Порядок погашения долгов. Как погасить долги, если нет денег для выплаты кредита

Многие из нас сталкивались с процедурой оформления кредита. И в момент оформления договора мы обычно представляем, как именно будем расплачиваться с банком. Но в любой момент могут наступить непредвиденные обстоятельства. Понижение в должности, увольнение или неожиданная болезнь рушат все наши планы, превращая кредит в непосильную ношу. Как погасить долги если нет денег?

Подписывая договор с банком, вы обязуетесь раз в месяц выплачивать определённую сумму для .

Все банковские системы предусматривают вариант неуплаты задолженности. Тем более в последнее время это проблема стала довольно частым явлением. Поэтому в том же договоре указываются все последствия в случае задолженности заёмщика.

Как правило, банки используют два способа получения долгов:

Взыскание имущества.
Предоставление рассрочки на определенный период.

Взыскание имущества происходит по двум сценариям: досудебное разбирательство банка с заёмщиком или же подача иска в суд. В первом случае банки прибегают к помощи коллекторов, которые описывают ваше имущество и следят за тем, чтобы вы выполнили свою часть договора.

На сегодняшний день полномочия коллекторов четко контролируется законом. Несколько лет назад их работа включала угрозы, шантаж, звонки в любое время суток как заёмщику, так и его знакомым.

С 2015 года закон запретил коллекторам совершать телефонные звонки любого характера в период с 22:00 до 08:00, а также постановил считать любые угрозы в адрес должника преступлением. Если же по желанию банка последовало судебное разбирательство, вы получаете конкретную сумму для выплаты вместе со штрафами и неустойками.

Размер принудительного взыскания регламентируется судом. Чаще всего на должников накладывают следующие обязательства:

Контроль над банковскими счетами заёмщика, который подразумевает арест уже имеющихся средств и дальнейшее стяжение финансовых поступлений в пользу банка.
Арест имущества должника и последующая его продажа. Чаще всего таким имуществом выступает автомобиль либо жилая площадь.
Частичный арест заработной платы, который может достигать половины суммы;
Запрет на выезд за пределы страны и т. д.

Если же вы уверены, что в ближайший момент сможете возобновить оплату по кредиту, вам необходимо подать заявление в суд о предоставлении отсрочки по исполнению решения. В таком случае вы сможете сохранить свои финансовые сбережения и имущество.

Для того чтобы суд мог предоставить рам рассрочку или отсрочить взыскание, вам необходимо указать уважительную причину, по которой вы задерживаете выплаты банку.

Если же вы не выходите на связь с банком, а сумма вашего кредита превышает полтора миллиона рублей, то учреждение расценит ваше действие как уклонение от погашения кредита. В таком случае на вас накладывается уголовная ответственность.

Уголовное наказание по причине мошенничества понесут те клиенты, которые для получения кредита использовали ложную информацию о себе. Однако, для того, чтобы доказать вину должника, банку необходимо будет собрать множество документов. А подтвердить факт вашего мошенничества, если до этого вы исправно оплачивали задолженность, будет практически невозможно.

Возможные варианты решения данной проблемы

Многие люди рано или поздно начинают задумываться о том, как погасить долги, если у них нет денег? Некоторые из них впадают в панику и начинают либо скрываться от банка, либо влезать в еще большие долги. Но если действовать продуманно, можно легко найти выход из сложившейся ситуации. Давайте же рассмотрим способы решения этой проблемы.

Для начала необходимо обратиться к адвокату. Именно с грамотной юридической помощью вы сможете правильно выстроить диалог с банком и найти компромисс.

Пусть ваш адвокат внимательно рассмотрит контракт – там можно найти лазейки, которые будут вам полезны. К тому же таким образом вы сможете избежать дополнительных комиссий или страховок, которые юристы банка могут включить в сумму долга.

После этого вам нужно получить в вашем банке документ с информацией обо всех совершённых вами платежах, сумме задолженности и сроке просрочки.

Далее следует сообщить банку о возникшей у вас финансовой проблеме. Для этого необходимо написать письменное заявление с указанием причины невыплаты по кредиту. Письмо можно отнести лично в отделение банка либо отправить по почте.

После того как заявление будет направлено в офис, ожидайте звонка из банка.

Ни в коем случае нельзя уклоняться от разговора. Наоборот, контакт с банком поможет вам получить более лояльные условия по погашению долга. Для того чтобы банк мог предложить вам более выгодные условия, подумайте, насколько серьезны ваши финансовые проблемы. Для этого нужно определиться как скоро вы снова сможете полноценно оплачивать заём.

Существует три основных варианта развития событий:

Располагать необходимой суммой вы сможете довольно скоро (ввиду смены работы, болезни и т. д.).
Деньги на вашем счету появятся нескоро (по причине увольнения или продолжительной болезни).
У вас много долгов и нет возможности их оплачивать (то есть, вас можно назвать банкротом).

Внимательно выслушайте все, что вам предлагают. Сотрудник банка изложит вам все возможные варианты решения вашей проблемы.

Если будет возможность, попросите дополнительное время на обдумывание условий. Поспешно принятое неправильное решение не выгодно ни для одной из сторон. Если вы затрудняетесь оценить все недостатки и преимущества предложения, лучше проконсультируйтесь с юристом и только после этого давайте ответ банку.

Если же вам не удалось достичь компромисса во время диалога с банком, готовьтесь к судебному заседанию. И помните, что наличие все необходимых документов и присутствие хорошего адвоката – залог более выгодного для вас решения суда.

– основная причина, по которой банки обращаются в суд. Главное помнить, что то, что для вас является серьезной проблемой, для финансовых учреждений – явление обыденное.

Если вам удастся грамотно подойти к этой ситуации, то вы сможете быстро погасить долг с минимальным ущербом для себя. Вот вам несколько советов, которые помогут избежать серьезных ошибок:

Не пытайтесь скрыться. Попытка пропасть с поля зрения сотрудников банка только испортит вашу репутацию.
Не влезайте в большие долги. Довольно распространенная ошибка – брать новый кредит, чтобы погасить старый. Это может привести к более серьезным финансовым проблемам в будущем.
Не паникуйте. Если вы хотя бы один раз вовремя оплатили взнос по кредиту, банк не может призвать вас к уголовной ответственности. А все запугивания коллекторов в ваш адрес наоборот – являются уголовно наказуемыми.

Если вы вовремя поймете, что не можете на данный момент оплачивать кредит, сами обратитесь в банк с объяснением причины неуплаты и будете вместе искать способы оплатить кредит, так вы сможете избежать лишних проблем.

Процедура банкротства в развернутом виде представлена в следующем видео:

Авг 21, 2017 Пособие Хелп

Любой свой вопрос вы можете задать ниже

С погашением кредита в части просроченной задолженности связана назойливая проблема. Банки регулярно пытаются взыскать с должника вначале неустойку, сколь бы малой ни была выплата.

Обстоятельства не всегда позволяют платить по кредиту всю сумму, но добросовестный заёмщик выплачивает, сколько может. Должник считает, что так дело не попадёт в суд, а кредит постепенно погасится. Банки часто думают иначе и начисляют пеню, затем засчитывают неполную выплату в счёт уплаты пени и опять награждают неустойкой, потому что на погашение тела кредита средств не хватило.

При таком подходе, чтобы избавиться от «счётчика», заёмщик должен разом погасить все неустойки и просроченные платежи. Заёмщик не может и попадает в кабалу. Факт в том, что некоторые суды поддерживают кредиторов, хотя это расходится с мнением высших судов.

Механизм погашения задолженности

Очерёдность погашения долга остро интересует должников, которым по силам совершать платежи, но не полностью ввиду трудного положения. Потому особенно неприятно, когда банк не хочет принимать такие суммы в счёт погашения задолженности, а засчитывает их исключительно в уплату штрафов. , мы написали в одной из прошлых статей.

Должнику следует знать, как очерёдность неполных платежей регулируется в гражданском законе и почему кредитор неправ, если переводит их в неустойку.

По общему же правилу, Гражданский кодекс предусматривает порядок платежей, исходя из их эффективности:

выплаты по необеспеченным залогом займам совершаются прежде, чем по обеспеченным;
выплаты по займам с близким сроком исполнения совершаются раньше, чем по удалённым.

Так закон способствует исполнению максимума доступных обязательств. Остальное регулируется специальными статьями и пунктами договора, если стороны выбирают иные условия, чем в законе.

Что влияет на очерёдность выплат

Система погашения задолженности регулируется:

Положениями Гражданского кодекса , а также на неё влияют разъяснения Верховного и Высшего Арбитражного суда в письмах и решениях: ст.ст. 319, 395, 809 ГК РФ;
Постановлениями Пленумов ВС РФ N 13 и ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами».
Письмом Президиума ВАС РФ от 20.10.2010 № 141 «О некоторых вопросах применения положений ст. 319 ГК РФ».

ГК РФ имеет недосказанность относительно порядка уплаты штрафных процентов по кредиту, что и повлекло неоднократные разъяснения.

Ст. 319 регулирует нормальную последовательность уплаты кредита, в том числе ссудного процента. Основной процент начисляется на исходный кредит и приобретает фиксированное значение.

Проблема заключается в отсутствии чёткой законной формулировки, каких процентов касается ст. 319. Зато в ней сказано, что проценты уплачиваются раньше основного долга. До сих пор даже разъяснения ВАС РФ не могут переубедить отдельных кредиторов и суды, что речь идёт не о штрафном проценте. Так банк и зачисляет выплаты в счёт пеней, если его не остановят.

Ст. 395 касается штрафных выплат, и именно ей должны руководствоваться кредиторы, по мнению Президиума ВАС РФ. Тогда штрафные проценты уплачиваются после основного долга.

Также ст. 395 имеет важное положение о запрете «сложных процентов», то есть кредитор не имеет права начислять проценты на проценты, повышая неустойку вновь и вновь.

Понятие ссудного процента дано в ст. 809, однако ст. 319 остаётся двусмысленной, что побудило высшие суды официально пояснить порядок.

В каком порядке законно погашать задолженность

В конечном виде при неполных выплатах задолженности, учитывая статью 319 ГК РФ и толкование ВС и ВАС РФ, очерёдность выплат такая:

Издержки по исполнению кредитного обязательства;
Ссудный процент , рассчитанный при взятии займа;
Основная сумма займа;
Проценты неустойки в виде пеней и штрафы.

Как можно увидеть, банк не должен зачислять неполные платежи должника только в счёт неустойки. Пеня всегда идёт последней в распределении.

Иные действия кредитора суд признаёт неправомерными. Договор, предписывающий сначала заплатить неустойку, объявляется ничтожным.

Суд всегда обязан проверить заявление должника о нарушении банком порядка зачисления выплат. Игнорирование этого момента ведёт к изменению решения в вышестоящей инстанции.

В судебной практике хватает и ситуаций, когда обжалование незаконных расчётов остаётся без внимания. Иногда суды считают свободу договора (ст. 421) превыше условий ст. 319, которая говорит «если договором не указано иное».

Надо понимать, что ст. 319 содержит исчерпывающий список выплат, которые можно поменять местами:

издержки банка по исполнению займа;
проценты по основному займу;
исходная сумма займа.

Если в договоре сказано, они меняются. Никакие штрафные выплаты сюда не относятся. Однако кредиторы часто стараются учесть свои интересы вначале, составляя нелегитимный договор.

Ст. 319 регулирует нормальную последовательность уплаты кредита.

Возможности в порядке погашения долга

Возможности не всегда привносят что-то хорошее в ситуацию. Так и в исполнении обязательств могут появиться неожиданные статьи расходов.

Должник, как и кредитор, ищет в законе удобные для себя варианты и использует их, пока в дело не вмешивается суд. Нарушение в договоре рамок погашения долга, установленных Высшим Арбитражным судом, оказывается на пользу заёмщику. Однако грамотное возвращение долга со стороны банка заставляет должника терпеть ещё большие убытки.

Погашение задолженности связано не только с выплатой долга, процентов и неустойки, но и таким пунктом, как издержки кредитора. Они могут быть далеко не маленькими.

Можно ли платить только основной долг

Спорный момент с порядком выплат осложняется тем, что соответствующие нормы в ГК РФ по своему характеру диспозитивны . То есть должны изменяться по условиям договора. Диспозитивность ст. 319 подтверждается и в п. 2 Письма Президиума ВАС РФ от 20.10.2010 № 141.

Из этого федеральные суды делают неверные выводы и становятся на сторону банков, заполняющих сначала неустойку, если это учтено договором. Высший Арбитражный суд отменяет такие решения одно за другим, поясняя, что условия ст. 319 не касаются штрафных обязательств ст. 395.

Означает ли такая позиция ВАС РФ, что должник может не обращать внимания на пеню, а исходный займ возвращать так долго, как захочет? Нет.

В Постановлении по очередному спорному делу от 02.03.2010 № 7171/09 Президиум ВАС РФ указывает, что за нарушение условий договора (просрочку платежей) кредитор может требовать неустойку через суд.

То есть засчитывать неполные платежи должника в счёт неустойки нельзя. Однако взыскать неустойку через суд — можно. И это повлечёт обычные последствия с наложением ареста на имущество, если потребуется.

В послании Президиума ВАС РФ с Письмом от 20.10.2010 № 141 также сказано, что изменение порядка погашения долга не может быть односторонним. Хотя на практике сложилась ситуация, когда должник может уже в платёжном документе указать назначением платежа то, что посчитает нужным. И банк обычно учитывает пожелание должника, а ВАС РФ принимает как обычай.

Получается, должник может платить только основной долг до поры, пока банку хватает терпения. Стоит банку обратиться в суд, как с должника спишут не только накопившуюся неустойку, но и судебные издержки.

Что такое «издержки кредитора по исполнению кредита»

Издержками банков по исполнению обязательств долгое время считались исключительно меры, направленные на выдачу займов. В своём Письме от 20.10.2010 № 141 Президиум ВАС РФ высказал иное мнение.

К издержкам, по мнению Высшего Арбитражного суда, относятся и средства, затраченные на принудительное исполнение договора займа:

направленные на судебное разбирательство, в том числе пошлины;
использованные для реализации заложенного должником имущества;
потенциально даже затраченные на коллекторские мероприятия.

Наиболее объёмной статьёй таких затрат могут стать издержки по организации торгов на аукционах с целью продать ипотечную недвижимость. В периоды экономического спада новое жильё теряет свою привлекательность, а должники предпочитают реализовывать залог. Как результат тратиться на аукционы и объявления придётся неоднократно. Могут понадобиться и наёмные специалисты.

В правилах ст. 319 ГК РФ именно этот вид задолженности уплачивается в первую очередь при неполных зачислениях от должника.

Проценты перед процентами

Стремление кредиторов применить к должнику как можно больше санкций за упущенную прибыль понятно. Не зря в договорах ставят особенно высокие проценты по просроченной задолженности. От заёмщика ждут добросовестного исполнения своих обязательств.

Однако неосновательное взыскание штрафных процентов с должника приводит к кредитному рабству. Без помощи суда не получается доказать, что выплаты были сделаны в счёт основного долга. Банки продолжают начислять пени и делать зачёты только в уплату этих пеней, хотя вначале должны зачитывать платежи в исходные проценты и сумму кредита. Подробнее о взыскании задолженности по кредиту .

Тем хуже, что не все суды трактуют закон правильно и нарушают права заёмщиков. Так на должников ложится ещё и бремя выплаты издержек по исполнению кредита.

Не все суды трактуют закон правильно и нарушают права заёмщиков.

Ситуация видится разрешимой только на высшем судебном уровне до тех пор, пока не разработаны более чёткие формулировки закона или санкции за попытку неосновательного расчёта задолженностей.

Банк требует досрочного погашения заёмщику? Смотрите видео:

Даже при наличии разъясняющих Писем Высшего Арбитражного суда вопрос нельзя считать исчерпанным, поскольку наша система права позволяет лишь условно опираться на мнение ВАС РФ и судебную практику. Формально решения должны строиться на законе уровня Гражданского кодекса, а он противоречив.

Погашение задолженности по исполнительному документу - это добровольное или принудительное исполнение требования в рамках исполнительного производства. Должник вправе и обязан гасить свой долг на добровольной основе. Для этого устанавливается определенный срок, который, по общему правилу, не превышает 1 - 5 дней со дня получения решения о возбуждении исполнительного производства или со дня получения должником копии исполнительного документа. Если же требование не исполнено или не может быть исполнено на добровольной основе, во-первых, на должника накладывается дополнительная обязанность по уплате исполнительного сбора, а, во-вторых, к нему может применяться весь арсенал доступных мер принудительного исполнения.

Порядок добровольного погашения долга и процесс принудительного его взыскания регулируются Законом об исполнительном производстве. Закон применяется как в ситуации взыскания задолженности ФССП РФ (приставами), так и в случаях прямого предъявления исполнительного листа взыскателем к исполнителю.

Добровольное погашение долга

Должник может погасить задолженность по исполнительному листу как в период срока, установленного для этой цели, так и в рамках принудительного взыскания. В первом случае на него не будет возложена обязанность по уплате исполнительного сбора, не будут и применяться меры воздействия. Во втором случае добровольное погашение долга позволяет завершить исполнительное производство и снять все запреты и ограничения, связанные с принудительным взысканием.

Если у должника есть желание погасить задолженность добровольно, но нет возможности сделать это сразу и в полном объеме, чтобы избежать ареста и распродажи имущества или иных мер воздействия, необходимо решить вопрос об отсрочке или рассрочке исполнения требования.

Это делается путем обращения в суд, вынесший акт, по которому происходит взыскание, или в суд по месту осуществления исполнительного производства. Кроме того, можно обратиться с соответствующим заявлением к приставу-исполнителю, и он, если сочтет просьбу обоснованной, самостоятельно подготовит представление в суд.

В целом, когда должник проявляет заинтересованность и активность в вопросе погашения долга, и приставы, и суды склонны идти на уступки. Но рассрочку или отсрочку не предоставят просто так, лишь потому, что это нужно должнику. Необходимо обосновать просьбу уважительными причинами, например, сложным материальным положением, которое носит временный характер, болезнью, большими расходами, связанными с лечением, и т.п. Кроме того, должник должен обосновать срок, на который он просит отсрочку, или предлагаемый режим рассрочки.

Принудительное взыскание начинается, если должник не смог погасить долг в течение периода для добровольного исполнения обязательства. Единственное, что способно отодвинуть срок начала введения ограничительных, запретительных мер, реализации имущества либо приостановить процедуры - установление отсрочки или рассрочки.

Принудительно долг погашается по-разному. Все зависит от особенностей задолженности, судебного решения по ней, присужденного или установленного порядка исполнения исполнительного документа и прочих обстоятельств дела.

Основные варианты:

При наличии у должника банковских счетов и денежных средств на них, а также при поступлении доходов на счета, непосредственным исполнителем может быть банк. В этом случае кредитное учреждение приступает к исполнению после получения исполнительного документа либо от приставов, либо от кредитора. При определенных условиях банк может оказаться одновременно и кредитором-взыскателем, и исполнителем.
Если должник работает, исполнительный лист может быть направлен для непосредственного исполнения по месту работы. С должников-пенсионеров задолженность взыскивается за счет удержания определенного процента из пенсии. Непосредственный исполнитель - ПФР. Обращение взыскания на зарплату, пенсию и иные доходы возможно только в трех случаях:
погашение задолженности - уплата периодических платежей, например, алиментов;
необходимо взыскать долг в размере до 10 тыс. рублей;
у должника нет денежных средств и имущества для погашения долга в полном объеме.
В ситуации отсутствия у должника доходов, при большом размере долга, который нельзя погашать периодическими платежами, в иных ситуациях, когда задолженность не может быть взыскана в полном объеме, приставы принимают решение об аресте имущества и денежных средств должника. В дальнейшем имущество продается с торгов.
Если имущество отсутствует, а доходов, за счет которых может быть выполнено взыскание нет, долг фактически «зависает». Периодически приставы будут проверять появление у должника активов, места работа или иных источников доходов. Итогом может стать окончание производства и возврат исполнительного документа взыскателю в силу невозможности исполнения. Правда, это не лишает кредитора права на повторное обращение, что влечет повторный запуск всей процедуры.

Сроки исполнения исполнительного листа судебными приставами на практике очень серьезно варьируются по времени. Дело в том, что об исполнении может говорить только фактическое исполнение, что далеко не всегда возможно. В результате многие дела длятся годами, приостанавливаются, оканчиваются, снова возобновляются. И тут либо взыскатель устанет ждать и уже не будет настаивать на продолжении процесса, либо должник вернет долг, либо постепенно с него взыщут всю задолженность.

Стандартное принудительное взыскание по исполнительному листу (исполнительное производство) длится 2 месяца. Исполнительным документом или законом может быть установлен иной срок исполнения требования. Приостановление производства, рассрочки и отсрочки, отложение исполнительных действий в срок не включаются. Поэтому и исполнительное производство может длиться годами, как и фактическое взыскание задолженности.