредитных историй?

Кредитная история – это своего рода финансовое досье Вас как заемщика. Все Ваши вовремя или не вовремя выплаченные кредиты – потребительские и автомобильные, ипотеки и кредитные карты, информация об организациях, запрашивающих Вашу кредитную историю и предоставляющих информацию о Вас в бюро кредитных историй. А вскоре кредитная история пополнится информацией из других источников – ЖКХ, страховых компаний, операторов сотовой связи, ломбардов, судебных приставов и многих других.

Кредитная история хранится в течение 10 лет. Через 10 лет удаляется не вся кредитная история, а только те сведения, которые были внесены именно 10 лет назад. Например, в феврале 2007 года вы брали автокредит, а в марте 2015 оформили кредитную карту. В феврале 2017 года сведения о Вашем автокредите исчезнут из Вашей кредитной истории. А в марте 2025 то же самое произойдет и с данными о кредитной карте.

Состав кредитной истории

Титульная часть.
Ваши личные данные – фамилия, имя, отчество, информация о дате и месте рождения, данные паспорта. С января 2017 года в этом же блоке будет храниться Ваш номер СНИЛС.
Основная часть.
Вся информация о кредитах – суммы кредитов, платежи, просрочки, размер текущей задолженности.
Закрытая (дополнительная) часть.
Информация о тех организациях, которые передали информацию в БКИ и об организациях, которые интересовались Вашей кредитной историей.
Информационная часть.
В заключительном блоке хранится информация об отказах в выдаче займа, действующих на сегодняшний день одобрениях по займу, а также информация о просрочке выплат по кредитам свыше 120 дней. В этой же части с марта 2015 года хранится информация, которую могут внести операторы сотовой связи по своим долгам, а также судебные приставы из-за просрочек по алиментам и ЖКХ.

Кому нужна кредитная история?

Прежде всего – банкам и другим кредитным организациям, к примеру, МФО

Кредитор должен проверить своего потенциального заемщика: надежный ли он, вернет ли деньги. Если кредитная история не совсем положительная, им проще обезопасить себя и отказать. Конечно, сейчас у банков имеется множество инструментов для оценки заемщиков и кредитная история – не единственный, но достаточно весомый аргумент при принятии решения.

Страховым компаниям

Cтраховщики, также как и банки, опасаются мошенников и просто безответственных людей. Если человек опаздывает с ежемесячными платежами и имеет несколько открытых кредитов, скорее всего, ему не хватает денег. И, вполне вероятно, он ради них готов сымитировать ДТП. Таким клиентам страховщики могут повысить стоимость полиса, а то и вовсе отказать в страховке. К тому же, обязательный человек реже попадает в различные неприятные ситуации, а это снижает вероятность наступления страхового случая, и, следовательно, страховых выплат.

Клиенты, у которых есть просрочки по кредитам, обращаются за выплатой в страховые компании чаще прилежных плательщиков, и просят на 30-50% больше, чем надежные клиенты.

Потенциальным работодателям

Потенциальные работодатели с 1 июля 2014 года также могут запросить кредитную историю соискателя, конечно, с его согласия. Здесь все по аналогии со страховщиками – чем больше человек закредитован и недисциплинирован в отношении ежемесячных платежей, тем больше вероятность того, что такой сотрудник завалит проект, не заметит ошибку или просто смошенничает. А уж для профессий с материальной ответственностью – бухгалтеров, директоров – кредитная история что-то вроде лакмусовой бумажки. К тому же, вполне вероятно, что человек, имеющий действующий кредит и прилежно его выплачивающий, будет более ориентирован на хороший результат своей работы и мотивирован на хорошую работу и получение премий.

Самому заемщику

Если Вам отказали в кредите, это не всегда значит, что именно из-за кредитной истории, но в большинстве случаев, как раз-таки из-за нее. В любом случае, будет полезно узнать, все ли с ней в порядке. Возможно, случайно, банк при передаче сведений в БКИ допустил ошибку или опечатку, возможно, Вы совсем недавно погасили кредит и информация еще не успела обновиться. А возможно, Ваши данные совпали с Вашим однофамильцем и кредитная история перепуталась – такие случаи не так редки, как может показаться на первый взгляд. А банки не будут разбираться, где правда, они просто откажут в кредите.

Кредитная история с недавних пор стала первым и самым важным документом при обращении в банк за кредитом. Несмотря на это, многие заёмщики ничего не знают о текущем состоянии своей кредитной истории и не подозревают о её решающем значении в деле одобрения кредитов.

Что такое кредитная история?

Кредитная история или кредитное досье, как её ещё иногда называют – это документ, который содержит в себе всю информацию о заёмщике и его кредитах за последние пятнадцать лет.

Информация по выданным кредитам собирается банками и передаётся в БКИ (Бюро кредитных Историй). При получении заявки на кредит, банк запрашивает в БКИ кредитную историю и получает все сведения о том, насколько дисциплинированно ранее гасились кредиты. Такая система позволяет банкам снизить риски потребительского кредитования за счёт ограничения выдачи займов плохо зарекомендовавшим себя заёмщикам. Кредитная история помогает также и добросовестным заёмщикам. Во-первых, снижая издержки на непогашенные кредиты, банк может предлагать своим заёмщикам более низкие процентные ставки. Во-вторых, заёмщик, который может представить достоверное доказательство своей надёжности (в виде положительной кредитной истории), наверняка получит более выгодные условия по любому кредиту, чем тот, чья кредитная история испорчена просрочками.

Бюро кредитных историй действуют на основании закона «О кредитных историях» , принятого в 2004 году. С тех пор, при подписании каждого кредитного договора заёмщикам необходимо одобрить пункт, суть которого можно кратко выразить в одном предложении: Я разрешаю доступ к моей кредитной истории и передачу данных в бюро кредитных историй. Неважно, первый вы берёте кредит или двадцатый – любой банк попросит вас подписать подобное соглашение, а в случае отказа – откажет вам в выдаче займа. Если человек не хочет передавать данные о своём займе в БКИ – банку проще отказать “на автомате”, чем разбираться, почему заёмщик так скрытничает. Особенно остро данный вопрос касается “новичков”, то есть тех заёмщиков, которые никогда ранее не обращались в банки за кредитами. Во-первых, к ним особо недоверчивое отношение, и, как следствие, ставки по кредитам для этой категории заёмщиков бывают завышенными. Во-вторых, отказ заёмщика от передачи данных по кредитной истории в банк, означает, что данный человек что-то скрывает.

Бюро Кредитных Историй – коммерческие организации, которые предоставляют информацию банкам и частным лицам за деньги. Все банки обязаны взаимодействовать с бюро кредитных историй, тогда как далеко не все микрозаймовые организации могут и должны это делать. Деятельность БКИ контролируется государством и каждое бюро обязано получать государственную лицензию на данный вид деятельности.

Крупнейшие БКИ:

Национальное бюро кредитных историй;
«Эквифакс Кредит Сервисиз»;
«Экспириан-Интерфакс»;
«Кредитное бюро Русский Стандарт».

В этих кредитных бюро содержится информация о 95% заёмщиков в РФ.

Каждый человек может получить информацию о себе из БКИ на основании паспорта.

Из чего состоит кредитная история?

Кредитная история каждого заёмщика состоит из трёх частей

1-я часть:
титульный лист, где отмечена основная информация о заёмщике:

дата и место рождения;
паспортные данные;
СНИЛС.

2-я часть:
Содержит данные о месте жительства заёмщика, суммах, которые заёмщик брал в кредит, сроках погашения долгов, отметки о просрочках платежей. Также в этой части могут содержаться сведения о рассмотрении судом споров по кредитным договорам.

З-я часть:
Закрытая часть информации, которая доступна только субъекту кредитной истории. В ней содержится информация об источнике формирования кредитной истории.

Доступ к кредитной истории может производиться только с согласия субъекта КИ.

Ваша кредитная история начинается с того момента как вы в первый раз подписали соглашение о передаче данных в БКИ . С этого момента необходимо помнить о том, что кредитная история – важнейший ваш помощник в получении и других кредитов, а потому её необходимо постоянно контролировать и следить за тем, чтобы в досье не попали недостоверные данные. Случается, что человек никогда не бравший кредитов и не подозревающий о существовании каких-то там кредитных историй, обнаруживает, что оказывается он много лет должник и кредитная история его безнадёжно испорчена. Как правило это является результатом деятельности мошенников, получившим кредит по подложным документам. Поэтому, кредитную историю рекомендуется периодически проверять. Рекомендуется самостоятельно делать запрос в БКИ и получать свою КИ не реже одного раза в год.

Что влияет на кредитную историю и что важно для банка?

У многих заёмщиков возникает вопрос – насколько критично, если будет допущена просрочка в платежах и какая просрочка считается “плохой”, ведь не может же кредитная история быть испорчена из-за просрочки в один день. Действительно, просрочки в 1-5 дней, как правило, относятся банками к категории технических. То есть, данные о них никто не никуда не передаёт и банк практически никак не реагирует на такие короткие просрочки. Может быть, пришлёт напоминание в виде СМС на телефон – и всё. Если срок просрочки превысил одну неделю – скорее всего банк начнёт беспокоить вас телефонными звонками. Далее, всё зависит от внутренней политики банка. Некоторые банки не передают данные о просроченных платежах вплоть до одного месяца (30 календарных дней), другие передают данные о просрочке на срок более 15 дней. В любом случае, если вы обратитесь в банк, объяснить менеджеру, почему вы не платите и сможете убедить его не передавать данные в БКИ – скорее всего это не будет сделано. Вообще говоря, банк никак не заинтересован намеренно портить кредитную историю своих заёмщиков.

Неким рубежом в данном случае является срок в 30 дней. Если за 30 дней никаких платежей в счёт погашения долга (хотя бы частичных) не сделано – можете считать, что ваша КИ будет испорчена. Даже если на 31 день вы погасите весь остаток долга с процентами, штрафами и пени – всё равно запись о вашей просрочки скорее всего уже появится в КИ, но даже если вы не успели сделать очередной платёж в срок до 30 дней, всё равно имеет смысл поторопиться с погашением долга.

Чем больший срок просрочки будет отмечен в вашей кредитной истории, тем меньше шансов на то, что вам выдадут следующий кредит. При оценке платёжеспособности заёмщика, банк обращает внимание не просто на наличие просрочек по ранее выданным займам, но и на продолжительность просрочки.

Просрочка в 30 и менее дней считается допустимой. То есть, с такой просрочкой реально получить потребительский кредит с предоставлением подтверждения трудоустройства и справки о доходах. Но вот потреб. по паспорту с такой КИ могут уже и не дать. Кроме того, заёмщикам, имеющим подобные пятна в кредитной истории, необходимо понимать, что любое минимальное подозрение со стороны банка, обернётся для них отказом, а максимальная сумма кредита будет намного меньше, чем та, которую можно было бы взять, имей они положительную КИ.

Просрочка в 30-60 дней практически закроет для заёмщика двери в банки. Возможность получить новый кредит с таким пятном в КИ остаётся, только если это единственное проблемное обстоятельство в вашей кредитной истории или если после возникновения просрочки прошло достаточно много времени и за это время вы успели погасить, хотя бы какой-то, пусть даже самый маленький, кредит. В общем, если проблемный кредит теряется в ряду нескольких кредитов, выплаченных без задержек – шансы получить кредит (при условии предоставления полного пакета документов) есть. Но опять же, на выгодные условия рассчитывать не приходится.

Просрочка 60-90 дней – это уже серьёзно. Если у вас есть такая просрочка, вы сможете взять кредит только под залог имущества или под поручительство, да и то далеко не всегда. В 95% случаев взять кредит в банке с такой просрочкой невозможно.

Просрочка более 90 дней делает вас крайне нежелательным клиентом в большинстве банков. Подавляющее большинство банкиров будут смотреть на вас как на мошенника. Получить кредит нереально. Даже взять в кредит бытовую технику практически невозможно.

Следует отметить, что каждый банк подходит к оценке заёмщиков по-своему и если в одном банке вам отказали по причине плохой кредитной истории, то это совсем не значит что откажут и в другом.

Можно ли исправить информацию в кредитном досье?

В прямом смысле – взять и переписать свою кредитную историю нельзя . Невозможно внести изменения в данные, но можно дополнить свою кредитную историю новыми сведениями и сделать общую картину более благоприятной. Так, самый простой способ немного исправить КИ – взять несколько мелких кредитов и выплатить их не допуская просрочек. Идеально для такой операции подходят кредиты на бытовую технику, предлагаемые практически в любом супермаркете. Их банки оформляют весьма охотно, а в досье будет значиться только сумма вашего займа, размер ежемесячного платежа и реальные сроки погашения, никакой информации о том, что вы взяли в кредит чайник там не будет. В то же время, при анализе вашей истории автоматическими средствами или менеджером банка, будут выявлены небольшие задержки в платежах, но общая картина будет более менее положительной. Это даёт вам хороший шанс на положительное решение по следующему кредиту.

Как узнать свою кредитную историю?

Система БКИ имеет один существенный недочёт – кредитные бюро не передают друг другу информацию о хранящихся у них кредитных историях на постоянной основе . Чтобы получить свою кредитную историю необходимо сначала определить, в каком конкретно БКИ она находится. Информацию об этом можно получить в Центральном Каталоге Кредитных Историй (ЦККИ) . Каждому субъекту кредитной истории присваивается уникальный номер (код), имея который, вы сможете самостоятельно через сайт ЦККИ получить справку о том, в каком бюро находится ваша история.

Если вы не знаете своего кода субъекта кредитной истории, запрос можно сделать через любой банк или бюро, которые предоставляют подобную услугу. Один раз в год вы можете бесплатно проверить собственную КИ, если понадобятся дополнительные проверки, придётся заплатить около 450 рублей.

Подать заявку на получение кредитной истории можно через интернет, а вот получить вашу кредитную историю можете только вы, лично в руки. Таким образом, БКИ противодействует мошенничеству. Ведь иначе любой, кто владеет вашими паспортными данными, мог бы получить информацию по вашей кредитной истории.

Существует всего три способа получения своей кредитной истории:

1. Запрос по почте
Необходимо отправить запрос на получение кредитного отчёта с вашей подписью. При необходимости в письмо нужно будет вложить квитанцию (450 рублей для физических лиц, 1200 – для юридических). Все формы квитанций и запроса можно скачать с сайта НБКИ. Ответ придёт в течение 10 рабочих дней по адресу, указанному в вашем запросе.

2. Телеграммой
Этот вариант доступен только физическим лицам. Необходимо обратиться на отделение почты где оказываются услуги телеграфной связи и отправить телеграмму в НБКИ с указанием ФИО, места рождения и даты рождения, паспортных данных, адреса и телефона. Вашу подпись заверит работник отделения связи по предъявленному паспорту. Также необходимо отправить по факсу копию квитанции. Ответ также придёт в течение 10 дней и будет направлен на адрес, указанный в заявлении.

3. У агента БКИ
Кредитную историю также можно получить, лично обратившись в организацию, сотрудничающую с НБКИ в вашем регионе. В данном случае получение отчёта будет платным в любом случае и стоимость будет определяться агентом НБКИ самостоятельно. Зато этот способ самый быстрый и простой. Адреса и телефоны агентов можно узнать непосредственно на сайте НБКИ.

Заключение: Кредитная история является важнейшим документом при получении кредита. Необходимо следить за чистотой собственного кредитного досье, периодически проверяя данные в нём. В случае если вы испортите кредитную историю несвоевременным погашением кредита, можно исправить ситуацию, взяв и выплатив несколько мелких кредитов. Критичной просрочкой является просрочка более 60 дней. С такой кредитной историей взять ещё один кредит будет очень трудно.