Именной банковский чек. Банковский чек

Банковский чек – это финансовый документ, используемый в расчётах вместо наличных денег, кредитных и дебетовых карт. Банковские чеки носят и другие названия. Они могут называться банковской траттой, казначейским чеком, дорожным чеком и т.д. Особенность банковских чеков заключается в том, что их номинальная стоимость покрывается выпустившей их финансовой организацией, а не предъявителем . Данное обстоятельство делает их довольно безопасным средством для осуществления денежных расчётов, хотя и с ними случаи мошенничества встречаются все чаще и чаще.

Бланк банковского чека

Каждая финансовая организация имеет свой собственный бланк банковских чеков с указанием её реквизитов, но во всех случаях, при заполнении банковского чека, на нём как минимум должно отображаться название и местонахождение выпустившей его организации. Для повышенной защиты от подделок, на бланках используются водяные знаки, а на лицевой стороне особым образом указывается что это именно банковский чек.

Во всех бланках обязательным образом указывается получатель платежа, подлежащая выплате сумма, и имя отправителя платежа. Согласно правилам заполнения, банковский чек в обязательном порядке должен иметь по крайней мере одну обычную или факсимильную подпись официального представителя финансовой организации, выпустившей данный чек. Необходимо и наличие даты выпуска со сроком действия банковского чека, т.к. от этого может зависеть сможет ли получатель (бенефициар) платежа его обналичить.

Использование банковских чеков

Для получения банковского чека приобретателю необходимо оплатить его номинальную стоимость. Оплата производится в пользу выпускающей чек финансовой организации. Как правило это банк, в котором у приобретателя чека открыт личный счет. С момента оплаты чека банк становится ответственным за выплату указанной в нём денежной суммы. В деловом мире оплаты банковскими чеками считаются относительно безопасным способом взаиморасчётов.

Покупка чека того же банка, где у приобретателя открыт счет, не вызывает каких-либо трудностей или подозрений, т.к. служащий банка может тут же проверить наличие доступных на счёте средств. Настороженность банков вызывают случаи, когда кто-то пытается приобрести их банковский чек оплатив его чеком другого банка. Перед тем как списать с банковского счёта средства за покупку чека, служащие банка всегда досконально проверяют личность владельца счёта.

Некоторые банки предоставляют своим клиентам возможность приобретения международных банковских чеков, с номиналом, выраженным в основных валютах мира. Люди используют такие чеки для расчётов с деловыми партнерами, находящимися за границей, или для зарубежных денежных переводов членам своей семьи и друзьям. Главная функция международных банковских чеков остаётся той же, что и у обычных, но они могут потребовать больше времени для обналичивания.

Как правило, вне зависимости от того, международный это банковский чек или обычный, компании и частные лица используют их только в тех случаях, когда сумма платежа превышает $5 000 долларов США. Это объясняется тем, что чем крупнее сумма, фигурирующая в расчёте, тем больше возникает желание обезопасить сделку. При меньших суммах, вместо банковских чеков используются классические денежные переводы, но они уже не так безопасны для покупателя, как банковские чеки.

Комиссионные

Довольно часто при покупке банковского чека покупатель должен заплатить банку некоторую комиссию. Размер комиссионных может выражаться как в процентном соотношении от стоимости чека, так и в виде фиксированной суммы. Как правило, размер комиссионных за данную услугу незначителен. Статус банка и его отношение к своим клиентам также могут влиять на размер комиссионных.

Расчёты банковскими чеками

Обналичивание банковского чека ничем не отличается от обычного снятия денежных сумм со счёта в банке. Сначала держатель чека должен расписаться на его задней стороне. Затем, при личном посещении своего банка, он может отдать распоряжение о переводе эквивалентной номиналу чека сумме на свой банковский счёт, или сделать это самостоятельно через банкомат. Если же получатель хочет получить сумму наличными, то ему необходимо обратиться к кассиру-операционисту банка.

Срок действия банковского чека составляет 90 - 120 дней с момента его выдачи. Обычно, выплаты по банковским чекам производятся на следующий рабочий день, но из-за участившихся случаев мошенничества, многие финансовые организации задерживают выплаты по чекам с номиналом выше $10 000 долларов США сроком до двух недель, и используют это время для проверки подлинности банковского чека.

Пользователи банковских чеков

Как правило, банки выдают чеки любому заинтересованному лицу способному оплатить их номинал. Возможность их оплаты наличными деньгами дает преимущество тем, у кого еще нет открытого счета в банке. Организации и частные лица обращаются за банковскими чеками в случаях, когда необходимо быстро осуществить какие-либо крупные денежные переводы. Такие случаи могут возникнуть, например, при сделках с недвижимостью, где расчёт крупной суммой наличных может быть неудобен, а порой и небезопасен, а от оперативности оплаты зависит вся сделка.

Популярность банковских чеков

Банковские чеки не так популярны в России и СНГ, как, например, в США или странах Западной Европы. В развитых странах, в целях обеспечения безопасности платежей, организации порой требуют, чтобы крупные расчёты производились именно банковскими чеками. Автосалон, например, может попросить банковский чек в качестве депозита за автомобиль, а риэлторское агентство в качестве предоплаты за приобретаемую недвижимость. В виду того, что суммы подобных расчётов довольно высоки, в попытке обезопасить себя от возможных махинаций компании прибегают к помощи банковских чеков.

Мошенничество с банковскими чеками

Случаев мошенничества с использованием банковских чеков становится все больше и больше. Довольно сильным толчком этому послужило развитие интернета. В качестве одного из примеров можно привести случай мошенничества при совершении покупок в интернет-магазине. Продавцу отправляется скан банковского чека с номиналом на 30% превышающим сумму покупки. Покупатель просит срочно отправить ему товар, т.к. дело не терпит отлагательств и у него нет времени ждать. За срочность он готов заплатить на 30% больше, которые продавец получит позже, при обналичивании чека. Присланный на электронную почту скан чека выглядит очень красиво и правдоподобно, но, на самом деле, оказывается качественной подделкой. Когда о факте мошенничества становится известно, товар, как правило, уже был отправлен покупателю, и отменить отправление представляется очень сложным, а порой и невозможным.

Еще одна популярная схема мошенничества – это просьба о срочном перечислении наличных средств на какой-нибудь расчётный счёт. Например, вам звонит некто старый, дальний знакомый и сообщает, что ему необходимо срочно совершить некую покупку, а наличных денег у него нет и банковская карта пуста. Он предлагает вам выгодную сделку, а именно посредством всё той же электронной почты прислать вам фото своего банковского чека с номиналом значительно превышающим требуемую сумму, и обещанием в кротчайшие сроки выслать обычной почтой оригинал чека. Вы, в свою очередь, должны немедленно перевести денежные средства на его банковскую карту, а за причинённые неудобства вы будете вознаграждены разницей между отправленной суммой и полученной при обналичивании чека в банке. По факту, вы либо вообще никогда ничего не получите, либо получите все туже самую подделку.

Избежать мошенничества можно отказавшись от приёма банковских чеков от людей, организаций и банков, которые вы плохо знаете, или не знаете вовсе. Если они уверяют, что чек настоящий и имеет платежную силу, то по первому же вашему требованию они должны ничуть не колеблясь подтвердить и доказать, что указанные на чеке данные и реквизиты действительны.

Вместе с пластиковыми картами вы вероятно получите от своего банка или кредитного союза коробку с банковскими чеками. Вы вряд ли пользовались ими в России, поэтому требуется рассказ о том, что это и зачем нужно.

Чеки остались в Америке и других странах с тех далеких времен, когда не было электронного банкинга и пластиковых карт, но тем не менее были банки и люди держали в них свои деньги. Чтобы расплачиваться друг с другом, в магазинах за покупки и в других организациях, были придуманы банковские чеки. Фактически это расписка установленного образца, по которой человек (или компания), выписавший чек, дает распоряжение своему банку (выпустившему чековую книжку) выплатить лицу, указанному на чеке в качестве получателя, указанную сумму.

Сейчас чеки используются редко, но тем не менее они довольно удобны в ситуациях, когда вы должны заплатить сумму денег, особенно крупную, лицу, находящемуся далеко от вас, при этом не хотите сообщать ему номер своей банковской карты. Выписав чек и отправив его по почте, вы передаете деньги, избегая проблем, связанных с отправкой наличных. Во-первых, по вашему чеку деньги сможет получить только человек или организация, имя (название) которого указано на чеке. Во-вторых, реальный перевод денег произойдет в соответствии с правилами банковских транзакций при обналичивании чека - деньги не могут пропасть в никуда. В третьих, факт перевода денег будет зафиксирован в выписке вашего банковского счета и являться документальным доказательством оплаты товара или услуги.

Обратите внимание, что существуют и другой вид чеков - кэшир чеки (cashier"s check) , которые выписывает банк. В данной же статье речь идет о чеках, выпускаемых частными лицами, поэтому они называются персональными (personal check).

Как заполнить чек

Чек - это бланк, выполненный из специальной бумаги с элементами защиты от подделки. Есть множество вариантов дизайна чеков, отличающихся фоновым изображением и другими элементами оформления, но все чеки имеют одинаковый размер и расположение полей с информацией (это упрощает их автоматичскую обработку, см. ниже). В верхней части на нем указано имя и адрес владельца чека, реквизиты выпустившего банка и порядковый номер чека. В нижней указаны транзитный номер банка, номер счета и порядковый номер чека. Остальное пространство предназначено для указания получателя, суммы и других реквизитов.

Теперь научимся выписывать чек, по шагам, обозначенным красными цифрами.

1. Напишите дату, используя формат ММ/ДД/ГГГГ (по две цифры номера месяца и дня, затем четыре цифры года). Обычно пишется сегодняшняя дата или дата совершения сделки. Помните, что чек может быть предъявлен к оплате только в течение ограниченного времени (например, 90 дней) с указанной на нем даты. Так, сегодняшняя дата пишется как 01/30/2020 .

2. Укажите получателя ваших денег. Если это человек, то напишите полное его имя (имя, первая буква среднего имени, если есть, фамилия). Если организация, ее точное название. Чек без указания получателя эквивалентен наличным деньгам - кто угодно может вписать себя и получить деньги по этому чеку. Поэтому не стоит выписывать чеки "на предьявителя" без особой необходимости.

3. Напишите сумму цифрами, отделив доллары от центов точкой, например 1532.75 . Если сумма - целое число долларов, после точки укажите два нуля. Обязательное условие: число должно начинаться у левого края светлого прямоугольника , чтобы злоумышленник не мог исправить ваш чек, дописав в начале суммы единичку или что-то похуже.

4. Напишите ту же сумму прописью (словами). Начните с самого начала строки и с заглавной буквы. Напишите число долларов, затем поставьте слово and и напишите число центов в виде дроби ХХ/100. В нашем примере сумма будет записываться так: One thousand five hundred thirty two and 75/100 . Затем проведите линию до слова DOLLARS в конце строки, чтобы нельзя было ничего дописать.

Для тех, кто не очень уверен в своем знании английских числительных, мы сделали небольшую программу, которая помогает записать число (до ста тысяч) словами. Введите сумму в поле в следующей строке и нажмите кнопку "Напечатать".

5. В поле FOR или MEMO на некоторых чеках можно указать краткую информацию о назначении платежа. Она не обрабатывается банком и нужна только для удобства получателя чека. Например, номер вашего аккаунта в компании-провайдере услуг или номер выставленного счета. Обычно на счете указывается, что нужно написать на чеке.

6. В заключение поставьте на чеке вашу подпись. Но вначале проверьте все поля и убедитесь, что чек заполнен правильно. После подписания аккуратно отделите чек по перфорации и отдайте (отправьте) его получателю ваших денег.

Для удобства учета расходов чеки обычно выпускаются с дубликатами: под каждым чеком есть бланк самокопирующейся бумаги, на которой после заполнения чека остается копия написанного. Место для подписи по соображениям безопасности на дубликате закрашено хаотичной штриховкой, а также отсутствуют номера счета и транзитный номер банка. Чтобы при заполнении чека не испортить дубликат следующего чека (при сильном нажиме это возможно) есть специальные держатели для чеков с пластиковой закладкой. Ее нужно подложить под дубликат заполняемого чека, тогда нажим ручки не пройдет дальше.

Также в комплекте с чеками обычно идет реестр платежей - небольшой блокнот с специальными таблицами, где можно отмечать выписанные и обналиченные чеки, подсчитывать баланс счета, то есть вести учет движения средств по счету. Все это досталось в наследство от доэлектронной банковской эры, когда не было онлайн-банкинга и прочих автоматических сервисов по управлению счетом.

Как обналичить чек

Если вы получили чек (например, зарплату, до настройки прямого депозита), вам нужно предъявить его к оплате (депонировать), чтобы получить деньги. Вы можете поступить двумя путями: обналичить чек, получив наличные, или отнести чек в свой банк и попросить зачислить деньги на ваш счет. В первом случае вам скорее всего придется заплатить комиссию. Во втором случае операция депонирования чека обычно выполняется бесплатно.

Первым делом после получения чека переверните его и поставьте подпись в указанном месте на оборотной стороне (графа с надписью ENDOORSE HERE вдоль одной из коротких сторон). Затем, в зависимости от желаемого способа обналичивания чека, вы можете:

Отнести чек лично в банк или контору по обналичиванию чеков ("Check Cashing") - в конторе будет взята комиссия, банки обналичивают чеки бесплатно
Депонировать чек с помощью банкомата, поддерживающего такую функцию - это должен быть банкомат того банка, где у вас открыт счет. Просто авторизуйтесь с помощью дебитовой карты, а дальше выберите DEPOSIT в меню и следуйте инструкциям на экране
Отправить чек по почте в ваш банк (если банк предоставляет такую услугу)

Например, SF Fire Credit Union позволяет подать заявку на депонирование чеков через онлайн-банкинг, затем распечатать оплаченный конверт и выслать подписанный чек. Обычно через 1-2 дня чек будет получен и обработан.

Полезно знать

Если вы потеряли чек (или его украли) или передумали платить по чеку, можно приостановить платежи по чеку, используя онлайн-банк или обратившись в отделение банка. Однако, если вы передали чек для оплаты товара или услуги, а потом заблокировали его, продавец может удержать с вас сервисный сбор за обработку недействительного чека.

В большинстве онлайн-банков не только отображается запись о предьявлении вашего чека к оплате, но и можно посмотреть изображение (скан) этого чека.

8.1. Расчеты чеками осуществляются в соответствии с федеральным законом и договором.

8.2. Чек должен содержать реквизиты, установленные федеральным законом, а также может содержать реквизиты, определяемые кредитной организацией. Форма чека устанавливается кредитной организацией.

8.3. Кредитная организация обязана удостовериться в подлинности чека, а также в том, что предъявитель чека является уполномоченным по нему лицом.

8.4. Чеки кредитных организаций применяются при осуществлении перевода денежных средств, за исключением перевода денежных средств Банком России.

Чеки - это ценная бумага, в которой содержится распоряжение плательщика-чекодателя своему банку произвести платеж указанной суммы чекодержателю.

Различают денежные чеки и расчетные чеки.

Денежные чеки применяются для выплаты держателю чека наличных денег в банке, например, на заработную плату, хозяйственные нужды, командировочные расходы, закупки сельхозпродуктов и т. д.

Расчетные чеки - это чеки, используемые для безналичных расчетов. Расчетный чек - это документ установленной формы, содержащий безусловный письменный приказ чекодателя своему банку о перечислении определенной денежной суммы с его счета на счет получателя средств (чекодержателя). Расчетный чек, как и платежное поручение, оформляется плательщиком, но в отличие от платежного поручения чек передается плательщиком предприятию - получателю платежа в момент совершения хозяйственной операции, который и предъявляет чек в свой банк для оплаты.

Различают также следующие виды чеков:

именной - выписан на определенное лицо;

предъявительский - выписан на предъявителя;

ордерный - выписывается в пользу определенного лица или по его приказу, т. е. чекодатель (индоссант) может передать его новому владельцу (индоссату) с помощью индоссамента.

Чек может быть кроссированным. Кроссированный чек - это чек, перечеркнутый на лицевой стороне двумя параллельными линиями. На чеке допускается только одно кроссирование. Кроссирование может быть общим и специальным.

Общее кроссирование имеет место, когда между линиями нет никакого обозначения или есть пометка «банк». Чек, имеющий общее кроссирование, может быть оплачен плательщиком только банку или своему клиенту.

Специальное кроссирование - это кроссирование, при котором между линиями вписано наименование плательщика. Чек, имеющий это кроссирование, может предъявиться только банку, наименование которого указано между линиями.

Чек, чекодатель и чекодержатель

Чек - это ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю.

Чекодатель - юридическое лицо, имеющее денежные средства в банке, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков.

Чекодержатель - юридическое лицо, в пользу которого выдан чек, плательщиком - банк, в котором находятся денежные средства чекодателя.

Порядок и условия использования чеков в платежном обороте регулируются частью второй Гражданского кодекса Российской Федерации, а в части, им не урегулированной, - другими законами и устанавливаемыми в соответствии с ними банковскими правилами.

Чеки могут применяться как при наличных, так ибезналичных расчетах.Кредитные организациимогут выпускать собственные чеки для осуществления безналичных расчетов. Этими чеками пользуются клиенты банка-эмитента, а также с помощью таких чеков могут проводиться межбанковские расчеты. Чеки должны оформляться по установленной форме.ЦБРФ установилперечень реквизитов чека , а форму чека устанавливает кредитная организация самостоятельно.

Чек должен содержать следующие реквизиты:

наименование «чек», включенное в текст документа;

поручение плательщику выплатить определенную денежную сумму;

наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен платеж;

указание валюты платежа;

указание даты и места составления чека;

подпись лица, выписывающего чек, - чекодателя.

Отсутствие в документе какого-либо из указанных реквизитов лишает его силы чека.

Условия применения чека устанавливаются ЦБ РФ. При расчетах чеками клиенты заключают между собой договор о расчетах. В этом договоре обязательно указывается порядок открытия и ведения счетов для расчетов чеками. Составляются способы и сроки передачи информации, порядок подкрепления чековых счетов клиента, обязательство сторон и др. Каждый банк разрабатывает внутрибанковские правила чековых расчетов, содержание формы чека, условия оплаты чеков, сроки расчетов, оформление расчетов и др.

Срок действия чеков:

10 дней - на территории РФ;

20 дней - на территории СНГ;

70 дней - если чек выписан на территории другого государства.

В качестве плательщика по чеку может быть указан только банк, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков.

Отзыв чека по истечении срока для его предъявления не допускается.

Выдача чека не погашает денежного обязательства, по исполнению которого он выдан.

Оплата чека

Предоставление чека в банк , обслуживающий чекодержателя, на инкассо для получения платежа означает предъявление чека к платежу. Чек оплачивается плательщиком за счет денежных средств чекодателя . Зачисление средств по инкассированному чеку на счет чекодержателя производится после получения платежа от плательщика, если иное не предусмотрено договором между чекодержателем и банком. Чекодатель не вправе отозвать чек до истечения установленного срока для его предъявления к оплате.

Плательщик по чеку обязан удостовериться всеми доступными ему способами в подлинности чека. Порядок возложения убытков, возникших вследствие оплаты плательщиком подложного, похищенного или утраченного чека, регулируется законодательством.

Отказ от оплаты чека должен быть удостоверен одним из следующих способов:

Совершением нотариусом протеста либо составлением равнозначного акта в порядке, установленном законом.

Отметкой плательщика на чеке об отказе в его оплате с указанием даты представления чека к оплате.

Отметкой инкассирующего банка с указанием даты о том, что чек своевременно выставлен и не оплачен.

Протест (или равнозначный акт) должен быть совершен до истечения срока предъявления чека. Если чек предоставлен в последний день срока, то протест (или равнозначный акт) может быть совершен в следующий рабочий день.

Чекодержатель обязан известить своего индоссанта и чекодателя о неплатеже в течение двух рабочих дней, следующих за днем совершения протеста (или равнозначного акта).

Каждый индоссант должен в течение двух рабочих дней, следующих за днем получения им извещения, довести до сведения своего индоссанта полученное им извещение. В тот же срок извещение направляется тому, кто дал аваль за это лицо.

Не пославший извещения в указанный срок не теряет своих прав. Он возмещает убытки, которые могут произойти вследствие неизвещения о неоплате чека. Размер возмещаемых убытков не может превышать сумму чека.

При отказе плательщика от оплаты чека чекодержатель вправе по своему выбору предъявить иск к одному, нескольким или ко всем обязанным по чеку лицам (чекодателю, авалистам, индоссантам), которые несут перед ним солидарную ответственность.

Бланки чеков изготовляются по единому образцу.

Чек является ценной бумагой . Бланки чеков считаются бланками строгой отчетности . Для расчетов через учреждения ЦБ РФ применяются только чеки, имеющие на лицевой стороне обозначение «Россия» и две параллельные линии, обозначающие общую кроссировку. Чек должен иметь покрытие. Покрытием чека в банке чекодателя могут быть:

средства, депонированные чекодателем на отдельном счете;

средства на соответствующем счете чекодателя, но не свыше суммы, гарантированной банком по согласованию с чекодателем при выдаче чеков. В этом случае банк может гарантировать чекодателю при временном отсутствии средств на его счете оплату чеков за счет средств банка.

Вместе с чеками банк выдает клиенту идентификационную карточку (чековую книжку) в одном экземпляре независимо от количества чеков и идентифицирует чекодателя по каждому чеку. Карточка содержит наименование банка и его адрес, номер карточки, имя хозяйствующего субъекта или гражданина, подпись, номер счета и паспортные данные чекодателя. На оборотной стороне указываются условия, при которых гарантируется оплата чека. Такими условиями являются следующие:

чек может быть выписан на сумму, не превышающую указанный лимит;

подпись чекодателя должна соответствовать образцу подписи на карточке;

идентификация чекодателя осуществляется путем сравнения его паспортных данных с данными, указанными в чековой карточке;

чек должен быть оплачен в полной сумме, на которую он выписан, без какой-либо комиссии.

Расчеты чеками осуществляются по схеме (рис. 6):

покупатель предоставляет в обслуживающий его банк заявление на получение чеков и платежное поручение на депонирование сумм (если оно осуществляется) или заявление в двух экземплярах для приобретения чеков, оплата которых гарантирована банком;

в банке, обслуживающем покупателя, бронируются средства на отдельном счете и заполняются чеки, т. е. проставляются наименование банка, номер лицевого счета, название чекодателя и лимит суммы чека;

покупателю выдаются чеки и чековая карточка;

продавец предъявляет покупателю документы на отгруженную продукцию (выполненные работы, оказанные услуги);

покупатель выдает чек продавцу;

продавец предъявляет чек в банк, обслуживающий продавца, при реестре чеков;

в банке, обслуживающем продавца, зачисляются денежные средства на счет продавца;

банк продавца предъявляет чек для оплаты банку, обслуживающему покупателя;

банк, обслуживающий покупателя, списывает сумму чека за счет ранее забронированных сумм;

банки выдают клиентам выписки из счетов банка.

Чеки в межбанковских расчетах

Чеки, выпускаемые кредитными организациями, могут применяться в межбанковских расчетах на основании договоров, заключаемых с клиентами, и межбанковских соглашений о расчетах чеками в соответствии с внутрибанковскими правилами проведения операций с чеками, разрабатываемыми кредитными организациямии определяющими порядок и условия использования чеков.

Чеки кредитных организаций могут использоваться клиентами кредитной организации, выпускающей эти чеки, а также в межбанковских расчетах при наличии корреспондентских отношений .

Межбанковское соглашение о расчетах чеками может предусматривать:

условия обращения чеков при осуществлении расчетов;

порядок открытия и ведения счетов, на которых учитываются операции с чеками;

состав, способы и сроки передачи информации, связанной с обращением чеков;

порядок подкрепления счетов кредитных организаций - участников расчетов;

обязательства и ответственность кредитных организаций - участников расчетов;

порядок изменения и расторжения соглашения.

Внутрибанковские правила проведения операций с чеками, определяющие порядок и условия их использования, должны предусматривать:

форму чека, перечень его реквизитов (обязательных, дополнительных) и порядок заполнения чека;

перечень участников расчетов данными чеками;

срок предъявления чеков к оплате;

условия оплаты чеков;

ведение расчетов и состав операций по чекообороту;

бухгалтерское оформление операций с чеками;

порядок архивирования чеков.

Дама я упорная, продолжаю копать тему. Просеиваю все - слухи, мнения, источники, надеюсь, что из всего этого выкристализуется более четкое понимание, прежде всего для меня ситуации с разными вариантами переводов денег.

Понятие чека не всегда подразумевает, что это кассовый чек, который вам выдают в магазине. Существует множество разновидностей этих любопытных документов, и, хоть сайт изначально посвящен денежной тематике, финансам, мы рассмотрим не только банковские чеки, но и некоторые другие, поскольку все они, в принципе, подпадают под эту тематику: ведь они связаны с тратой или получением денег! Итак, разберем вкратце, какие бывают виды чеков и для чего они нужны.

Для начала, существуют чеки банковские , и кассовые . Эти группы имеют между собой значительные различия, как по направлению их использования, так и по технологии изготовления. Функции этих документов совершенно различны. Но это всего лишь общее разделение, поскольку в каждой группе существуют свои подгруппы со своими, соответственно, особенностями, которые мы сейчас и рассмотрим подробнее, если вы того желаете. Начнем.

Виды и понятие банковских чеков

Различают денежные чеки и расчетные чеки .

Расчетные чеки — это чеки, используемые для безналичных расчетов. Расчетный чек — это документ установленной формы, содержащий безусловный письменный приказ чекодателя своему банку о перечислении определенной денежной суммы с его счета на счет получателя средств (чекодержателя). Расчетный чек, как и платежное поручение, оформляется плательщиком, но в отличие от платежного поручения чек передается плательщиком предприятию — получателю платежа в момент совершения хозяйственной операции, который и предъявляет чек в свой банк для оплаты.

Различают также следующие виды чеков:

Именной — выписан на определенное лицо;

Предъявительский — выписан на предъявителя;

Ордерный — выписывается в пользу определенного лица или по его приказу, т. е. чекодатель (индоссант) может передать его новому владельцу (индоссату) с помощью индоссамента.

Чек может быть кроссированным. Кроссированный чек — это чек, перечеркнутый на лицевой стороне двумя параллельными линиями. На чеке допускается только одно кроссирование. Кроссирование может быть общим и специальным.

Общее кроссирование имеет место, когда между линиями нет никакого обозначения или есть пометка «банк». Чек, имеющий общее кроссирование, может быть оплачен плательщиком только банку или своему клиенту.

Специальное кроссирование — это кроссирование, при котором между линиями вписано наименование плательщика. Чек, имеющий это кроссирование, может предъявиться только банку, наименование которого указано между линиями.

Чек должен иметь ряд обязательных реквизитов (ст. 878 ГК РФ «реквизиты чека»):

Наименование "чек", включенное в текст документа;

Поручение плательщику выплатить определенную денежную сумму;

Наименование плательщика;

Указание счета, с которого должен быть произведен платеж;

Указание валюты платежа;

Указание даты и места составления чека;

Подпись чекодателя - лица, выписавшего чек.

При отсутствии хотя бы одного из данных реквизитов чек не имеет юридической силы.

Чеки могут применяться как при наличных, так и безналичных расчетах. Кредитные организации могут выпускать собственные чеки для осуществления безналичных расчетов. Этими чеками пользуются клиенты банка-эмитента, а также с помощью таких чеков могут проводиться межбанковские расчеты. Чеки должны оформляться по установленной форме. ЦБ РФ установил перечень реквизитов чека, а форму чека устанавливает кредитная организация самостоятельно.

Срок действия чеков:

10 дней — на территории РФ;

20 дней — на территории СНГ;

70 дней — если чек выписан на территории другого государства.

Чек оплачивается за счет средств чекодателя плательщиком при условии предъявления его к оплате в установленный срок.

Представлением чека в банк, обслуживающий чекодержателя, на инкассо для получения платежа считается предъявление его к платежу. Зачисление средств по инкассированному чеку на счет чекодержателя производится после получения платежа от плательщика, если иное не предусмотрено договором между чекодержателем и банком (ст. 882 ГК РФ «Инкассирование чека»).

В случае отказа плательщика от оплаты чека, предъявленного к платежу, данное обстоятельство должно быть удостоверено одним из способов:

1) протестом нотариуса либо составлением равнозначного акта;

2) отметкой плательщика на чеке об отказе в его оплате с указанием даты представления чека к оплате;

3) отметкой инкассирующего банка с указанием даты, свидетельствующей о том, что чек своевременно выставлен и не оплачен.

О неоплате чека чекодержатель должен известить своего индоссантами чекодателя в течение двух рабочих дней, следующих за днем совершения протеста или равнозначного ему акта.

Если плательщик откажет в оплате чека, чекодержатель имеет право регресса, т.е. он вправе заявить требование о платеже ко всем обязанным по чеку лицам — чекодателю, авалистам, индоссантам, которые несут перед чекодержателем солидарную ответственность.

Отказ от оплаты чека в установленной законом форме должен быть совершен до истечения срока его предъявления. Чекодержатель в этом случае в течение шести месяцев вправе по своему выбору предъявить иск к одному или нескольким обязанным по чеку лицам, которые несут перед ним солидарную ответственность.

Банк-чекодатель выдает клиенту бланки денежных чеков для выдачи наличных средств. Только клиент-чекодержатель имеет право выписать чек и получить деньги от банка-чекодателя. После предъявления чека чекодержателем банк-чекодатель обязан выплатить указанную в чеке сумму, которую тот должен иметь на своем счете.

В случае отсутствия денег на счете чекодержателя чекодатель может оплатить чек, если это оговорено предварительно или в договоре за дополнительное вознаграждение.

Необходимо указать на ряд недостатков чековой формы расчетов:

1) на счете, выдавшего чек, может не оказаться нужной суммы и чек будет возвращен неоплаченным;

2) у данного лица может вообще не быть счета, или чек может быть неправильно заполнен или подпись не совпадать, тогда банк возвращает чек с соответствующими отметками.

Чек может быть:

Именным;

Переводным.

Права на получение денежных средств по именному чеку не могут быть переданы другому лицу, кроме того, которое указано в чеке. Наобо-рот, в переводном чеке данные права могут быть переведены на другое лицо, которое после этого становится законным чекодержателем. Переда-точная надпись, на основании которой производится передача прав по чеку, называется индоссамент.

Платеж по чеку может быть гарантирован другим лицом. Подобная гарантия осуществляется с помощью специальной надписи на чеке - аваля.

В авале обязательно должно быть указано:

Кем дан аваль;

За кого дан аваль;

Лицо, давшее аваль, в случае отказа чекодателя оплатить чек, обязано уплатить сумму, указанную в чеке. После этого лицо, осуществившее аваль (авалист), становится кредитором по отношению к лицу, за кого был дан аваль.

Бланки чеков изготовляются по единому образцу.

Чек является ценной бумагой. Бланки чеков считаются бланками строгой отчетности. Для расчетов через учреждения ЦБ РФ применяются только чеки, имеющие на лицевой стороне обозначение «Россия» и две параллельные линии, обозначающие общую кроссировку.

Чек должен иметь покрытие.

Покрытием чека в банке чекодателя могут быть:

Средства, депонированные чекодателем на отдельном счете;

Средства на соответствующем счете чекодателя, но не свыше суммы, гарантированной банком по согласованию с чекодателем при выдаче чеков.

В этом случае банк может гарантировать чекодателю при временном отсутствии средств на его счете оплату чеков за счет средств банка.

Такими условиями являются следующие:

Чек может быть выписан на сумму, не превышающую указанный лимит;

Подпись чекодателя должна соответствовать образцу подписи на карточке;

Идентификация чекодателя осуществляется путем сравнения его паспортных данных с данными, указанными в чековой карточке;

Чек должен быть оплачен в полной сумме, на которую он выписан, без какой-либо комиссии.

Расчеты чеками осуществляются по схеме (рис. 6):

Рис. 6. Схема расчетов с помощью чеков

1) покупатель предоставляет в обслуживающий его банк заявление на получение чеков и платежное поручение на депонирование сумм (если оно осуществляется) или заявление в двух экземплярах для приобретения чеков, оплата которых гарантирована банком;

2) в банке, обслуживающем покупателя, бронируются средства на отдельном счете и заполняются чеки, т. е. проставляются наименование банка, номер лицевого счета, название чекодателя и лимит суммы чека;

3) покупателю выдаются чеки и чековая карточка;

4) продавец предъявляет покупателю документы на отгруженную продукцию (выполненные работы, оказанные услуги);

5) покупатель выдает чек продавцу;

6) продавец предъявляет чек в банк, обслуживающий продавца, при реестре чеков;

7) в банке, обслуживающем продавца, зачисляются денежные средства на счет продавца;

8) банк продавца предъявляет чек для оплаты банку, обслуживающему покупателя;

9) банк, обслуживающий покупателя, списывает сумму чека за счет ранее забронированных сумм;

10) банки выдают клиентам выписки из счетов банка.

Чеки удобны для путешествий, они не привлекательны для воров. Во все времена все воры предпочитают наличные.

Чеки удобны для оплаты покупок, их охотно берут в магазинах, когда владелец магазина знает адрес покупателя, а также если клиент-плательщик и получатель оплаты связаны долгосрочным отношением.

Порядок и условия использования чеков в платежном обороте регулируются ГК РФ, а в части, им не урегулированной, другими законами и устанавливаемыми в соответствии с ними банковскими правилами.