Биржи, банки - экономическая история. Биржи, банки - экономическая история История возникновения банков

История банковского дела начинается с VII века до нашей эры. Принято считать, что уже тогда в Вавилоне существовали ростовщики. И даже первые банковские билеты – гуду (hudu), имевшие обращение наравне с золотом.

Известно, что в Древней Греции были менялы - трапезиты. Они производили обмен монет и принимали деньги на хранение. Также там совершались первые безналичные платежи путем начисления и списания средств на счетах клиентов. То есть проводилось первое расчетно-кассовое обслуживание. Кроме того, древнегреческие храмы предоставляли займы из тех сбережений, которые в них хранились.

Уже в II веке до нашей эры в ряде мегаполисов, таких как Фивы, Гермонтис, Мемфис и Сиена, существовали так называемые царские банки, где накапливались средства от сбора налогов, доходы от государственных предприятий. А расходовались деньги на общественные нужды, например выплату жалованья солдатам.

В Древнем Риме банковской деятельностью занимались менсарии (mensarii) и аргентарии (аrgentarii). Первые специализировались на обмене монет. Вторые – на привлечении средств и выдаче кредитов , а также денежных переводах между городами.

В Средние века спрос на услуги банкиров значительно вырос: в обороте было множество различных монет, которые требовалось менять для торговли. Тогда и возникло слово «банк» - от названия лавки, на которой сидели менялы. Banco в переводе с итальянского языка обозначает «скамья», «лавка». Причем уже в то время банкиры занимались не только обменом, но и ведением счетов клиентов, а также безналичными платежами.

Известно, что католическая церковь выступала против взимания процентов, поэтому банковское дело в эпоху Средневековья стало прерогативой в основном евреев. Папа Александр III в 1179 году на Третьем Латеранском соборе заявил, что те, кто берет проценты, должны быть лишены причастия и христианского погребения. Банкиры подвергались гонениям и во Франции - при Людовике Святом и Филиппе Красивом, и в Англии - при Генрихе III. Что интересно, иногда изгнанные банкиры покупали право вернуться в страну, и это стало источником дохода для правительств. В Италии в 1460-х годах возникли так называемые montes pietatis - специализированные учреждения, которые собирали пожертвования и выдавали мелкие ссуды нуждающимся под проценты, которых должно было хватить лишь на покрытие собственных расходов.

Одним из первых банков принято считать созданное в Генуэзской республике товарищество, которому была передана функция по сбору определенных налогов для того, чтобы финансировать войны в Алжире и Тунисе в 1147 году. Оно просуществовало до 1816-го и, помимо прочих услуг, принимало вклады частных лиц. А первым государственным банком стал Вanco della Piaza de Rialto, созданный по решению сената Венецианской республики в 1584 году.

В 1609-м был открыт Амстердамский банк. Он известен тем, что ввел такое понятие, как «банковский флорин» – денежная единица, приравненная к определенному весу чистого серебра, в которую переводились все принимаемые монеты. Англичанин Вильям Петерсон, изучая деятельность Амстердамского банка, сделал открытие: банку необязательно иметь реальные стопроцентные запасы драгметалла для покрытия собственных обязательств. По проекту Петерсона в 1694 году создан первый в современном понимании эмиссионный банк, отвечающий за выпуск бумажных денег, – Банк Англии. Его капитал размещался в государственных ценных бумагах , которые были обеспечением выпускаемых банкнот.

История банковского дела в России ведется с XVII века. В Пскове в 1665 году появилось первое подобие кредитной организации для купечества. При императрице Анне Иоановне ссуды впервые стали выдаваться из монетного двора под определенный процент. А первые российские кредитные учреждения в современном понимании появились в 1754 году по указанию Елизаветы Петровны - Дворянские заемные банки в Петербурге и Москве и Купеческий банк в Петербурге.

Биржи

Биржи не пришли на смену ярмаркам. Те и другие сосуществовали несколько веков. Биржи являются важнейшим компонентом рыночной инфраструктуры. Еще в конце XVII в. их определили как место встречи банкиров, торговцев, негоциантов, биржевых маклеров и агентов банков, комиссионеров и прочих лиц.

Биржами они стали называться в Брюгге (Голландия), где они проходили возле особняка ван дер Бюрсе. Этот сеньор при постройке особняка украсил его фронтон гербовым щитом своего дворянского рода с изображением трех кошелей (кошельков). В других городах эти собрания купцов и банкиров назывались по-разному: в Лионе - "Площадью обменов"; в городах Ганзы - Купеческими коллегиями, в Марселе - Ложей. Разные названия объясняются тем, что далеко не сразу для подобных встреч выстраивали специальные здания. В Голландии (Брюгге) биржа появилась в 1409 г., Антверпене - 1460 г., Амстердаме - 1530 г., Лондоне - 1554 г., Париже - 1563 г., Берлине - 1716 г., Нью-Йорке - в 1772 г.

Но в древней торговой зоне Средиземноморья биржи возникли еще в XIV в., т. е. лидировали города-республики Италии: Венеция, Генуя, Флоренция, а также крупные торговые центры Пиренейского полуострова - Валенсия, Барселона. А в эпоху Древнего Рима, во II в. н. э., купеческие собрания проходили под названием fora vendalia ("Рынок продажи" - лат.).

Биржи в краткие часы активности - это плотно стиснутая шумная толпа. Здесь разом заключались сделки - товарные, вексельные, страховые. Одновременно это был рынок: товарный, денежный, ценных бумаг. Закупки в Амстердаме, а также в Англии и вокруг Парижа проводились по образцам товаров. Одновременно возник в Амстердаме рынок ценных бумаг - акций Ост-Индской компании, который можно называть первой фондовой биржей. Облигации государственного займа продавались в Венеции и Флоренции еще в начале XIV в. Таким образом, первые фондовые биржи возникли в Средиземноморье еще в XIV в.

Первые деньги - символ, т. е. бумажные деньги, - появились еще в IX в. н. э. в Китае. Но это величайшее для экономической жизни открытие не было востребовано. В XVI-XVII вв. в Европе начали применяться бумажные деньги. Первым новшеством в этом отношении еще в XIII в. стал вексель в городах-республиках Италии, там же появились облигации государственного займа. За ними были приняты в обращение банковские билеты различного происхождения.

Характерной чертой деятельности бирж уже в XVII в. стал быстрый переход от ценных бумаг к деньгам, и наоборот. Легкая ликвидность, активное обращение явились одним из секретов деловых успехов в экономике Голландии и Англии XVI-XVII вв. (ликвидность - легкое превращение материальных ценностей в наличные деньги).

В странах Ближнего Востока, Южной Азии, Дальнего Востока не было учреждений (институтов) типа Амстердамской или Лондонской бирж. Ярмарок на Востоке было много: в Индии, в странах Арабского халифата, реже в Китае. На исламском Востоке ярмарки назывались "Маусим". Действительно, когда дули ветры муссоны, в гавани Красного моря приходило много торговых кораблей из Индии и Индонезии, Северной Африки. Трюмы их были набиты товарами: перец, лак, ладан, табак, мускатный орех, камфара, гвоздика, сандаловое дерево, фарфор, мускус, индиго, наркотики, благовония, бриллианты, золототканые ткани, коралл. В обратном направлении корабли загружались персидским вином и серебром. Самыми оживленными ярмарки были в Египте, Сирии, Аравии.

Банки

В "темные века" Средневековья (Ранний период) банков не было нигде в мире. Первыми банкирами христианского Средиземноморья можно назвать менял. Банковская деятельность в Европе трижды до промышленной революции в Англии пыталась занять господствующее положение в экономике, но не получилось.

Путь ее городов-республик оказался почти тупиковым в условиях феодальной системы и децентрализации страны. Именно итальянцы плавали по Средиземному, Черному и Каспийскому морям, добирались до Индии и Китая, торговали во Франции, Испании и Португалии, Англии и Нидерландах. Но главным их занятием были денежные операции. Флоренция снабжала купцов наличными деньгами, предоставляла дешевый кредит. От Черного моря к Северному, от Арагона до Армении производились непростые в ту пору операции с деньгами: перевод со счета на счет, трансферт от одного филиала к другому (трансферт - от лат. transferre - переносить, переводить).

Флорентинцы в нелегкой борьбе с другими компаниями завоевывали рынок Англии, что содействовало развитию операций в этой стране. Но в середине XIV в. удача покинула флорентийцев. Италию, как и ряд иных стран, посетила черная смерть (чума), экономический подъем сменился упадком. Экономический взлет Генуи в 1550-1560 гг. объяснялся прозорливостью банкиров, правильно оценивших итоги завоевательной политики Испании и Португалии в Центральной и Южной Америке. Генуэзцы выступили в качестве кредиторов Испанской короны, взяли под контроль доставку золота и серебра в Европу. Они потеснили с мирового рынка Антверпен и заняли его место. Никто прежде генуэзцев так широко не использовал вексель в обращении. С помощью векселейони контролировали обращение золота в Европе.

Помогли в деятельности банкиров и ярмарки в Пьяченце, где был организован клиринг (система безналичных расчетов) в международной торговле. Кризис наступил в начале XVII в., из-за того что в конце XVI в. белый металл затопил рынки. Это привело к крушению рынка ценных бумаг в Генуе.

Главенство банков восстановилось в пределах четырехугольника: Амстердам - Лондон - Париж - Женева. Ведущими в этой четверке в XVIII в. стали банки Амстердама.

Новый этап в развитии банков начался в конце XVIII - XIX вв. В XIX в. расширится сеть рыночной инфраструктуры (рекламные агентства, страховые компании и т. д.).

Экономическая история средневекового Востока началась, как и повсюду, на рубеже У-УІ вв. н. э.

В начале XVII века в Амстердаме был создан Amsterdamsche Wisselbank, через который оплачивались все крупные сделки. Это привело к быстрому росту его вкладов. По оценкам историков, в момент наивысшего расцвета Разменный банк Амстердама хранил депозитов более чем на тысячу тонн чистого серебра. Но кончил банк плохо: вложив значительные средства в «Голландскую Ост-Индскую компанию», занимавшуюся заморской торговлей и завоеванием колоний, он разорился вслед за ней и был ликвидирован в конце XVIII века.

Четыре века назад маленькая Голландия была великой морской державой. Именно голландцы первыми открыли Австралию, назвав ее «Новой Голландией», а самое северное море Европы не случайно называно в честь голландского мореплавателя Виллема Баренца.

Маленькая Голландия четыре века назад была и огромной колониальной державой – ее заморские владения раскинулись от Америки до Индонезии. Достаточно напомнить, что первое европейское поселение на месте современного Нью-Йорка в XVII веке называлось «Новый Амстердам». Именно голландец Петер Минейт купил у индейцев за сумму, эквивалентную сегодня 700 долларам, остров Манхэттен…

Одним словом, Голландия тогда была сильной и высокоразвитой страной с активной торговлей и богатейшей экономикой. Но серьезной проблемой для голландской экономики была нестабильность денежной системы – в обращении было множество разнообразных серебряных монет, к тому же содержание серебра даже в номинально одинаковых монетах серьезно колебалось. Для развития экономики требовался точный и стабильный денежный эквивалент. Выход предложили богатейшие коммерсанты Голландии, основав вместе с властями Амстердама 31 января 1609 года специальный банк, который вошел в историю мировой экономики как Amsterdamsche Wisselbank – Разменный банк Амстердама. Отныне по закону все сделки стоимостью свыше 600 гульденов (около 9 кг чистого серебра) должны были оплачиваться только через Разменный банк. Новый банк не только сосредоточивал все крупные платежи и расчеты в одном учреждении, но, по сути, вводил единую для всех счетную единицу – не в виде реальной монеты с различным содержанием и качеством металла, а в виде расчетного «идеального» гульдена. Все крупные коммерсанты Голландии вносили в Разменный банк депозит минимум в 300 гульденов. Специалисты банка проверяли качество монет и точное содержание драгметаллов в них, открывая «вкладчикам» соответствующие счета.

Обязанность осуществлять крупные расчеты только через Amsterdamsche Wisselbank привела к быстрому росту вкладов. По оценкам историков, в момент наивысшего расцвета Разменный банк Амстердама хранил депозитов более чем на тысячу тонн чистого серебра. Депозитные расписки Amsterdamsche Wisselbank уже в середине XVII века обращались на рынке как самостоятельный денежный инструмент, став первым прообразом европейских бумажных денег. При этом банку ради его стабильности (и, соответственно, стабильности всей финансовой системы Голландии) запрещалось выдавать кредиты не только частным лицам, но даже властям. Изъятие частных вкладов тоже ограничивалось – по закону, изъятие вклада в серебре или золоте приводило к потере соответственно 2% или 2,5% от суммы. Подобная система, основанная на деятельности Amsterdamsche Wisselbank, дала голландской экономике стабильную финансовую основу. Расчетный «голландский гульден» (в самой Голландии его называли «банковским гульденом») стал широко использоваться в международной торговле, а сам Разменный банк Амстердама послужил примером для многих стран, став прообразом первых государственных центробанков Европы.

Однако финал истории Amsterdamsche Wisselbank был не слишком оптимистичным. Голландские власти и руководители банка не удержались от соблазна пустить в оборот накопленные тонны драгоценного металла. Банк стал тайно вкладывать средства в деятельность «Голландской Ост-Индской компании» – полугосударственного акционерного общества, занимавшегося заморской торговлей и завоеванием колоний.

Пока колонизаторы процветали, Разменный банк Амстердама оставался стабильным. Но к концу XVIII века голландцы проиграли колониальные войны с Англией, «Ост-Индская компания» обанкротилась. Скандал открыл факты, что почти половина активов Amsterdamsche Wisselbank исчезла, превратившись в безнадежные кредиты правительству и колониальным авантюристам. Оказавшийся на грани банкротства Разменный банк Амстердама, некогда лучший в Европе, был ликвидирован в 1795 году.

К концу царствования Петра I в высших слоях русского общества созревало и понимание необходимости создания государственного банка по образцу европейских. Известно несколько проектов его организации, поданных в 1728, 1731-1732, 1738, 1744 и 1747 гг., однако не получивших воплощения. Тем не менее широкое распространение в стране ссудных oпeраций и вексельного обращения требовало институционального оформления.

Развитие ссудных операций

С 1733 г. Монетная контора стала выдавать приближенным ко двору лицам так называемые ломбардные кредиты под залог золота, серебра, драгоценных камней и изделий из них. Контора получила право выдавать ссуды на сумму не выше 75 % стоимости золота и серебра (по так называемой указной цене) сроком на год с правом отсрочки уплаты до трех лет, после чего невыкупленные заклады обращались в пользу государства. Указ об этом по представлению тайного советника графа Г.И. Головкина появился 8 января 1733 года. Суммы, которыми могла оперировать Монетная контора, были крайне ограниченными, и с учреждением в 1754 г. первых казенных банков ее кредитные операции прекратились.

Вексельный устав

Как и в Европе, вексель в России использовался для оформления коммерческого кредита, расчетов и перевода денег и был известен уже в XVII веке. Векселя также использовались и в отношениях между купцами и казной. Векселя «на казенные деньги» вошли в употребление в самом конце XVII в. при уплате купцами таможенных пошлин.

В начале XVIII в. государство посредством векселей стало переводить деньги за границу через иностранных купцов, главным образом для содержания русской армии во время ее пребывания за границей. Вскоре это было узаконено именным указом Петра I от 15 апреля 1716 г.

В 1729 г. был принят Вексельный устав, законодательно регламентировавший вексельные сделки и обращение векселей. Вексельный устав был заимствован с немецкого вексельного права, распространенного на территории Швеции. При этом можно сказать, что введение Вексельного устава, по крайней мере в первые десятилетия, было мерой, более рассчитанной на перспективу, чем закреплявшей российскую практику, и шло впереди самого вексельного обращения, которое имело в России весьма ограниченное развитие, не выходящее за пределы столичного региона.

По Вексельному уставу 1729 г. в России было узаконено обращение простых и переводных векселей. Переводные векселя использовались главным образом во внешней торговле (их также еще называли «ярмарочными», так как они широко использовались еще и для перевода крупных сумм денег в связи с большими ярмарками).

Однако наиболее употребительными в России не только в XVIII в., но и в XIX в. были простые векселя, а формой переводного векселя пользовались значительно реже и в основном для перевода казенных денег из одних казенных учреждений в другие. Устав 1729 г. предусматривал вексельную форму расчетов не только между частными лицами, но и с казной.

С 1728 г. окончательно оформилась практика, когда векселедателями от лица государства могли выступать губернаторы и чиновники коллегий, а с 1740 г. их могли выписывать и городовые приказные служители.

Первый государственный банк 1753 год

Учреждение самого первого в России государственного банка было связано не с функцией развития денежного обращения, а с иной задачей: одержать набиравший силу процесс отчуждения дворянских имений за долги. Указом Сенату императрица Елизавета Петровна 1 мая 1753 г. повелела образовать в России Государственный банк для кредитной поддержки дворянства (точнее, два банка: в Петербурге и Москве), и одновременно в том же указе говорилось об образовании еще одного банка - так называемого Банка для поправления при Санкт-Петербургском порте коммерции, учреждение которого стало одним из начинаний политики просвещенного абсолютизма.

Банки были новым начинанием в России, поэтому при их создании активно заимствовался зарубежный опыт, даже сами формулировки указа свидетельствовали о знакомстве с опытом работы шведского Риксбанка. В то же время надо сказать, что первые российские банки не стали калькой европейских и образованному государственному банку в отличие от шведского не было предоставлено право эмиссии бумажных денег - своих банковских нот или обязательств на сумму принятых вкладов.

Банк - это финансовое учреждение, которое выполняет самые разные операции с деньгами, оказывает разнообразные финансовые услуги. Современная банковская система является одной из основ экономики, так как роль банков в ней огромна.

История создания банков насчитывает тысячи лет. Первые организации, начавшие выполнять функции банков появились еще до нашей эры. В первую очередь они занимались накоплением денег, то есть их хранением. Например, в Древней Греции и Древнем Риме банковские функции выполняли различные храмы. При этом они не только принимали деньги на хранение, но и платили по ним проценты, выдавали ссуды. То есть фактически предоставляли населению те же услуги, что и современные банки – открытие депозитов и выдача кредитов.

Наибольшего же развития в Древнем мире достигла банковская система Нововавилонского царства, в котором существовали «деловые дома» — фактически первые полноценные банки. Они не только выдавали кредиты и принимали депозиты (ставка по кредитам тогда была 20% годовых, по депозитам – 13%) но и создали одну из первых в мире безналичных систем расчета, то есть существовали чеки с помощью которых вкладчики банка могли оплачивать товары. И это за 2500 тысячи лет до н. э.!

В средние века банков как таковых не существовало, некоторые функции их выполняли «менялы», которые сидя за столом в местах оживленной торговли обменивали различные деньги. В то время в Европе существовало огромное количество государств и соответственно разных национальных валют, соответственно обмен их был очень востребован.

Именно с того времени произошло само слово банк, banco в переводе с итальянского означает стол, за которым и сидели обычно менялы. Ссуды в средние века также существовали, причем большую их часть выдавали монастыри, в то время как религия официально не одобряла ростовщичество. Схема была очень проста – монастырь выдавал «беспроцентный» займ на короткий срок до 3 месяцев, а затем заявлял о необходимости выплатить проценты из-за «понесенного убытка», причем проценты в то время были очень высоки 40-60%.

Значительно позже, уже 16-17 веках появились первые банковские дома, которые и стали прототипами современных банков. Они возникли в результате все более активной торговли, появлении потребности в специализированных финансовых компаниях. Так и появились первые банки, самый первый банк современного типа открылся в 15 веке в Генуе – Банк св. Георгия.

После этого история создания банков начала быстро набирать обороты, очень быстро банки начали объединятся в единую кредитно-денежную систему, все теснее взаимодействовать. Уже к 19 веку достаточно широко распространились безналичные платежи, в основном посредством чеков. Также активно банки занимались обменом валют, выдачей кредитов и т. д.

В наше время банки немногим отличаются от банков 100-200 летней давности с поправкой на новые технологии (интернет, компьютеры), которые значительно облегчили и упростили работу банков.

Таким образом история создания банков и банковской системы современного типа началась относительно недавно, но ее прототипы существовали даже несколько тысячелетий назад, периодически человечество теряло полученные наработки, но снова возвращалось к ним, так как представить развитую финансовую систему без банков практически невозможно.

Как вы считаете, создание банков неизбежность или люди смогли бы прожить и без них?

Андрей Малахов, профессиональный инвестор, финансовый консультант